Hasta el 70% de los ingresos para pagar la hipoteca: los jóvenes ‘sudan la gota gorda’ para saldar su deuda con el banco

La bajada de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) ha supuesto un antes y un después para los hipotecados, que han visto cómo desde el pasado mes de junio la cuota de sus hipotecas mensuales a tipo de interés variable ha ido bajando al ritmo que el euríbor iba cayendo hasta cerrar octubre en el 2,691%, desde el 2,936% de un mes antes. A pesar de estos descensos, aún es grande el esfuerzo que tienen que hacer los propietarios para saldar su deuda con los bancos.

El dinero destinado a este fin puede suponer hasta el 70% de los ingresos de los hipotecados, según recoge el informe Mercado hipotecario en el segundo semestre de 2024, elaborado por Fotocasa. Indica que el grueso de la población hipotecada destina entre un 20% y un 40% de sus ingresos al pago de la cuota mensual. Así, el 25% destina entre el 20% y el 30% de sus ingresos a la cuota, mientras que el 18% destina entre el 30% y el 40%. Otro porcentaje relevante, el 21%, dirige entre el 10% y el 20% de sus ingresos de cada mes a esta obligación y un 7% asegura que dedica menos del 10%.

No obstante, hay un dato “muy llamativo”, reconocen los autores del estudio, y es que un 18% de los propietarios que han financiado la compra de su vivienda tiene que dedicar entre el 40% y el 70% de sus ingresos mensuales al pago de la cuota: un 7% destina entre el 40% y el 50% y un 11% dirige más del 50% al pago de la cuota cada mes. Por segmentos de edad, los más jóvenes son los que hacen mayor esfuerzo, ya que el 10% de entre 18 a 24 años, apartan entre el 50% y el 60% de sus ingresos para afrontar este pago.

Todos estos datos reflejan un endeudamiento muy por encima de lo recomendado por los organismos de control oficiales, como el Banco de España, que establecen que el límite prudente debería ser del 35%. Además, este “elevado esfuerzo salarial pone en riesgo la estabilidad económica de los hogares, reduciendo su capacidad de ahorro, de hacer frente a otros gastos esenciales o incluso de aumentar la morosidad en caso de pérdida de empleo o de reducción de ingresos”, advierte María Matos, directora de Estudios y portavoz de Fotocasa.

Asimismo, reconoce que “el nuevo contexto de desescalada de tipos y de bajada del Euríbor podría mejorar la situación de muchas familias hipotecadas a tipo variable en los próximos meses”.

El estudio calcula que el 30% de los españoles mayores de 18 años están hipotecados. Por segmentos de edad se edad, los que tienen entre 45 y 54 años son los que en mayor proporción tienen contratada una hipoteca: un 44% de ellos frente al 30% de la media general, porcentaje que se mantiene en el último año. Esto no ocurre con el grupo que tiene entre 35 y 44 años, en el que han bajado los que tienen una hipoteca, desde el 45% de hace un año hasta el 37% de este.

A pesar de ello, estos dos son los segmentos de edad donde se concentran la mayoría de los hipotecados, “algo comprensible”, según los autores del estudio, dado que contar con una hipoteca está muy relacionado con el ciclo vital, de manera que tanto en edades tempranas como en las más avanzadas se reduce el número de personas que tiene contratada una. No obstante, destaca el fuerte incremento registrado entre los que tienen de 18 a 24 años, que pasa del 17% de doce y seis meses antes al 24% actual.

Por su parte, los que están entre los 25 y los 34 años se mantienen en el 24% de hipotecados de un año antes, mientras que los más veteranos, comprendidos entre los 55 y los 75, se sitúan en el 21%, dos puntos menos que un año antes y uno que a principios de año.

La elección del tipo de hipoteca va por edades. Las variables son las preferidas por los mayores de 35 años mientras que los más jóvenes optan cada vez más por las hipotecas a tipo fijo. Así, los hipotecados a tipo fijo de entre 18 y 24 años han pasado del 9% de las anteriores mediciones al 14% de la segunda parte del año. Por lo que respecta al porcentaje de hipotecados a tipo fijo entre los particulares de edades entre los 44 y los 55 años asciendan ya al 17%, cuando un año antes eran el 13% y en febrero el 14%.

Al contrario de lo que ocurre con los contratos a tipo fijo, que en casi todos los tramos de edad aumentan su presencia, las hipotecas variables retroceden en todos los segmentos, sobre todo entre los que están en la horquilla de 35 a 44 años: pasan del 27% en 2023 al 17% doce meses después. Es decir, retroceden diez puntos porcentuales en un año.

El motivo de este cambio en la distribución entre tipologías de hipotecas por edad se debe al mercado, ya que quienes se hipotecaron antes de 2018 o 2019 lo hacían principalmente a tipo variable y desde entonces “las hipotecas a tipo fijo han ganado mucha cuota de mercado hasta hacerse moneda común en las nuevas operaciones”, señalan los autores del estudio. Inciden en que también tienen que ver con los cambios de contratos en hipotecas más antiguas.