CTS 2023: ¿Qué entidad bancaria, financiera o caja paga más por el depósito?

A pocos días de vencerse el plazo para que más de 4 millones de trabajadores en el Perú reciban el pago de su Compensación y Tiempo por Servicios (CTS), y que aún pueden retirar este dinero extra hasta fines de 2023, es necesario que conozcas qué entidades financieras te ofrecen más intereses y rendimientos a productos asociados a este beneficio social.

Según el portal web de Costo y Rendimiento de Productos Financieros de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), las entidades del sistema financiero que ofrecen las tasas de interés por depósitos de CTS en soles oscilan entre los 1% a 7.5%, al 11 de mayo de 2023.

En ese sentido, la SBS detalla que la Caja Municipal de Ahorro y Crédito (CMAC) Piura y CMAC Sullana otorgan mayores tasas anuales (TREA) en soles con un 7.5%; luego le sigue CMAC Huancayo con una tasa de rendimiento de 7.25%. En cuarto y quinto lugar lo ocupan Caja Rural de Ahorro y Crédito (CRAC) Los Andes y Caja Cencosud Scotia con 7%.

Asimismo, las entidades financieras como bancos y cajas municipales que ofrecen tasas de interés menores a 7% por guardar tu CTS son: Financiera Proempresa (6.9%), CRAC Raíz (6.9%), CRAC Prymera (6.6%), Banco Ripley (6.5%), CMAC Santa (6.5%), Financiera OH (6.5%), CMCP Lima (6.3%), Financiera Credinka (6.25%), Financiera Qapac (6%) y CMAC Arequipa 6%.

Cabe precisar que la CTS es una bonificación que se entrega al trabajador en planilla, para que sirva como respaldo económico cuando la persona deje de laborar en la empresa. Por ello, algunos la definen como un ‘autoseguro de desempleo’. Hasta este lunes 15 de mayo, los empleados peruanos se les depositará este beneficio social.

Tienen derecho a recibir la CTS los trabajadores formales del sector privado que tengan una jornada laboral mínima de 4 horas diarias, y hayan laborado al menos 1 mes en el semestre previo.

También acceden al 50% del beneficio los trabajadores del régimen REMYPE. No reciben este pago los trabajadores del sector público, los informales, los que emiten recibos por honorarios y los que están en “planilla” con menos de 4 horas diarias.

La CTS es depositada por la empresa en una cuenta de ahorros especial, llamada ‘cuenta CTS’, que elige cada trabajador, para lo cual se tiene una serie de alternativas entre bancos, financieras, cajas municipales, cajas rurales y cooperativas.

En ese sentido, Jorge Carrillo Acosta, profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School, brinda algunos consejos para tomar en cuenta antes de colocar tu CTS en una entidad financiera.

La elección de la institución financiera más adecuada dependerá de 3 factores a tener en cuenta:

1. El respaldo de la entidad

Mientras más sólida sea la institución, más seguro estará nuestro dinero. No obstante, para todos los bancos, financieras, cajas municipales y cajas rurales, existe un ‘seguro’ llamado Fondo de Seguro de Depósitos, que responde por nuestros ahorros hasta por S/125.714 para el periodo marzo - mayo 2023 (el monto cambia cada 3 meses). Cabe mencionar que las cooperativas no cuentan con dicha garantía, por lo que implican un mayor riesgo.

2. La tasa de interés (TREA)

Debemos elegir la entidad nos pague mayores intereses, los cuales se miden por la Tasa de Rendimiento Efectiva Anual - TREA. Las cajas rurales, por ejemplo, suelen pagar una mayor tasa que los bancos, por lo que serían una opción más rentable. A la fecha podríamos conseguir una TREA de hasta 9%.

3. Los beneficios adicionales a la tasa

Muchos bancos, por ejemplo, ofrecen beneficios adicionales si tenemos con ellos tanto la cuenta sueldo como la cuenta CTS, tales como mayores descuentos, más promociones, mejores tasas para depósitos o préstamos, entre otros. Debemos considerar estas ventajas como parte del análisis.

Se cree que la CTS equivale a 1 sueldo al año. Sin embargo, el monto es un poco mayor, ya que se debe considerar, además del sueldo, la sexta parte de la última gratificación percibida, por lo que se recibe al año 1.17 sueldos aproximadamente.

Por ejemplo, si un trabajador tiene una remuneración fija de S/3.000 mensuales, su CTS anual será de S/3.500, y recibirá un pago semestral de S/1.750 en mayo y S/1,750 en noviembre.

En principio, la razón de ser de la CTS es servir como respaldo económico ante la desvinculación laboral, por lo que solo debería ser utilizada en caso de renuncia, despido o jubilación.

Sin embargo, desde 2015, se permite retirar el excedente de 4 sueldos brutos (ley 30334). No obstante, con la ley N° 31480, publicada en mayo de 2022, se permite retirar el 100% del monto de la CTS desde el 06/06/22 hasta el 31/12/23.