Ahorrar intereses urge menos: los hipotecados aprovechan la caída del euríbor y frenan las amortizaciones tras 3 años de subida

Las consecuencias de la bajada del euríbor se empiezan a notar en los hipotecados a tipo de interés variable, y después de que durante los tres últimos años optaran por acelerar la cancelación de sus hipotecas para ahorrarse unos intereses que subían en vertical, ahora les corre menos prisa hacerlo al ver cómo sus cuotas mensuales empiezan a bajar hasta 2.000 euros al año.

Así, en el primer semestre del año se cancelaron en España 218.408 hipotecas, lo que supone una reducción del 5,47% respecto a las 231.053 cancelaciones realizadas en el mismo semestre de 2023, según datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE). A pesar de esta caída, las amortizaciones fueron mayores que las contrataciones de préstamos hipotecarios sobre vivienda, que alcanzaron las 193.238, la menor cifra desde 2020.

También puedes seguirnos en nuestro canal de WhatsApp y en Facebook

Este cambio de tendencia está provocado por la caída del euríbor a una velocidad mayor de la prevista por los mercados. En agosto bajó hasta el 3,166%, un 10% por debajo del 3,526% con que cerró julio, el mayor descenso mensual de los últimos 15 años.

El índice inició su caída el pasado mes de abril, anticipándose a la bajada de tipos de interés que el Banco Central Europeo (BCE) emprendió el pasado mes de junio. Una desescalada que le ha llevado a colocar el precio del dinero en el 4,25%, porcentaje que, según los analistas, bajará en 25 puntos básicos tras la reunión que su Consejo de Gobierno mantendrá el próximo 12 de septiembre.

La caída en agosto del índice de referencia más utilizado en Europa para calcular los intereses que pagan las hipotecas variables ha supuesto un alivio para los hipotecados, que verán cómo sus cuotas bajarán entre 1.000 y 2.000 euros al año.

Una persona que tenga contratada una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años, con revisión anual, y un tipo de interés de euríbor más diferencial del 0,99%, experimentará una reducción en su cuota de 79 euros al mes. De pagar 811 euros pasará a abonar, tras la revisión, 731 euros, lo que supone un ahorro al año de cerca de 949 euros. Para los que están pagando una hipoteca cuyo montante inicial fue de 300.000 euros, con las mismas características que en el caso anterior, la rebaja será de 158 euros al mes y de 1.898 euros anuales.

Estos recortes hacen que a los hipotecados no les resulte tan urgente como antes amortizar para frenar el pago de intereses. Y es que “si las cuotas mensuales se reducen, las familias tienen menos dificultades para pagarlas y, por tanto, menos prisa para cancelar el préstamo hipotecario”, argumenta Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro.

Por su parte, Miquel Riera, experto en hipotecas de HelpMyCash, considera que amortizar sigue siendo una opción muy interesante para los hipotecados, ya que “la principal ventaja de cancelar tu hipoteca antes de lo previsto es que te ahorrarás un buen dinero en intereses. Como ya no deberás nada más al banco, ya no podrán generarse más intereses sobre esa deuda, lo que reducirá notablemente el precio del préstamo”.

A pesar de que las cancelaciones se han desacelerado, siguen siendo más elevadas que las contrataciones de préstamos hipotecarios, que entre enero y junio bajaron un 11,5% hasta alcanzar las 193.238, el dato más bajo desde 2020.

Esto hace que la firma de nuevas hipotecas no compense las cancelaciones realizadas cada mes, por lo que “la cifra total de hogares hipotecados en España es cada vez menor”, apunta Colombelli. Vaticina que “con la bajada de los tipos de interés durante los próximos meses esperamos que cada vez más personas se animen a pedir una hipoteca y los datos puedan equilibrarse”. Y más cuando, al calor de la caída del euríbor y de la reducción de tipos oficiales, los bancos están mejorando las condiciones de los préstamos para comprar vivienda.

Andalucía es la comunidad autónoma que más ha aprovechado estas rebajas y donde más hipotecas se firmaron durante el primer semestre de 2024, con 36.739 contrataciones, seguida por Cataluña, con 34.114, y la Comunidad de Madrid, con 33.337 firmas.

El liderazgo de Andalucía está claro: “Es la autonomía con más territorio donde poder adquirir una vivienda y, además, zonas como Málaga, Sevilla o Cádiz tienen mucho peso de residentes de fuera”, indica Colombelli. Otra de las causas es que los precios en Andalucía, pese a ser una de las regiones con más demanda, no son tan elevados como en Baleares, Madrid o Cataluña, y eso es “una ventaja para todas aquellas personas que quieran comprar en un lugar donde el clima acompaña casi todo el año y la calidad de vida es buena”, añade el experto.

En el lado opuesto de la tabla, con la menor cantidad de préstamos firmados entre enero y junio se sitúan Melilla y Ceuta, con 212 y 224, respectivamente. Aunque si nos centramos exclusivamente en comunidades autónomas, a la cola del ranking está La Rioja, con 1.077 hipotecas firmadas, seguida de Cantabria, con 2.121, y Navarra, con 2.823, las únicas que no superan las 3.000 contrataciones en seis meses.

En estos casos, las dimensiones del territorio también son claves: “La Rioja es una de las comunidades más pequeñas de España y, por tanto, la oferta de vivienda allí es limitada. Por su parte, la adquisición de vivienda en Cantabria se centra sobre todo en compra de segundas residencias, de vivienda vacacional y aumenta sobre todo en verano”, matiza Colombelli.

Respecto a las cancelaciones, vuelve a ser Andalucía la región en la que se han ejecutado más cancelaciones de hipotecas de toda España, con 42.696. La Comunidad de Madrid ocupa la segunda posición, con 35.776 cancelaciones, y le sigue Cataluña, con 34.121. Como farolillos rojos del ranking se sitúan Ceuta (245) y Melilla (249), seguidas de La Rioja (1.646), Navarra (2.613) y Cantabria (2.988).

Si se comparan las cifras de hipotecas firmadas respecto a las hipotecas canceladas durante el primer semestre, en todas las regiones, excepto en Navarra y el País Vasco, se han cancelado más préstamos hipotecarios de los que se han firmado.