Un número récord de ciudadanos estadounidenses está cumpliendo 65 años cada año hasta 2027, pero esta edad ya no garantiza el acceso completo a los beneficios de la Seguridad Social. Desde 1983, una ley aprobada por el Congreso ha venido elevando gradualmente la edad de jubilación completa (FRA, por sus siglas en inglés) de 65 a 67 años. Esta medida responde al aumento de la esperanza de vida y busca garantizar la sostenibilidad financiera del sistema. A partir de 2025, la edad de 67 años se establece como el requisito definitivo para recibir el 100 % de los beneficios, aplicándose a quienes nacieron en 1960 o después.
El envejecimiento de la población y la disminución de la proporción de trabajadores activos en relación con los jubilados han sido factores determinantes en la reforma del sistema de Seguridad Social. Con más personas alcanzando la edad de retiro y menos contribuyentes sosteniendo el fondo, los ajustes en la edad de jubilación se han vuelto una estrategia clave para evitar déficits financieros a largo plazo. Expertos en políticas públicas han señalado que futuras modificaciones podrían ser necesarias si la tendencia demográfica actual persiste.
Además de la edad de retiro, otro aspecto que ha cobrado relevancia en la discusión sobre la Seguridad Social es la necesidad de diversificar las fuentes de ingresos para la jubilación. Dependiendo exclusivamente de los beneficios gubernamentales, muchos jubilados enfrentan dificultades económicas, por lo que cada vez más trabajadores están explorando opciones complementarias como planes de ahorro individuales, inversiones y fondos de pensiones privados.
¿Cuándo se puede comenzar a recibir los beneficios?
Los trabajadores pueden solicitar beneficios reducidos a partir de los 62 años, pero quienes esperan hasta alcanzar la FRA obtienen un pago mensual significativamente mayor. Este incremento no solo beneficia al solicitante, sino que también puede traducirse en mejores pagos para cónyuges o sobrevivientes. Ben Rizzuto, estratega de patrimonio en Janus Henderson Investors, explicó que retrasar la solicitud hasta la edad de jubilación completa permite maximizar el acceso a los beneficios y mejorar las prestaciones de los familiares dependientes.
La FRA es solo uno de los cinco cambios significativos que entraron en vigor en 2025. Entre ellos se incluyen un ajuste por costo de vida, requisitos más estrictos para obtener créditos laborales, un aumento en el límite de ingresos sujetos a impuestos sobre la nómina y mayores restricciones en las pruebas de ingresos para quienes trabajan mientras reciben beneficios.
La evolución de la edad de jubilación completa según el año de nacimiento
La Administración del Seguro Social (SSA, por sus siglas en inglés) ha determinado diferentes edades de jubilación completa dependiendo del año de nacimiento. A continuación se citan las siguientes edades específicas:
- Nacidos entre 1943 y 1954: 66 años.
- Nacidos en 1955: 66 años y dos meses.
- Nacidos en 1956: 66 años y cuatro meses.
- Nacidos en 1957: 66 años y seis meses.
- Nacidos en 1958: 66 años y ocho meses.
- Nacidos en 1959: 66 años y diez meses.
- Nacidos en 1960 o después: 67 años.
Además, la SSA ofrece una herramienta en línea que permite calcular la FRA según la fecha de nacimiento. Es importante destacar que quienes nacieron el 1 de enero de cualquier año tienen su FRA alineada con el año anterior.
¿Es conveniente reclamar beneficios antes de la FRA?
Solicitar beneficios antes de la FRA es posible, pero conlleva una reducción permanente en los pagos. La disminución en el monto mensual depende de cuántos meses antes de la FRA se haga la solicitud. Por ejemplo, quienes cumplan 62 años en 2025 recibirán aproximadamente un 30% menos en comparación con lo que obtendrían si esperaran hasta los 67 años.
Algunos expertos financieros, como Dave Ramsey, sugieren que reclamar beneficios anticipadamente e invertir el dinero puede ser una estrategia viable. Ramsey argumenta que, aunque los pagos mensuales serían menores, invertir en el mercado de valores, que históricamente ha generado un retorno anual promedio del 10%, podría compensar la reducción. Sin embargo, esta estrategia depende de la situación financiera individual y del acceso a otras fuentes de ingresos.
Para quienes enfrentan problemas de salud que les impiden trabajar, la SSA recomienda solicitar beneficios por discapacidad, que equivalen al monto completo de jubilación y se convierten automáticamente en beneficios regulares al alcanzar la FRA.
Retrasar la solicitud: una estrategia para aumentar los pagos
Esperar más allá de la FRA puede incrementar significativamente los beneficios. Por cada año de retraso, hasta los 70 años, los pagos aumentan en un 8%. Esto significa que quienes puedan postergar su solicitud podrían maximizar sus ingresos a largo plazo.
Ben Rizzuto destacó que esta estrategia es útil, pero solo para quienes cuentan con otras fuentes de ingresos que les permitan sostenerse antes de acceder a la Seguridad Social. Además, continuar trabajando después de la FRA puede generar pagos aún más altos, ya que los años adicionales de ingresos se suman al historial laboral, resultando en mejores beneficios.
Tendencias en la edad de jubilación y la solicitud de beneficios
A pesar de los beneficios de retrasar la solicitud, la mayoría de los estadounidenses opta por reclamar la Seguridad Social antes de los 67 años. Una encuesta de 2024 realizada por el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados reveló que la edad promedio de jubilación es de 62 años, aunque muchos planean trabajar hasta los 65. Sin embargo, la edad promedio para comenzar a recibir beneficios es de 64 años.
El estudio también señala que el 35% de los jubilados deja la fuerza laboral antes de lo previsto debido a problemas de salud o discapacidades. Otro 31% se retira debido a cambios en el entorno laboral, mientras que el 35% lo hace porque tiene los recursos financieros necesarios para sostenerse sin trabajar.
Nueva York y el impacto de los beneficios de Seguridad Social
En diciembre de 2023, más de 3,7 millones de residentes de Nueva York recibían beneficios de Seguridad Social. De este total, más de 3 millones eran personas de 65 años o más. En conjunto, los beneficiarios en el estado percibieron más de 6,8 millones de dólares en pagos mensuales.
Evolución del monto promedio de los beneficios
El monto promedio de los beneficios de Seguridad Social también ha cambiado con el tiempo. En enero de 2025, el promedio mensual era de 1.976 dólares. En comparación, en 1975, el promedio era de solo 207 dólares. Este incremento refleja los ajustes por costo de vida y los cambios en los ingresos promedio de los trabajadores a lo largo de las décadas.
Los ajustes en la Seguridad Social para 2025 resaltan la necesidad de planificar la jubilación con anticipación. Desde los cambios en la edad de jubilación completa hasta las estrategias para optimizar los beneficios, las decisiones tomadas hoy pueden tener un impacto significativo en la estabilidad financiera futura de los trabajadores.
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