Javier Bereche, presidente de Caja Piura: “Hay una tendencia a moras en sectores afectados por impactos climáticos o sociales”

Tras la absorción de Caja Sullana, el nuevo presidente del directorio de Caja Piura, Javier Bereche, asegura para Infobae Perú que 2025 será el año de las provisiones y la lucha contra el cambio climático y la inseguridad ciudadana.

Aunque reconoce que el sistema de las microfinancieras se ha consolidado, Bereche también encuentra la imperiosa necesidad de presentar nuevos productos que se ajusten a un mercado que ha virado del crédito con tarjetas a los fondos sociales.

En el camino, las cajas municipales también se alistan para participar en el sistema previsional de jubilaciones a partir del año 2025.

¿Cómo cierra el mercado microfinanciero el 2024?

Para nosotros, en Caja Piura, 2024 ha sido definitivamente distinto en el sentido de que se apostó por el crecimiento por medio de la adquisición de un bloque patrimonial.

Este año nos ha permitido darle la bienvenida a cerca de 800.000 clientes, que nos consolida como una microfinanciera muy grande: nuestra red de oficinas ya bordean las 400 y, en cuanto a personal, estamos por sobre los 5.200 personas. Hemos crecido en 30% en nuestras operaciones con este bloque y eso pues nos llena de mucha ilusión por seguir creciendo en en el 2025.

Agradecemos mucho la confianza de los clientes de Sullana que decidieron quedarse en Caja Piura y que a mi parecer tomaron una decisión muy lógica y acertada, considerando los 42 años que Caja Piura viene ofreciendo seguridad, confianza y sostenibilidad.

La absorción de Sullana generó mucha incertidumbre en su momento.

En 2024, nos concentramos en proteger la operación y darle sostenibilidad al bloque patrimonial de Sullana, considerando que veníamos de un 2023 con la agricultura golpeada por el fenómeno del Niño. Ese año, el efecto climático golpeó la pesca y la minería con convulsiones e inestabilidad social. Hablamos de actividades productivas que tienen unas cadenas de consumo importantes para las microfinanzas.

Por eso, hemos decidido en 2024 guarecernos en la provisión, porque el sector financiero peruano ha tenido, primero, una ralentización de la colocación y segundo, una tendencia a moras en los sectores afectados por impactos climáticos o sociales.

¿Cuál ha sido el impacto de recibir a clientes con una alta tasa de morosidad?

Nosotros hemos trabajado frente de habilitación de instrumentos para que nuestros clientes puedan reprogramar sus sus compromisos, tener consideraciones excepcionales para que puedan nuevamente retomar en el 2025 sus actividades, pero también provisionando para no afectar la sostenibilidad y el futuro de la caja.

Entonces, diría que ha sido un año bueno para el sector microfinanciero peruano, de un desafío enorme, nos veníamos preparando para adquirir este bloque y crecer en en el sector. Lo hicimos con Sullana porque hay una lógica geográfica que nos llevó a decidir por ella y eso nos fortalece evidentemente y nos hace más fuertes.

¿Qué esperan las microfinancieras y cajas municipales para el próximo año?

Nosotros hemos decidido en el último trimestre del 2024 crecer con productos nuevos. Nosotros sí estamos apostando por Techo Propio y Mivivienda, pero también por el crédito de menor valor, con plazos cortos en no más de uno o dos meses, porque el crédito peruano ha cambiado muchísimo. Ha bajado mucho el préstamo con tarjetas de crédito y más bien se ha encajonado más en los fondos sociales.

En cuanto a productos, nosotros estamos pensando qué vamos a hacer para proteger a nuestros clientes o ayudar a que nuestros clientes se protejan de los fenómenos que son los que más están golpeando la economía peruana. Y primero es el fenómeno de la extorsión.

Siempre es la base de la pirámide la más afectada en ese sentido.

Como todos sabemos, la extorsión ataca directamente a microfinanzas peruano, al microempresario, a la pyme, al pequeño empresario. En cambio, la gran empresa tiene medidas para protegerse o mayores facilidades. El 25% de nuestros clientes en sectores como conglomerados, por ejemplo limeños, vienen padeciendo extorsión. La bodega, la ferretería, la peluquería, el restaurante, que son nuestros clientes.

Estamos ahora mismo pensando, lanzar un producto en 2025 que ayude a nuestros clientes a protegerse más de este fenómeno de inseguridad. Por ejemplo productos que al momento de tomar un crédito con nosotros, puedas puedas tener seguridad en ciertos conglomerados con empresas prestigiosas. Estoy hablando de empresas de seguridad de las más comentadas del país.

¿Y frente al riesgo climático?

En cuanto a los seguros por riesgo climático, es decir, que cuando nos tomen un crédito puedan también a la par tomar un seguro que pueda cuidar su capital de trabajo ante cualquier efecto incontrolable del clima, como se dio en 2023, cuando no hubo floración por falta de frío, y eso hizo que el capital de trabajo termine siendo eh utilizado en fruta que no se cosechó.

Pero también la pesca. El cambio climático ha hecho que el mar no se caliente, siga frío y por tanto ahuyente a la pota y algunas especies importantes, sobre todo en la pesca artesanal. Estos seguros de créditos para capital de trabajo pueden ayudar a que la evolución o la honra de esos compromisos sea más fácil de hacer.

Esos dos productos, actualmente, no existen en Caja Piura ni en el sector en general. Seríamos los primeros en en en lanzarlos. Te sorprendería saber que el norte es muy afectado por el cambio climático -en Sullana, sus clientes eran agricultores y pescadores de Paita-, pero en cuanto a extorsión, alrededor de 25% de nuestros clientes afectados son de Lima.

¿Dónde se registra una mayor incidencia de inseguridad para los clientes de las microfinancieras?

Si bien no deja de haber inseguridad en Trujillo, Chiclayo y Piura, nuestros clientes de Lima sí han han acudido a nosotros a pedirnos ayuda en ese sentido. Nos dicen ‘no puedo pagar porque me están extorsionando’, o ‘no puedo abrir mi negocio o estoy pagando cupos’. Entonces, sí, hay que hacer algo, ¿no?

Y es por eso que hemos destinado una cantidad interesante de recursos para prestar dinero por por debajo de los S/500, y que las personas no tengan que devolver eso en meses, sino abrir la posibilidad de si lo quieres devolver al mes siguiente. Hemos traído un producto de bajo valor que ha dado resultados.

Las personas han respondido bastante bien y pensamos que eso también es parte de la responsabilidad social que tenemos nosotros de colaborar con que los peruanos, para que tengan mecanismos seguros para financiarurgencias o gastos de último minuto.

¿Será un buen 2025, pese a los nuevos desafíos, como la emisión de créditos para vivienda?

Yo sí pienso que el 2025 va a ser un mejor año, aunque habrá un crecimiento moderado. Vamos a tener ahí un impulso, sobre todo por préstamos hipotecarios y los préstamos a pequeñas y medianas empresas que deseen obtener este tipo de de acompañamiento.

Habrá que enfrentar una economía con dificultades, pero existirán siempre espacios para llegar a más lugares utilizando tecnología. Y ahí yo sí creo que las plataformas y las aplicaciones digitales van a ayudarnos.

Sin embargo, ha sido un año en el que se han endurecido mucho los reglamentos.

Hay otro fenómeno que yo creo que va bien y es que va a haber un fortalecimiento regulatorio. En el sistema, este año, se han suscitado varias decisiones, aquí en el sector desde la SBS y desde el BCRP, los cuales, probablemente, van a seguir reforzando el modelo microfinanciero, para mantener la estabilidad y evitar riesgos, sobre todo sistémicos.

¿Qué otras oportunidades encuentran en el 2025?

Luego también hay otras cosas que tienen mucho más potencia: los acompañamientos crediticios de los fondeos nacionales e internacionales.

No sé si has podido notar que hay un interés creciente en inversiones sostenibles y criterios ambientales, sociales o de gobernanza. Esos temas van a van a seguir moviéndose. Yo creo que va a haber mucho interés de Europa, por ejemplo, sobre todo de Suiza, Francia y Alemania. Países que tienen una obligación de destinar el 2% de sus fondos a países como el nuestro y a microfinancieras como las nuestras.

Eso también es una oportunidad para tener un enfoque mayor y financiar proyectos que cumplan estándares de este tipo, de clase mundial. Y son muy buenos: cambio climático, prácticas empresariales éticas, créditos al agua, saneamiento, entre otros.

Parte de la estrategia, entonces, pasa por apuntar a una mayor emisión de seguros.

Creo que también vamos a estar más acompañados de fondeos baratos, buenos, responsables, que van a fortalecer finalmente el patrimonio. Pero también creo que tendremos oportunidad en los seguros, y tendremos oportunidad también en el sistema de fondo de pensiones.

¿Las microfinancieras apuntan a ingresar al mercado de fondo de pensiones

Este año 2025 se nos viene el sistema de pensiones. Nos dijeron este año que las cajas municipales podrían reforzar el Sistema Privado de Pensiones (SPP). Yo creo que es una oportunidad muy buena para las cajas municipales, pero claro, aquellas que tengan excedentes y aquellas tengan cobertura de provisiones al 100% o por encima.

Caja Piura está coberturada voluntariamente, por encima del 100%, sacrificando utilidades. ¿Por qué? Porque nos parece irresponsable hacerlo en estas en estas épocas. Así que se nos vienen reforma de pensiones, que ahí seguramente en Caja Piura entrará con responsabilidad a conocer, a evaluar, a prepararse, si es que esto puede ser una una posibilidad, pero también entraremos por el lado de seguros.

¿Por qué por el lado de los seguros?

Yo creo que el 2025 va a ser el año de los seguros, porque si te das cuenta, estos cambios climáticos, políticos, sociales, estas vulnerabilidades que del COVID viene, viene soportando el país, está haciendo que la clase media sobre todo tome mayor conciencia sobre la importancia de de coberturar sus ahorros.

La ventaja de las cajas es que llegan a los sectores donde normalmente la banca tradicional no penetra.

Creo que es lo que pretende el Estado: que exista una conexión entre la planilla de la pequeña y mediana empresa con el SPP. Porque no olvidemos de que el 70% del trabajo de la gente de planilla lo da la pequeña y mediana empresa.

Entonces, cuanto más pequeña y mediana empresa formal exista, también mayor protección. Hay una conexión también con la microfinanzas, un sector que ayuda a que no se incremente más la informalidad en el país.

¿Es una oportunidad que podrán asumir las microfinancieras?

Yo veo una posibilidad, pero claro, será para aquellas que estamos preparadas. Por eso, nuevamente, repito que se necesita tener una visión responsable del negocio, cobertura del riesgo, sobre todo teniendo un gasto de riesgo responsable, es decir, una provisión responsable.

Aquellas cajas que estamos preparadas vamos a poder entrar seguramente a evaluar con mayor calma y con una decisión mucho más responsable de lo que hay que hacer en el fondo de pensiones. Es una posibilidad tangible y hay que estar preparados.