Finanzas personales: conoce los tipos de cuentas bancarias para ahorrar y comprar una vivienda

Adquirir una vivienda propia es un gran sueño personal, y hoy dejó de parecer una meta inalcanzable pese a los costos variables de vida en la economía local y global.

“En Perú, las cuotas mensuales de pago pueden partir en S/ 771 para Créditos Mivivienda de S/ 123.000 como valor total con un financiamiento de S/ 79.000 plazo de 20 años, incluidos bonos del programa”, detalló Carlos Sologuren, gerente de Centro Hipotecario de Banco Pichincha del Perú.

La compra de la casa propia es un objetivo a largo plazo que requiere dedicación para generar la mayor cantidad de dinero posible para la cuota inicial, que al 2023 asciende en promedio al 15% del valor del domicilio.

Es decir, en promedio asciende a S/ 68.000 para una vivienda residencial y S/ 39.000 para una social, cuyo valor de precios son de aproximadamente S/454.000 y S/ 220.000 respectivamente.

“Con un ingreso levemente superior al sueldo mínimo (S/1.200), como entre S/ 1.800 a S/ 2.000 una persona podría acceder a financiar una vivienda, por una cuota menor a la mitad de su sueldo neto por un plazo de 20 a 25 años”, detalló Sologuren, considerando que puede compartir esta cuota con un cónyuge o familiar, y que, con planificación y ahorro, es posible hacer el proyecto realidad.

En el mercado peruano, existen diferentes productos financieros para ayudar a que se llegue al objetivo en menor tiempo, tales como:

- Depósitos a plazo fijo: Este instrumento de ahorro permite proteger el dinero de la inflación, además la tasa de ganancia no se afectará por la coyuntura local o mundial, se calcula y mantiene con la ofrecida al inicio del contrato.

- Cuentas de ahorro que paguen intereses altos: Hoy los bancos ofrecen tasas de interés altas, la clave es buscar las que estén sobre el 6% o 7% de interés. Además, ahorrar en bancos garantiza contar con un buen historial crediticio y aportará en el asesoramiento cuando llegue el momento de compra.

- Cuentas de ahorro hipotecario: Existen cuentas bancarias diseñadas para el ahorro con el propósito de adquirir una vivienda, por ejemplo, algunas entidades financieras ofrecen el producto Ahorro Programado Hipotecario, con una tasa especial 7.25% (TREA Soles), con el beneficio de poder abrirlo de forma virtual.

Asimismo, con el producto de la Cuenta Ahorro Hipotecario, el potencial comprador califica a préstamos de Nuevo Crédito Mivivienda o Crédito Techo Propio.

Se debe demostrar la capacidad de pago al depositar las cuotas de manera ininterrumpida. No necesita un monto mínimo para abrir la cuenta, pero iniciado el programa de ahorros debe realizar el depósito mensual, si deja de hacerlo un mes, deberá empezar de nuevo.

“Las técnicas de ahorro funcionan con el compromiso y un control de las finanzas personales adecuado”, agregó Carlos Sologuren, gerente de Centro Hipotecario de Banco Pichincha, y sugiere algunas recomendaciones como:

- Hacer un presupuesto mensual: Identificar gastos fijos, pago de deudas y lo disponible para el ahorro.

- Ahorrar ingresos extra: Si cuenta con pagos adicionales como las utilidades, gratificaciones o CTS, puede destinarlo a ahorro.

- Tener un buen historial crediticio: De no tener un historial, es necesario empezar a generarlo. De tener uno en negativo, debe subsanar cumpliendo con sus obligaciones. Con el historial positivo será más factible que encuentre una buena alternativa financiera.

- Se parte de un grupo familiar: Sea cual sea tu intención a la hora de inscribirte en este programa (comprar, construir o mejorar la vivienda) asegúrate de ser parte de una familia. En este sentido, el jefe de este grupo podrá inscribir como dependientes a una o más personas.

Para realizar el registro correspondiente del grupo familiar, el jefe debe mostrar su DNI y el de su pareja. También tener a la mano todos los datos completos de los demás miembros del grupo familiar (nombre, DNI y fecha de nacimiento).

Una vez que cumplas con el proceso, el FMV revisará si cumpliste con los requerimientos. De ser positivo todo, recién serán inscritos en el Registro del Grupo Familiar como Grupo Familiar Elegible (GFE).

- Sobre los ingresos: Con relación a lo que gana el GFE, es decir, sus ingresos mensuales, si van a comprar una casa, entonces estos no pueden superar los S/3.715. Vale recordar que estos montos pueden ser actualizados año tras año, mediante una resolución del Ministerio de Vivienda.

- No haber recibido ayuda: Punto vital para recibir la ayuda del gobierno es no haber recibido apoyo habitacional del Estado. Y si lo que deseas es comprar una casa, entonces no podrán contar con otro terreno a tu nombre o de cualquier miembro del grupo familiar.

- Del ahorro: Para ser beneficiario del BHF, correspondiente al producto Mejoramiento de vivienda, el grupo familiar debe contar con al menos un ahorro de S/880.00. Este monto podría cambiar si la mejora que se quiere realizar cuesta más.

Este dinero deberá ser depositado en Cuenta Recaudadora del FMV (Techo Propio – Mejoramiento de Vivienda) del Banco Interbank. El detalle es que como no incluye ITF ni comisión, estos deberá ser agregados al momento de realizar el depósito.