La tecnología financiera o fintech avanza a un ritmo galopante. Los usuarios han encontrado en ella un mecanismo que simplifica las tareas agobiantes de las acciones bancarias. Ir a una agencia y esperar horas para ser atendido se ha reducido a una cuestión de píxeles; el temor de sacar la gruesa billetera al salir de noche por las calles peruanas se ve condensado en el grosor del celular y una clave de seis dígitos para salvaguardar el dinero. Sin embargo, son varios los ejemplos en los que veloces avances y nuevas tecnologías han visto su desarrollo ralentizado o impulsado desde el marco legal. Por ello, vale la pena preguntarse, ¿acaso la regulación nacional vela por el desarrollo de las fintech en el país?
El crecimiento de los emprendimientos fintech en la última década hace que sea necesario velar por una regulación que los potencie, no que los condicione, explica Dario Bregante, quien se desempeña como gerente senior de Regulación Financiera y FinTech de EY Law. Resalta que Perú es uno de los países de América Latina cuyo marco normativo se encuentra desarrollado en relación con la tecnología financiera. La principal razón es que, a diferencia de otros países latinoamericanos que mantienen una norma general para la regulación integral del sector, el Perú cuenta con una estructura mucho más pragmática y aplicable a los distintos tipos de modelo hoy existentes.
“La regulación que intenta promover la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) busca igualar las condiciones y reglas para todos los participantes del mercado, pero reconociendo que en ciertas oportunidades se requiere de regulación más específica debido al tamaño y complejidad de ciertas empresas, con el fin de lograr una adecuada administración de riesgos”, señala Bregante.
En otras palabras, el ente regulador entiende que el campo financiero es heterogéneo y, como tal, debe presentar normas que se adapten a cada sistema para garantizar el buen funcionamiento de los mismos.
Ley que no obliga a contar con establecimientos físicos
El Decreto Legislativo N° 1531, que modifica la Ley General del Sistema Financiero, habilita a las entidades financieras a operar pese a carecer de establecimientos presenciales abiertos al público, lo que lógicamente permite la existencia de los bancos absolutamente digitales y su consecuente coexistencia en los sistemas bancarios.
De igual manera, la SBS mantuvo en consideración la inclusión de regímenes flexibles para ciertos modelos de negocio, como lo son, por ejemplo, las actividades de factoring y arrendamiento financiero.
“En principio, estas son actividades propias de una entidad del sistema financiero; sin embargo, la SBS como ente regulador ha dispuesto regímenes flexibles para que empresas que cumplan con ciertos requisitos puedan realizar estas actividades sin estar comprendidas dentro del ámbito de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N° 26702, lo cual favorece el desarrollo de las fintech que se desempeñan en este tipo de actividades”, se lee en el artículo.
Complicaciones
No obstante, también existen obstáculos que dificultan el desarrollo de los emprendimientos de este tipo. Según el Reporte de Estabilidad Financiera publicado en noviembre del 2022 por el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), una encuesta sobre las complicaciones para el progreso del dinero electrónico arrojó como resultados:
- La reducción de requisitos regulatorios asociados a costos adicionales, como es la exoneración del impuesto general a las ventas (IGV).
- La modificación de la Ley de Pagos que permitan a las empresas emisoras de dinero electrónico tener acceso a la Cámara de Compensación Electrónica, para que así el usuario bancarizado y el usuario no bancarizado estén interconectados.
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