¿Qué es el historial crediticio y cómo funciona?

En nuestro país se realizan cada día muchas operaciones financieras que van en aumento, ya que los peruanos han ido insertándose dentro del sistema económico a través de diferentes productos, principalmente bancarios, cuyo uso hoy es frecuente.

La apertura de cuentas, adquisición de tarjetas, préstamos y otros se acrecentó durante la pandemia de la COVID-19 debido a la necesidad de efectuar operaciones de forma remota, cobrar los famosos bonos que ofrecía el Estado de una forma más fácil y obtener ingresos adicionales tan requeridos durante la emergencia.

Desafortunadamente, de la mano de esta explosión de personas que empezaban a insertarse en el sistema financiero, aumentó también la cantidad de ciudadanos que han contraído deudas, muchas veces, difíciles de pagar, y que han terminado con sus nombres incluidos en la lista roja de diversas entidades.

Temido por muchos, amado por otros y desconocido todavía para un importante sector de la población, este reporte se asemeja a la nota que un profesor le pondría a un alumno en el área de conducta, pero también a la carta de presentación de cada persona al optar por algún beneficio bancario.

El historial, entonces, es un reporte que refleja todos los productos financieros que una persona adquiere a lo largo de su vida, acompañado de los respectivos montos de cada uno de ellos.

También muestra la forma en que una persona se ha venido comportando en el sistema financiero, es decir, se aprecia cómo es que se han venido efectuando los pagos de dichos productos y a diferentes entidades, si ha sufrido retrasos en sus obligaciones, por cuánto tiempo, si llegó o no a pagar, cuándo lo hizo, o si simplemente ya no está cumpliendo con ninguna de sus deudas.

Todo ello da como resultado una calificación que varía con base en el comportamiento de pago de cada individuo, y que es visible para todas la entidades financieras. Cada persona, independientemente del monto de sus deudas, cuenta con su propio historial y puntuación desde el instante en que adquiere un producto bancario o similares.

Cuando pensamos en pedir préstamos, créditos hipotecarios, tarjetas o algún otro producto financiero en los diversos bancos, cajas municipales o entidades variadas, debemos recordar que una de las primeras cosas que se evaluarán es el historial crediticio.

Los analistas encargados revisarán cuidadosamente en el sistema para determinar si el solicitante es o no una persona apta para recibir algún producto.

Tener un buen historial crediticio podría abrirte muchas puertas. Eventualmente, muchos nos encontraremos con el momento de efectuar la compra de un auto, una casa, un viaje, entre otros. En ese instante es crucial tener un historial óptimo, ya que te permitirá acceder al dinero que requieres para hacer realidad tus planes sin mayores complicaciones.

Algunos beneficios que el banco te podría ofrecer son los siguientes:

• Créditos hipotecarios
• Una mejor línea de crédito
• Tarjetas con mayores beneficios en tus compras
• Créditos para la compra de un auto
• Prestamos personales

Además, este reporte también ayudará a determinar el monto que podría prestarte un banco, las promociones a las que accederás, plazos en los pagos, entre otros aspectos importantes que incluyen el acceder a una mayor cantidad de entidades bancarias que puedes elegir de acuerdo a tu comodidad.

Este tipo de reporte se genera cuando las personas se retrasan con sus pagos pendientes, pagan fuera de fecha o dejan de cancelar sus deudas. Un mala puntuación generará una pérdida de confianza por parte de las entidades financieras.

La buena noticia es que es posible saber el estado de las deudas y productos del sistema financiero y esto sin duda ayuda a la planificación de los pagos. Para ello, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), pone a disposición de los usuarios su plataforma donde podrás acceder a tu reporte de forma fácil y rápida.

Según se lee en la pagina oficial de la entidad, el Reporte de Deudas SBS muestra, de manera mensual, la relación de los créditos que has contratado con las empresas del sistema financiero, así como la calificación asignada por dichas entidades, en base a tu comportamiento de pago.

• Canal virtual: No hay costo alguno por generar el reporte y se hace de forma inmediata. Los usuarios deberán registrarse para acceder a los servicios en línea que ofrece la SBS, aceptando las condiciones de uso y creando una cuenta con los datos que se le soliciten. Cabe resaltar que este reporte se puede solicitar las veces que el usuario lo necesite.
• Mediante oficinas de atención al publico: Para este caso el trámite también es gratuito, pero tiene un costo de S/2.50 si se requiere reportes adicionales. El usuario deberá acercarse a las oficinas de manera presencial. En el caso de actuar como apoderado o representante, deberá adjuntar una carta poder simple. El trámite es inmediato.
• Vía Mesa de Partes: El plazo para la emisión del reporte bajo esta modalidad es de máximo cinco días hábiles y no tiene costo, a menos que se requieran documentos adicionales, los cuales tienen un valor de S/8.50. La carta poder simple también se debe llevar en el caso de actuar como representante o apoderado. Asimismo, se deberá presentar un formulario debidamente llenado que se puede descargar en la pagina de la SBS.

• Mantente al día con el pago de tus deudas: De este modo evitarás que las entidades pierdan la confianza en tu capacidad de pago, o apliquen intereses y moras.
• Solicita periódicamente un reporte de tus cuentas pendientes: Es importante mantenerse informado acerca de la cantidad de deudas que van adquiriendo en el tiempo.
• Usa de forma correcta tus tarjetas de crédito y evitar los excesos: La mejor forma de mantener una economía saludable es evitar gastos innecesarios, por ello, lo mejor es comprar con responsabilidad.
• Si tienes demasiadas deudas, procura ejecutar un plan de pagos.