Hipotecas mixtas, las más deseadas: ganan terreno a las fijas al bajar su interés inicial hasta el 2,10%

El giro de timón que el Banco Central Europeo (BCE) ha dado a su política monetaria bajando en junio los tipos de interés 25 puntos básicos, hasta colocar el precio el dinero en el 4,25%, ha generado un cambio en la elección de hipotecas por parte de los nuevos compradores de vivienda que, en los últimos meses, ven en las mixtas la mejor forma de financiar sus viviendas.

Este cambio de rumbo hay que atribuirlo a que los bancos se han anticipado al movimiento de ficha del BCE y han abaratado sus hipotecas mixtas hasta el 2,10% su tipo de interés inicial fijo y hasta euríbor +0,55% su tipo variable con el objetivo de incrementar su cartera de clientes, haciendo que estas “se consoliden en el primer puesto frente a las fijas que quieren remontar, pero que la situación económica actual se lo impiden”, apuntan los expertos.

Este avance de las hipotecas mixtas lo constata el Índice iAhorro del segundo trimestre de 2024 que recoge que un 68,40% de los usuarios que han firmado una hipoteca en ese periodo eligieron la de tipo mixto debido a que “el interés de su parte fija es muy competitivo”. Hay que tener en cuenta que estas hipotecas combinan un interés fijo aplicado los primeros años con uno variable que se paga en el tramo final del préstamo.

En este sentido, Marcel Beyer, CEO de iAhorro, argumenta que si se contrata una hipoteca mixta con un periodo inicial fijo de 5 o 10 años, durante ese tiempo, “este tipo de préstamo te aporta la misma seguridad que una hipoteca fija y, después, cuando llega la parte variable, si encuentras algo mejor y no te compensa tener el euríbor como referencia, podrás cambiarla por una hipoteca fija o, incluso, por otra hipoteca mixta con un periodo inicial fijo con buen tipo de interés”. Estas cualidades hacen que, a su juicio, la hipoteca mixta siga siendo “el producto más atractivo para los ciudadanos”.

El perfil de hipotecado al que más interesante le resulta contratar una hipoteca mixta es aquel que cree que puede devolver su préstamo antes de llegar al tramo variable y al que cree que su situación económica puede mejorar de una manera significativa, apunta Estefanía González, portavoz de Kelisto. Otro de los perfiles idóneos, en su opinión, es “el de aquellos que han comprado la vivienda con intención de venderla antes de que termine el tramo fijo de la hipoteca”.

Entre las principales ventajas de estas hipotecas, Miquel Riera, experto en hipotecas de HelpMyCash, destaca que poseen un interés inicial más bajo que el las fijas, y por lo tanto, “se paga unas cuotas más asequibles durante los primeros años de vida del préstamo, en comparación a las mensualidades que abonarías con un tipo fijo para todo el plazo”.

Además suponen una protección contra el euríbor durante los primeros años. “Como el interés de las hipotecas mixtas es fijo al principio, tus cuotas no se encarecerán si sube este índice; algo que sí te ocurriría con una hipoteca variable”, argumenta Riera.

A pesar de la pujanza de las hipotecas mixtas, las fijas están ganando terreno entre las preferencias de los compradores de vivienda, reconocen desde la Asociación Hipotecaria Española (AHE): “Los datos revelan una creciente presencia en el mercado de perfiles de consumidores más conservadores, que prefieren contar con una planificación financiera más certera para evitar quedar sometidos a las fluctuaciones de los tipos de interés”.

Esta querencia también se debe a que “cada vez son más competitivas”, señalan desde iAhorro. Se llegan a encontrar en el mercado hipotecas fijas con un 2% TIN, “lo que hace unos meses era prácticamente impensable”, incide Marcel Beyer. En lo que va de 2024, el INE registra un tipo de interés medio para las hipotecas fijas del 3,36% TIN.

En cuanto a las hipotecas variables, siguen siendo las menos contratadas debido a que, a pesar de la bajada del euríbor en los últimos meses hasta cerrar junio en el 3,526%, su mayor descenso anual en 11 años, y muy lejos de los máximos del 4,160% alcanzados en octubre de 2023, aún sigue estando alto.

Respecto a las previsiones del mercado hipotecario hasta final, los analistas auguran cambios que dependerán de los nuevos movimientos del BCE respecto a los tipos de interés y sus consecuencias sobre el euríbor.

A juicio de Marcel Beyer,”el último trimestre del año es siempre en el que vemos más movimientos. En verano, no esperamos grandes cambios en ningún sentido, pero de cara a septiembre o principios de octubre la banca moverá ficha para cumplir sus objetivos anuales”.

Reconoce que 2024 está siendo un año “muy estable” en el mercado hipotecario, pero “con una tendencia a la baja que se está empezando a notar en buena parte de los indicadores hipotecarios”. Asegura que para que el mercado remonte se necesita que bajen los precios de la vivienda, algo “poco probable y complicado”, y que las caídas del euríbor y los tipos de interés sean “más pronunciadas, algo que esperamos ver de cara a 2025, para cuando prevemos una mejora sustancial del mercado”.