¿Endeudado? Aplica el método bola de nieve y aligera esa carga

Si estás abrumado por las deudas que traes encima y ya no ves la hora en que desaparezcan y por fin te dejen dormir, es momento de que inicies un método para reducir esos compromisos.

Una de las estrategias más utilizadas se llama bola de nieve, cuya premisa es pagar lo más rápido posible el préstamo más pequeño. De este modo, el dinero que se destinaba al pago de esa deuda se utiliza para ir liquidando la siguiente deuda más pequeña.

El método se basa en la confianza ganada cuando el deudor ve cómo se reduce su listado de préstamos.

El símil con una bola de nieve es porque cuando cae una colina y se desliza su tamaño es pequeño al principio, pero conforme avanza crece y adquiere más fuerza.

“Así, la estrategia consiste en iniciar liquidando la deuda más pequeña para tomar fuerza y llegar a la más grande”, de acuerdo con información de la Asociación de Bancos de México (ABM).

El área de educación financiera de Citibanamex agrega que aunque la lógica puede sugerir que lo mejor es empezar a pagar las deudas más amplías, o las que tienen tasas de interés más grandes, cuando se trata de finanzas personales el factor psicológico es importante.

1. Enlista todos tus créditos de menor a mayor en función del saldo total. Incluye en otra columna los pagos mínimos mensuales que necesitas cubrir en cada uno.

2. Identifica la deuda con el saldo menor porque esa será el primer objetivo.

3. En las siguientes mensualidades, realiza el pago mínimo de todos los créditos, salvo el de tu deuda objetivo.

4. Enfoca tus esfuerzos en pagar la deuda objetivo. Para ello, deberás aportar dinero extra y pagar la cantidad más alta posible. Si es necesario reduce tus gastos al mínimo o consigue fuentes alternas de ingresos, pero que no sean nuevos préstamos. Recuerda que se trata de no endeudarse más.

En esta tabla que la ABM puso como ejemplo, el crédito más pequeño es de 6 mil pesos y tiene un pago mínimo de 500 pesos. Si destinas dinero extra al pago, por ejemplo, 500 pesos o más, en seis meses terminarías de pagar esa deuda.

De ese modo, al séptimo mes te olvidarás de un crédito y podrás usar el monto que dirigías a esa deuda para incrementar el pago de la nueva deuda objetivo, es decir, la siguiente con el saldo menor.

5. Repite estos pasos cada mes hasta que termines de pagar la última deuda. En la imagen de abajo puedes observar el efecto bola de nieve. Los números en naranja representan el pago de la deuda a partir de la estrategia bola de nieve. En violeta está el saldo después de hacer el pago. Ve cómo al terminar de pagar una deuda y sumar ese monto al pago del siguiente crédito, la deuda se reduce y también es menor el tiempo para pagarla.

La ABM señala que empezar con el pago de la deuda con el saldo menor permite alcanzar pequeñas victorias, libera dinero para incrementar tu capacidad de pago y tomar fuerza para pagar los créditos con los saldos más grandes.

“Si una persona que lleva años pagando una tarjeta de crédito, en el momento que vea su primer estado de cuenta en ceros, le generará un efecto psicológico muy positivo, lo que le animará a continuar utilizando este método hasta liquidar el total de sus deudas”, apunta Citibanamex.

El grupo financiero destaca que es importante que durante la implementación del método no adquieras nuevos créditos, pues tendrás que empezar desde cero.

Agrega que la clave en este método, así como en el resto de las finanzas personales, es el orden y la disciplina, por lo que debes hacer un esfuerzo para destinar la mayor cantidad posible al pago de deudas, sin dejar de cubrir tus gastos fijos mensuales.

El área de educación financiera del grupo estadounidense Wells Fargo contrasta el método bola de nieve con el de avalancha, que se centra en pagar primero el préstamo con la tasa de interés más alta. Una vez liquidada esa deuda, la cuota empleada se utiliza para la siguiente cuenta con la mayor tasa de interés, y así sucesivamente hasta terminar.

Wells Fargo expone que al concentrarte en los préstamos más costosos a largo plazo, deberías pagar menos a lo largo del tiempo, ya que primero te ocupas de los préstamos con la tasa de interés más alta.

“No hay respuestas correctas o incorrectas cuando se decide qué método es mejor, ya que la situación de deuda de cada persona es diferente. A veces, hasta podría usarse una combinación de ambos métodos. Usted determina qué lo motiva y qué proceso podría ajustarse mejor a su situación”, indica.