Nuevas regulaciones eliminarán las deudas médicas de los reportes crediticios

Más de 15 millones de estadounidenses se beneficiarán de la eliminación de aproximadamente 49 mil millones de dólares en deudas médicas de sus informes crediticios, según informó CNN. La administración de Joe Biden está finalizando una normativa que prohibirá la inclusión de estas deudas en los historiales crediticios y restringirá el uso de ciertos datos médicos en decisiones de préstamos. La medida entrará en vigor 60 días después de su publicación en el Registro Federal y tiene como objetivo aliviar la carga financiera de millones de personas afectadas por los altos costos de la atención médica.

El Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), encargado de supervisar esta regulación, destacó que la normativa cerrará una brecha que permitía a los cobradores de deudas presionar a los consumidores a través del sistema de informes crediticios. El director del CFPB, Rohit Chopra, afirmó que “las personas que se enferman no deberían ver su futuro financiero arruinado”, subrayando que esta reforma busca proteger a los consumidores frente a prácticas injustas.

La medida ha sido bien recibida por organizaciones de defensa del consumidor. Mona Shah, directora de política y estrategia de Community Catalyst, destacó que esta acción proporcionará alivio a millones de personas que han visto afectado su crédito simplemente por haber requerido atención médica. Shah insistió en que nadie debería tener que elegir entre recibir tratamiento o enfrentar consecuencias financieras adversas a largo plazo.

Impacto en el crédito y acceso a préstamos

El CFPB estima que la reforma podría aumentar en promedio 20 puntos los puntajes crediticios de quienes tienen deudas médicas en sus informes. Según datos del organismo, esta mejora en el historial financiero podría facilitar la aprobación de aproximadamente 22 mil hipotecas adicionales cada año. Kamala Harris, vicepresidenta de Estados Unidos, calificó la medida como “transformadora”, destacando que permitirá a más familias acceder a préstamos para viviendas, automóviles y pequeños negocios.

Además de eliminar las deudas médicas, la normativa introduce nuevas restricciones para los prestamistas en cuanto al uso de bienes médicos como garantía. Según CNN, dispositivos como sillas de ruedas o prótesis ya no podrán ser embargados en caso de impago. Sin embargo, se permitirá que los consumidores soliciten préstamos para cubrir gastos médicos específicos o pidan aplazamientos de pago por problemas de salud.

Resistencia política y del sector financiero

A pesar de los beneficios anunciados, la medida ha generado oposición en sectores políticos y financieros. Legisladores republicanos han expresado su preocupación sobre el impacto en la precisión de los informes crediticios y en la evaluación de riesgos. En una carta dirigida al CFPB en agosto, varios miembros de la Cámara de Representantes advirtieron que la regulación podría aumentar los riesgos financieros y restringir el crédito, afectando principalmente a los consumidores de bajos ingresos.

La Consumer Data Industry Association (CDIA), que representa a agencias de informes crediticios y cobradores de deudas, ha cuestionado la autoridad del CFPB para implementar esta normativa. La CDIA informó que está evaluando opciones legales para impugnar la regulación, calificándola como una “intervención equivocada”.

El contexto de la deuda médica en Estados Unidos

Según Kamala Harris, más de 100 millones de personas en Estados Unidos enfrentan algún tipo de deuda relacionada con gastos médicos. Este tipo de deuda es una de las causas principales de estrés financiero en el país y ha sido identificada por el CFPB como la más común en los informes crediticios.

Rohit Chopra explicó que las facturas médicas suelen contener errores, lo que genera disputas prolongadas entre pacientes, aseguradoras y proveedores. Estas disputas afectan no solo la estabilidad financiera de los consumidores, sino también su capacidad para obtener préstamos, adquirir viviendas o acceder a líneas de crédito esenciales.

Medidas previas y esfuerzos locales

La administración de Biden ya había tomado medidas en 2022 para reducir el impacto de las deudas médicas en los consumidores. Ese año, se presentó un plan de cuatro puntos que incluyó investigaciones del CFPB sobre las prácticas de las agencias de crédito y cobradores. Como resultado, las tres principales agencias de crédito —Equifax, Experian y TransUnion— eliminaron aproximadamente el 70% de las deudas médicas de los informes crediticios.

Entre los cambios adoptados por estas agencias se encuentra la eliminación de deudas médicas ya pagadas, la extensión del período de gracia de seis meses a un año y la exclusión de deudas menores a 500 dólares.

A nivel estatal y local, programas financiados por el Plan de Rescate Estadounidense de 2021 han permitido eliminar más de mil millones de dólares en deudas médicas para 750 mil ciudadanos. CNN informó que se espera que estas iniciativas eliminen 7 mil millones de dólares en deudas adicionales para casi 3 millones de personas hacia finales del próximo año.

En Carolina del Norte, un programa ha facilitado acuerdos con 99 hospitales para eliminar hasta 4 mil millones de dólares en deudas médicas impagas, beneficiando a residentes de ingresos bajos y medios. A cambio, los hospitales reciben reembolsos mejorados de Medicaid y adoptan políticas que previenen nuevas deudas médicas.

Un paso hacia mayor estabilidad financiera

La eliminación de las deudas médicas de los informes crediticios representa un avance en los esfuerzos por aliviar la carga financiera de millones de estadounidenses. Aunque la normativa enfrenta desafíos legales y políticos, su impacto podría facilitar el acceso a mejores oportunidades económicas y reducir el estrés financiero asociado con los costos de atención médica.