Tarjeta de crédito: ¿Cómo leer fácil el nuevo estado de cuenta universal para entender mejor los cargos?

Un estado de cuenta es un documento emitido por la institución financiera que administra tu tarjeta de crédito, el cual permite revisar y gestionar el uso que le das a este instrumento. Sin embargo, los formatos suelen variar dependiendo el banco emisor, lo que genera diferencias en el diseño y en la ubicación de información clave.

Las diferencias entre corporaciones financieras no solo afectan la presentación gráfica, sino también el nivel de detalle en la información; mientras algunos estados de cuenta son claros y precisos, otros pueden resultar confusos o incompletos, dificultando el análisis de la situación financiera del usuario.

Por ello, las autoridades mexicanas optaron por unificar estos archivos y así crear un formato universal. Por disposición oficial, desde octubre de 2024 todos los bancos en México están obligados a implementar el nuevo Estado de Cuenta Universal para tarjetas de crédito, con el que se busca estandarizar los formatos y facilitar a los usuarios la comprensión de su situación financiera, promoviendo la educación crediticia y fomentando decisiones informadas.

Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), el estado de cuenta incluye datos fundamentales como el Costo Anual Total (CAT), el pago mínimo requerido, y otros aspectos legales relacionados con la transparencia financiera. Además, los usuarios pueden optar por recibirlo en formato físico o digital, según sus preferencias.

El nuevo formato del estado de cuenta incluye elementos esenciales que anteriormente variaban entre instituciones, como el pago mínimo requerido, el monto necesario para no generar intereses, y fechas clave, como la de corte de cuenta y la fecha límite de pago. También permite informar de forma clara el saldo sobre el que se calcularon los intereses del periodo de cobro, así como la distribución de los pagos, abonos en las compras y cargos revolventes y diferidos a meses, así como intereses, comisiones, IVA y en su caso, el saldo que pudiera a favor del cliente.

Asimismo, se proporciona mayor transparencia respecto al Costo Anual Total (CAT) y la Tasa de Interés Anual Ordinaria, indicando si estas son fijas o variables. Una novedad destacada es la inclusión de proyecciones de interés, que mostrarán cuánto tiempo y dinero se requerirán para liquidar la deuda en distintos escenarios de pago, como el mínimo, doble o quíntuple. Esto permitirá a los usuarios evaluar sus opciones y tomar decisiones que optimicen su situación financiera.

Además tiene con una sección específica para cargos no reconocidos, que cuenta con detalles sobre la queja, fecha de la operación y recepción de la reclamación, la descripción del cargo, su estatus, el folio del reporte y el monto afectado; está información dejará de aparecer en el estado de cuenta una vez concluida la reclamación. Además, se incorporó información de contacto de la Condusef y la Unidad Especializada de Atención a Usuarios (UNE), facilitando los procesos de resolución de problemas. En caso de una reestructura de deuda, el estado de cuenta incluirá un apartado que describirá los términos y condiciones del acuerdo.

El manejo responsable de una tarjeta de crédito es esencial para mantener unas finanzas saludables. En este sentido, es importante recordar que el crédito no es un ingreso extra, sino un adelanto que debe planificarse dentro del presupuesto. Usar la tarjeta para compras estratégicas y ajustadas a las posibilidades económicas previene sobreendeudamientos.

Uno de los consejos más útiles para el uso de una tarjeta de crédito es evitar la disposición de efectivo, debido a que esto implica comisiones elevadas. Asimismo, es importante verificar siempre los montos antes de firmar cualquier transacción. Para las compras a meses sin intereses, se sugiere priorizar productos o servicios con una vida útil mayor al tiempo de pago, como electrodomésticos o inversiones en el hogar.

La seguridad también es un aspecto fundamental. Mantener la tarjeta fuera del alcance de terceros y revisar los comprobantes de pago son medidas básicas para prevenir fraudes o clonaciones. Además, conservar los comprobantes de pago permite resolver aclaraciones en caso de inconsistencias en los estados de cuenta.

Con este nuevo formato, que se puede recibir de manera física o digital, se espera que los tarjetahabientes no solo tengan un mayor control sobre sus finanzas, sino que también adquieran mejores hábitos financieros y aprovechen los beneficios de su crédito de manera responsable.