El viacrucis que han atravesado los hipotecados a tipo de interés variable en los dos últimos años toca a su fin. Desde que en julio de 2022 el Banco Central Europeo (BCE) decidió subir los tipos de interés hasta colocar el precio del dinero en el 4,50%, las cuotas de sus hipotecas han subido, revisión tras revisión a rebufo de la escalada del euríbor, hasta encarecerse 8.000 euros en 24 meses. Ahora, el índice ha tomado una senda descendente y en mayo bajará por segundo mes consecutivo hasta cerrar en torno al 3,67%, lo que significa una caída mensual del 0,65% y del 4,74% interanual.
El descenso del índice que utilizan los bancos para calcular el interés de las hipotecas variables en España rebajará la cuota de las hipotecas que se revisen en junio unos 190 euros anuales de media, pero esta cuantía dependerá de si la revisión de la cuota es anual o semestral.
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Miquel Riera, experto en hipotecas de HelpMyCash, hace números y en el supuesto de un propietario que tiene contratada una hipoteca variable con un importe pendiente de 150.000 euros, un plazo de 25 años y un interés de euríbor más 1%, actualizado con el valor que el índice registra en mayo y que haga su revisión anual, “las cuotas de sus hipotecas bajarán de casi 865 a unos 849 euros mensuales, lo que supondrá un ahorro de unos 190 euros al año”.
En el mismo supuesto, si la revisión es semestral, las cuotas bajarán aún más, de casi 879 euros a unos 849 euros al mes de media, por lo que para el semestre próximo el hipotecado se ahorrará casi 30 euros cada mes y un poco menos de 180 euros al semestre.
La caída de las cuotas de las hipotecas con revisión anual se ha producido “no tanto por una caída acusada del euríbor, sino porque el índice se compara con las cifras de la primavera de 2023, cuando comenzó una senda alcista muy pronunciada”, explica Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto.
Esto significa que la reducción de las cuotas “seguirá en los próximos meses”, vaticina Riera, debido a que “el euríbor todavía se sitúa por debajo de los niveles registrados hace un año o hace un semestre”.
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El BCE, en auxilio del hipotecado
El catalizador que ha impulsado la rebaja de las cuotas ha sido la certeza de que el Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo bajará los tipos de interés en su próxima reunión del 6 de junio del 4,5% actual al 4,25%. Esta rebaja de 25 puntos básicos lastrará al euríbor y abaratará las cuotas.
Riera da la explicación: “El euríbor, grosso modo, representa el interés medio al que los principales bancos europeos se prestan el dinero entre ellos. Si se espera una bajada de tipos del BCE, estas entidades prevén que les costará menos financiarse a través de este organismo y, en consecuencia, abaratan sus créditos interbancarios, lo que reduce la cotización del euríbor”.
No obstante, “el euríbor sigue en niveles muy elevados, más de lo que a principios de año pensábamos que iba a estar por estas fechas, y habrá que ver qué pasa con los cambios que vaya aprobando el BCE, sobre todo, a partir del verano, durante el último trimestre del año”, indica Simone Colombelli, director de Hipotecas y asesor hipotecario iAhorro.
El euríbor cerrará 2024 entre el 2,6 y el 3,25%
En este escenario, el euríbor seguirá cayendo hasta final de año, auguran los analistas. Estefanía González lo sitúa a final del primer semestre de 2024 en el entorno del 3,6%, para “ir bajando progresivamente y cerrar diciembre en el 3%”.
Este cierre está dentro de la horquilla de entre el 2,6% y el 3,25% con que distintos organismos prevén que el euríbor va a clausurar el año. Así, Bankinter y Funcas son los que prevén cifras más elevadas del índice para finales de diciembre, un 3,25% y un 3,2%, respectivamente, mientras que Caixabank lo sitúa en el 2,78% y la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) en el 2,6%.
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