¿Tarjeta de crédito? Los básicos para que elijas la mejor y para ti y mejores tu buró

Frente a un mercado que ofrece más de 100 tarjetas de crédito en México, elegir este producto financiero puede parecer complicado, pero es nuestro derecho y obligación como consumidores investigar, comparar y elegir la que satisfaga nuestras necesidades, de acuerdo con el área de educación financiera de Citibanamex.

Estas son las recomendaciones, de Citibanamex:

• Toma en cuenta tus ingresos y considera tu capacidad de endeudamiento: 30% de tu ingreso una vez restados tus gastos fijos mensuales.
• Una tarjeta de crédito no es un ingreso extra, es un producto de crédito revolvente que te permite financiarte hasta por 50 días.
• Asegúrate de considerar las condiciones del producto que vas a adquirir. Revisa el monto de anualidad y, sobre todo, el Costo Anual Total (CAT), el cual ayuda a calcular el costo total del financiamiento de un crédito, pues incluye la tasa de interés, la anualidad, seguros y comisiones.
• Cerciórate de aprovechar todos los beneficios de la tarjeta que adquieres, porque de no hacerlo pagarás por algo que no usas.

• Una vez adquirida tu tarjeta de crédito ten presentes dos fechas importantes: fecha de corte y fecha de pago. El corte es la fecha en que el banco marca el fin de un periodo del ciclo de tu crédito; usualmente tendrás 20 días para pagar, mientras que la fecha de pago es el día límite que tienes para cubrir tu deuda ya sea de manera parcial o total.
• Conviértete en un totalero y olvídate de pagar intereses. Al cubrir el monto total de tu deuda antes de tu fecha de pago te estarás financiando casi gratuitamente hasta por 50 días. Si no puedes cubrir el monto total de la deuda, paga más del mínimo. Si no lo haces incurrirás en intereses moratorios que pueden ascender hasta 120% anual.
• Revisa tu estado de cuenta mensualmente. Ya sea impreso o digital, recibirás el documento que te ayudará a conocer tus saldos y movimientos realizados durante el periodo actual y anteriores. Apóyate en la aplicación de tu banco para llevar un mejor control de tus ingresos y tus gastos.

En un ejercicio de 2022, las tarjetas de Banamex y Banco Mifel fueron las peor evaluadas tras una revisión de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) en materia de transparencia y calidad de la información al usuario.

La entidad revisó en dos etapas a 14 grupos financieros que ofrecen el producto. En la primera se analizó que los documentos contractuales e información que usan las entidades financieras con los usuarios cumplan con la normatividad aplicable, por lo que se solicitaron expedientes de clientes que contienen documentos como contrato de adhesión, carátula, y estado de cuenta. También se revisó que la página de internet, la publicidad y el folleto informativo tengan información consistente y no dé lugar a confusiones. La Condusef ordenó resolver las irregularidades.

En una segunda etapa, la comisión analizó la documentación enviada por los prestamistas como evidencia de los cambios que implementaron a fin de subsanar las irregularidades detectadas.

De la primera etapa, BBVA México, Sofom Inbursa, Tarjetas Banamex y Banca Mifel reprobaron, mientras que HSBC México y Banco Regional sacaron 10 puntos (el máximo).

En la segunda etapa, BBVA México, Banco Azteca, Banco Invex, Banco del Bajío y Banorte sacaron 10, por lo que se sumaron a HSBC México y Banco Regional para totalizar siete entidades con esa calificación. La Sofom Inbursa sacó 9.6, pero Tarjetas Banamex y Banca Mifel volvieron a reprobar.

Contrato de Adhesión

• No contiene el consentimiento expreso del usuario.
• El concepto, monto y periodicidad de las comisiones que son cobradas a los usuarios, no son congruentes con las inscritas en Banco de México.

Carátula

• No indica las leyendas sobre los riesgos aplicables al producto.
• No establece el concepto, monto y periodicidad de las comisiones.

Estado de Cuenta

• No indica el número total de mensualidades de las promociones a plazo.
• No señala el número de pago correspondiente de las promociones a plazo.
• No contiene la descripción de cada cargo y abono.

Página de internet

• No proporciona información congruente contra el contrato, que es entregado al usuario al momento de la contratación.
• En la liga “Consulta los Costos y las Comisiones de nuestros productos” no señala la fecha de cálculo del CAT.
• No señala la denominación social de la institución financiera.
• No indica las leyendas sobre los riesgos que no son aplicables al producto.