Estos son los cinco tipos de personas que pueden conseguir el 100% de la hipoteca al comprar casa

A la hora de comprar una vivienda, uno de los principales retos de muchos interesados es reunir el dinero necesario para el pago inicial. En España, las entidades bancarias suelen financiar hasta el 80% del valor de tasación de la propiedad, lo que deja al comprador la responsabilidad de aportar el 20% restante. Sin embargo, existen situaciones y perfiles específicos que pueden acceder a una hipoteca del 100%, es decir, sin necesidad de aportar este desembolso inicial. Aunque no es lo más común, varios factores pueden aumentar las posibilidades de obtener una financiación completa. Estos son los cinco perfiles de personas que pueden conseguir el 100% de la hipoteca al comprar casa.

Ser funcionario público es un punto favorable a la hora de obtener una hipoteca, debido a la estabilidad laboral y económica que ofrece este tipo de empleo. Muchas entidades bancarias están dispuestas a ofrecer condiciones más favorables a este tipo de empleados públicos, lo que puede llegar a suponer la concesión de una hipoteca del 100%. Pese a que no es una garantía automática, los funcionarios con un buen perfil crediticio, ingresos estables, y una vida laboral sólida tienen más posibilidades de acceder a la financiación completa de su vivienda. Algunos bancos incluso promocionan abiertamente este tipo de productos en sus páginas web para funcionarios, reconociendo abiertamente el bajo riesgo de impago que presentan.

Cuando se trata de vender viviendas en propiedad de bancos, estas entidades tienen un interés especial en facilitar la compra de estos inmuebles. Por esta razón, en muchos casos están dispuestas a financiar hasta el 100% del valor de tasación de la propiedad para agilizar su venta. Para los compradores, esto representa una oportunidad significativa de acceder a una vivienda sin la necesidad de aportar una entrada inicial. Sin embargo, aunque las probabilidades de obtener el 100% de la hipoteca son más altas en estos casos, la entidad bancaria realizará igualmente un estudio de la solvencia económica del solicitante antes de aprobar el préstamo. Es posible que no todos los compradores reciban las mismas condiciones, y el porcentaje de financiación podría variar según el perfil del cliente.

Otro escenario en el que es posible acceder a una hipoteca superior al 80% es cuando el valor de tasación de la vivienda es superior al precio de venta. En estos casos, el banco tiene en cuenta el valor de tasación para calcular el porcentaje de financiación. Si, por ejemplo, una vivienda tiene un precio de venta de 100.000 euros, pero su valor de tasación es de 120.000 euros, el banco podría conceder el 80% del valor de tasación, lo que resultaría en 96.000 euros, equivalentes al 96% del precio de compra. Aunque no se alcanzaría el 100% en este caso, se estaría muy cerca, reduciendo significativamente la cantidad que el comprador debe aportar de su bolsillo.

El aval ICO del 20%, impulsado por el Gobierno, es una medida destinada a facilitar el acceso a la vivienda para jóvenes menores de 35 años y familias con menores a cargo. Este aval cubre hasta el 20% del valor de la vivienda, permitiendo que los compradores accedan a una hipoteca del 100% sin tener que aportar una entrada inicial. Para beneficiarse de este aval, es necesario cumplir con ciertos requisitos y solicitarlo a través de las entidades bancarias adheridas al programa. El objetivo es ayudar a los jóvenes y familias con dificultades para ahorrar el importe necesario para la entrada, pero que cuentan con una solvencia económica suficiente para asumir el pago de la hipoteca. Esta medida ha sido especialmente útil en un contexto de creciente dificultad para el acceso a la vivienda.

Finalmente, existe la opción de obtener una hipoteca al 100% mediante la presentación de garantías adicionales que refuercen la capacidad de pago del solicitante. Este tipo de garantía puede ser, por ejemplo, la pignoración inmobiliaria, un mecanismo mediante el cual el comprador pone en prenda otros bienes de su propiedad, como otra vivienda, como garantía para el préstamo hipotecario. Esta opción es menos habitual, pero en ciertos casos puede ser suficiente para convencer a la entidad bancaria de que el riesgo de impago es bajo y, por lo tanto, aprobar una hipoteca con una financiación superior al 80%. No obstante, es importante tener en cuenta que esta modalidad implica un riesgo adicional para el comprador, ya que, en caso de impago, los bienes ofrecidos en garantía podrían ser embargados.

Si bien obtener una hipoteca al 100% puede parecer una solución perfecta para aquellos que no cuentan con ahorros suficientes, también conlleva riesgos importantes. El principal inconveniente es la tasa de endeudamiento elevada, ya que, al financiar el 100% del valor de la vivienda, la cantidad a devolver al banco es considerablemente mayor. Esto se traduce en cuotas mensuales más altas y, en muchos casos, en plazos de amortización más largos, que pueden llegar a superar los 35 años. Además, existe el riesgo de que la deuda con el banco supere el valor de mercado de la vivienda, creando lo que se conoce como hipoteca burbuja, en la que el precio del inmueble baja por debajo del importe pendiente de pago.