Registro de morosos: cómo puedo saber los datos que tienen sobre mí, según el Banco de España

“El que muere paga todas sus deudas”. La cita, como tantas otras, se le atribuye a Shakespeare, quien tenía razón en esta obviedad pero cuya frase no sirve de ninguna ayuda a los que desgraciadamente tienen que seguir vivos y afrontar una ‘desgracia’ muy común: entrar en un registro de morosos.

Sin embargo, la inclusión en una de estas listas no es un proceso automático ni arbitrario. La empresa o el organismo público que quiere cobrar el dinero debe cumplir con una serie de requisitos legales que protegen tanto a los acreedores como a los deudores. El Banco de España aclara estas reglas: en primer lugar, para que una persona física o jurídica sea incluida en uno de estos registros, “es fundamental que exista una deuda cierta, vencida y exigible”, según marca la normativa. Esto significa que debe tratarse de una obligación de pago clara y acordada, cuyo plazo ya ha expirado sin que se haya efectuado el pago correspondiente.

Luego, el proceso comienza cuando el acreedor, es decir, la persona o entidad a la que se le debe dinero, intenta recuperar la deuda a través de los medios habituales de cobro. Si después de estos intentos -pero nunca antes-, el deudor no cumple con su obligación, el acreedor tiene la opción de iniciar el proceso de inclusión del deudor en un registro de morosos. Sin embargo, antes de proceder con esta medida, el acreedor está obligado a notificar al deudor sobre la posibilidad de ser incluido en un registro de morosos. Una vez enviada la notificación, el deudor tiene un plazo de 30 días para regularizar su situación, es decir, pagar la deuda o demostrar que no tiene la obligación de hacerlo. Si el deudor no responde o no cumple con el pago, el acreedor puede proceder a solicitar la inclusión del deudor en el registro.

Finalmente, el responsable del registro de morosos también tiene la obligación de notificar al deudor sobre su inclusión en un plazo máximo de 30 días desde que se ha realizado.

El de ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) es uno de los registros de morosos más importantes en España, gestionado por la empresa Equifax. Para saber si estás incluido en esta lista, puedes seguir estos pasos:

Accede a la web de ASNEF y descarga el formulario de consulta. Rellena el formulario con tus datos personales y adjunta una copia escaneada de tu DNI/NIE/CIF por ambas caras. Envía el formulario por correo electrónico a sac@equifax.es o por correo postal a la dirección Apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid. Espera la respuesta, que suele llegar en un plazo máximo de un mes, aunque si la consulta se hace a través del portal web, podrías recibir una respuesta inmediata.

Por otro lado, está el CIRBE. La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) no es un registro de morosos en el sentido estricto, pero recopila información sobre los riesgos financieros de personas físicas y jurídicas con las entidades de crédito. Esto incluye datos sobre préstamos y créditos que podrías haber solicitado.

Para consultar esta base de datos, accede al sitio web del Banco de España y dirígete a la sección de solicitudes de informes de riesgos. Inicia el trámite online con tu firma digital o certificado electrónico. Si no dispones de estos, puedes concertar una cita previa para hacer la consulta de manera presencial. Recibe el informe, que detalla los datos reportados por las entidades de crédito sobre tus préstamos, avales, y otros riesgos asociados.

El Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) es otro importante fichero en España, que se enfoca principalmente en personas jurídicas (empresas) con deudas superiores a 300 euros. Para consultar si tu empresa está incluida: accede a la web del RAI y sigue las instrucciones para realizar la consulta; proporciona la documentación requerida, que suele incluir el CIF de la empresa y la identificación del representante legal; recibe la información sobre las posibles deudas y su estado en el registro.

Además de los anteriores, existen otros ficheros más específicos, como el BADEXCUG (gestionado por Experian), que también se puede consultar siguiendo un proceso similar: enviando un formulario de solicitud junto con la documentación necesaria a través de correo electrónico o postal.

Si descubres que has sido incluido en un registro de morosos y consideras que esta inclusión es injusta o incorrecta, tienes el derecho de reclamar y solicitar la eliminación de tus datos.

Antes de iniciar una reclamación, es importante confirmar si la deuda es legítima. Si efectivamente debes el importe señalado, lo primero que debes hacer es pagar la deuda. Una vez pagada, el acreedor está obligado a informar al responsable del fichero de morosos, quien deberá eliminar tus datos en un plazo máximo de una semana. Sin embargo, se recomienda que, tras realizar el pago, tú mismo notifiques a la entidad que gestiona el fichero para agilizar el proceso.

Si la deuda es incorrecta o no debería haberse registrado, puedes ejercer tus derechos de rectificación y cancelación. Para ello, debes dirigirte al responsable del fichero donde se te ha incluido. Cada fichero tiene su propio procedimiento, pero en general, debes seguir estos pasos: reúne la documentación necesaria, que puede incluir comprobantes de pago, contratos, o cualquier documento que pruebe que la deuda no existe o que ha sido saldada; redacta una solicitud formal, una carta con tu nombre, DNI/NIE/CIF, la referencia del fichero de morosos y la razón por la que solicitas la rectificación o eliminación de tus datos. Incluye copias de los documentos que respalden tu solicitud.

El responsable del fichero tiene un plazo de un mes para responder a tu solicitud. Si se trata de un caso complejo, este plazo puede extenderse otros dos meses, pero deben informarte de cualquier prórroga.

Si no recibes una respuesta en el plazo indicado, o si la respuesta no satisface tus expectativas, puedes llevar tu reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). La AEPD es la entidad competente para supervisar el cumplimiento de la normativa de protección de datos y puede intervenir si tus derechos han sido vulnerados.

Para presentar una reclamación ante la AEPD, sigue estos pasos: accede a la web de la AEPD y busca el formulario de reclamación específico para incidencias con ficheros de morosos; completa el formulario adjuntando toda la documentación relacionada con tu caso, incluyendo la solicitud inicial que enviaste al fichero y la respuesta (si la hay). La AEPD evaluará tu caso y, si considera que tienes razón, ordenará al responsable del fichero que elimine o rectifique tus datos.

Si la deuda ha sido saldada hace más de cinco años, tus datos deben ser eliminados automáticamente del fichero de morosos, incluso si no has solicitado la eliminación. Si descubres que tus datos siguen figurando en el registro después de este plazo, puedes exigir su eliminación inmediata.