Cuánto cobrarás de pensión de jubilación en 2025 si has cotizado 20 años a la Seguridad Social

La cuantía de la pensión de jubilación depende directamente de los años cotizados a la Seguridad Social y la base reguladora acumulada durante la vida laboral. En 2025, con la edad ordinaria de jubilación fijada en 66 años y ocho meses, muchos trabajadores se preguntan cuánto cobrarán si han acumulado 20 años de cotización. Esta edad ordinaria de jubilación en España ha ido aumentando progresivamente desde 2013 y continuará ajustándose hasta 2027, cuando se situará en 67 años para aquellos que no hayan cotizado los años necesarios para jubilarse a los 65.

En 2025, la edad legal será de 66 años y ocho meses para quienes no alcancen los 38 años y tres meses cotizados. Esto significa que, si un trabajador ha cotizado solo 20 años, deberá esperar hasta esa edad para poder acceder a su pensión de jubilación completa. Este requisito es importante, ya que no cumplir con la edad ordinaria de jubilación o intentar acceder a una jubilación anticipada puede resultar en penalizaciones en la cuantía de la pensión. Por tanto, es fundamental conocer cómo afectan los años cotizados al cálculo de la pensión y cuánto se puede esperar recibir tras 20 años de cotización.

El cálculo de la pensión de jubilación se realiza a través de dos pasos esenciales: la determinación de la base reguladora y la aplicación de los coeficientes de años cotizados para definir el porcentaje de la pensión que corresponde. La base reguladora se obtiene sumando las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) antes de la jubilación, dividiendo esa suma por 350. Es importante destacar que las bases de cotización de los últimos dos años se toman de forma directa, mientras que las bases más antiguas se ajustan a la inflación para que no pierdan valor con el tiempo.

Por ejemplo, si un trabajador ha cotizado con una base reguladora media de 2.200 euros mensuales, esa cantidad se utilizará como referencia para el cálculo de su pensión. El segundo paso consiste en determinar qué porcentaje de la base reguladora le corresponde al trabajador en función de los años cotizados. Según la normativa vigente, los primeros 15 años cotizados otorgan derecho al 50% de la base reguladora. A partir de esos 15 años, por cada mes adicional cotizado se suma un porcentaje específico.

Para alguien con 20 años cotizados, el cálculo se desglosa de la siguiente manera:

1. Los primeros 15 años de cotización proporcionan el 50% de la base reguladora.
2. Los 49 meses adicionales de cotización (4,08 años) otorgan un 10,29% más.
3. Los 21 meses restantes hasta alcanzar los 20 años proporcionan un 3,99% adicional.

En total, con 20 años cotizados, el trabajador tendría derecho al 64,28% de su base reguladora.

Si el trabajador tiene una base reguladora de 2.200 euros mensuales, y aplicamos el porcentaje correspondiente a 20 años cotizados (64,28%), la pensión resultante sería:

Pensión mensual = 2.200 euros x 0,6428 = 1.414,16 euros

Por lo tanto, el trabajador recibiría una pensión mensual de 1.414,16 euros, que se abonaría en 14 pagas al año. Esto daría un total de 19.798,24 euros anuales. En algunos casos, la pensión resultante tras aplicar los cálculos puede ser inferior a la pensión mínima fijada por el Gobierno. En esos casos, es posible solicitar el complemento a mínimos, que garantiza que el pensionista reciba una cantidad mínima establecida por ley, siempre y cuando cumpla ciertos requisitos, como no tener ingresos adicionales que superen los límites legales.

Además, los trabajadores pueden solicitar el complemento para reducir la brecha de género, que es un extra de 30,4 euros mensuales por cada hijo (con un máximo de cuatro hijos), dirigido principalmente a mujeres que hayan sufrido una reducción de sus cotizaciones debido a responsabilidades familiares.

Es importante destacar que si un trabajador con 20 años cotizados desea acceder a la jubilación anticipada, no podrá hacerlo hasta cumplir 64 años y ocho meses, ya que el periodo máximo de adelanto es de 24 meses respecto a la edad ordinaria de jubilación. Además, al optar por la jubilación anticipada, se aplican penalizaciones a la pensión a través de los coeficientes reductores.

Para un trabajador con 20 años cotizados, la penalización en la jubilación anticipada voluntaria puede llegar al 21% si se retira dos años antes de la edad ordinaria, lo que implicaría una reducción significativa en la pensión mensual.

El sistema de pensiones en España ha sido objeto de múltiples reformas en los últimos años, con el objetivo de garantizar su sostenibilidad en un contexto de envejecimiento poblacional. Estos cambios afectan tanto la edad de jubilación como los años de cotización necesarios para acceder a una pensión completa.

A medida que nos acercamos a 2027, la edad ordinaria de jubilación se establecerá en 67 años para aquellos que no hayan cotizado los suficientes años, lo que hará que los trabajadores que acumulen solo 20 años cotizados deban esperar hasta ese momento para acceder a su pensión.