Cuántos años tienes que trabajar para pagar una hipoteca si cobras el salario mínimo

Comprar una vivienda es uno de los mayores retos económicos para cualquier persona en España. Pero para quienes perciben el Salario Mínimo Interprofesional (SMI), que en 2024 se sitúa en 1.134 euros brutos mensuales en 14 pagas (15.876 euros brutos anuales), este objetivo se convierte en un desafío casi imposible. Con este nivel de ingresos, la capacidad de endeudamiento es limitada, y el esfuerzo para pagar una hipoteca puede extenderse a lo largo de décadas.

El precio de la vivienda nueva y de segunda mano sigue subiendo en España y se encareció en septiembre un 4,2% respecto al mismo mes del año anterior, hasta pagarse el metro cuadrado a 1.757 euros de media, según datos del Consejo General del Notariado. No obstante, dos comunidades autónomas se desmarcan de las subidas y siguieron una tendencia a la contra, abaratando el precio de los pisos: Navarra, donde bajaron un 10% de media, y Canarias, con un recorte del 0,8%.

Los bancos suelen recomendar que la cuota hipotecaria no supere el 30% de los ingresos netos mensuales del solicitante. En el caso de una persona que cobra el SMI, su ingreso neto estimado es de unos 1.000 euros al mes, por lo que la cuota máxima sería de aproximadamente 300 euros mensuales.

Con estas condiciones, si se solicita una hipoteca a 30 años con un tipo de interés fijo del 3%, este límite de 300 euros mensuales permitiría financiar un máximo de 75.000 euros, lo que representa apenas un 42% del valor total de una vivienda estándar de 80 metros cuadrados. El resto, es decir, 101.240 euros, tendría que cubrirse con ahorros previos o con financiación adicional, lo que complica aún más el acceso a la vivienda para quienes perciben el SMI.

Si una persona destinara el 100% de su salario anual bruto (15.876 euros) al pago de una hipoteca, necesitaría aproximadamente 11,1 años para amortizar una vivienda de 176.240 euros. Sin embargo, este cálculo es puramente teórico, ya que en la práctica es inviable destinar la totalidad de los ingresos al pago de la vivienda, dado que existen otros gastos esenciales. Además, las condiciones reales del mercado, como los tipos de interés o los ahorros iniciales requeridos, pueden extender aún más este período.

El número de años necesarios para pagar una vivienda con el SMI varía significativamente dependiendo de la comunidad autónoma:

• Baleares es la región donde más años de salario se necesitan, con un esfuerzo promedio de 10,3 años, debido a que el precio medio de la vivienda es el más alto de España.
• Madrid ocupa el segundo lugar con 7,5 años, mientras que comunidades como Cataluña y el País Vasco requieren más de cinco años.
• En contraste, en regiones como Castilla-La Mancha y Murcia, donde los precios de la vivienda son más bajos, el esfuerzo salarial se reduce a unos 4,2 y 4,3 años, respectivamente.

Para quienes perciben el SMI, comprar una vivienda en España es una tarea compleja que requiere no solo un esfuerzo económico considerable, sino también la planificación de ahorros previos y un análisis detallado de las condiciones hipotecarias. En un contexto donde los precios de la vivienda se mantienen elevados y la capacidad de endeudamiento es limitada, el acceso a la propiedad inmobiliaria sigue siendo una meta difícil de alcanzar para muchas familias.