Los españoles que tienen que pagar 8.000 euros más de hipoteca que hace dos años por las subidas del euríbor

La situación del mercado hipotecario ha cambiado radicalmente en poco más de dos años. El año 2021 fue uno de los mejores años para hipotecarse: el euríbor registró sus valores mínimos históricos y las firmas de hipotecas en España registraron cifras nunca vistas, hasta las 418.058 operaciones en todo el año, un 23,7% más que en 2020, según datos proporcionados por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Y, aunque parecía que 2022 iba a seguir el mismo camino, la guerra entre Rusia y Ucrania, que comenzó en febrero de ese año, hizo que el euríbor y la inflación de la eurozona comenzaran a subir de forma considerable, marcando un antes y un después en el sector.

Las hipotecas variables pueden revisarse de forma trimestral, semestral o anual, en función de la entidad financiera con la que la contrates y del acuerdo al que se llegue con ella. Eso sí, lo más común es que la revisión sea anual, aunque muchas personas cuentan ya con revisiones semestrales. Por un lado, en caso de tener que hacer la revisión de las cuotas de forma anual, quien contrató su hipoteca variable en 2021 solamente ha visto encarecimientos en sus cuotas.

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Por ejemplo, quien firmó un préstamo de 150.000 euros a 30 años con euríbor + diferencial del 0,99% en enero de ese año, cuando el euríbor registró el dato más bajo de toda su historia (-0,505%), comenzó pagando una cuota mensual de 447,80 euros. En la revisión de 2022, también en el mes de enero (-0,477% de euríbor), esa cuota ascendería muy levemente, hasta los 449,58 euros. Sin embargo, el mayor incremento lo sufriría este hipotecado justo un año después, en enero de 2023, cuando el índice de referencia de su hipoteca se situó en el 3,337%, lo que incrementó su cuota hasta los 723,03 euros al mes.

Con todo, esta persona ha visto cómo en dos revisiones anuales la cuota mensual de su hipoteca ha pasado de estar en los 447,80 euros a los 723,03 euros, lo que supone un encarecimiento acumulado de 275,22 euros cada mes o, lo que es lo mismo, en estos dos años ha pagado en total 3.302,64 euros más por su hipoteca. Sin embargo, si hacemos los cálculos de todo el año, vemos que no fue enero el mes con las mayores subidas de cuota, sino octubre. El principal motivo es que el euríbor ha registrado en octubre de 2023 su dato más alto en 15 años, lo que supone que quienes hayan tenido que revisar ese mes su hipoteca habrán sufrido mayores incrementos en sus cuotas que los que hayan revisado antes e incluso después.

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Tanto es así que, siguiendo el mismo ejemplo anterior, quien firmó una hipoteca de 150.000 euros a 30 años con euríbor + diferencial del 0,99% y revisión anual en octubre de 2021, vemos que comenzó pagando 449,18 euros, una cuantía similar a quien la firmó en enero de ese mismo año porque el euríbor estaba todavía muy bajo, en el -0,477%. No obstante, en este caso, con la primera revisión anual, este hipotecado ya sufre un incremento significativo en su cuota, al pasar a pagar 643,37 euros porque el índice de referencia en octubre de 2022 ya había comenzado a subir e incluso superaba el 2% (2,233%).

A este encarecimiento de 225,49 euros habrá que sumar otro de 126,44 euros en 2023: en octubre de ese año el euríbor registró su máximo histórico y la cuota de esta hipoteca aumentó hasta los 801,57 euros. Esto supone que este hipotecado experimentó una subida de un 78,27% en la cuota de su hipoteca en dos años, con un encarecimiento acumulado de 351,93 euros cada mes (4.223,16 euros en total).

En caso de que la cuantía de esta hipoteca fuera mayor, los incrementos también serían más drásticos. Por ejemplo, para una hipoteca variable de 300.000 euros con las mismas condiciones mencionadas en el ejemplo anterior, en caso de que se firmara en octubre de 2021 vemos cómo su cuota inicial era de 899,28 euros al mes, pero en el segundo año aumentó hasta los 1.350,26 euros y en 2023 ascendió todavía más, hasta los 1.603,14 euros. Esto implica un encarecimiento acumulado de 703,86 euros al mes o, lo que lo mismo, que el hipotecado pagara en los últimos dos años un total de 8.446,32 euros más de intereses por la subida del euríbor.

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El euríbor terminó 2023 confirmando su tendencia a la baja, por lo que este año 2024 ya estamos viendo las primeras bajadas de cuota en las hipotecas variables con revisión semestral. Por ejemplo, quien firmó una hipoteca en enero de 2021 con revisión semestral de 150.000 euros a 30 años con un euríbor + 0,99% de diferencial, ya habrá experimentado en enero de este año (mes que el euríbor cerró en el 3,609%) una bajada de 47,87 euros mensuales en su cuota, de los 787,16 euros mensuales que pagaba a los 739,29 euros de ahora.

Sin embargo, para ver estas reducciones en las hipotecas con revisión anual todavía tendremos que esperar un poco, aunque quizás no demasiado. “Si el euríbor baja, aunque sea una décima, este mes de febrero respecto al dato de enero, ya podríamos ver este mes bajadas de cuotas en hipotecas con revisión anual. Pero tendría que terminar por debajo del 3,534% que registró el indicador a cierre de febrero de 2023″, afirma el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli.