Abaratar las hipotecas y olvidarse del euríbor dispara un 166% la refinanciación de los préstamos hipotecarios

La subida de las cuotas de las hipotecas una media de 3.000 euros al año debido al aumento de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) disparó las renegociaciones hipotecarias un 166% entre enero y noviembre del año pasado, respecto al mismo periodo de 2022, hasta sumar 4.327 millones de euros el volumen de nuevas operaciones, según datos del Banco de España.

Esta subida, que casi se ha triplicado, contrasta con la caída del 20% de contratación nuevas hipotecas sobre vivienda. Según fuentes de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), en los primeros once meses de 2023 las renegociaciones representaron el 8,5% de las nuevas operaciones, frente al 3% de los dos años anteriores.

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Solo en noviembre, las renegociaciones fueron del 11%, al sumar los 558 millones de euros, un 34,7% más que en octubre y un 52% más que en el año anterior.

Los cambios más numerosos tuvieron como objetivo pasar de hipotecas a tipo de interés variable a préstamos a tipo de interés fijo y mixto para esquivar la subida del euríbor, que aún sigue alto con la media provisional de enero en el 3,614%. Otro de los objetivo fue aprovechar las medidas aprobadas por el Gobierno que reducen o suprimen los costes por cambiar de hipoteca.

Según fuentes de la AHE, desde que el eurobanco subió los tipos de interés en julio de 2022 se ha producido un “importante crecimiento” en la contratación de hipotecas mixtas, que combinan un interés fijo aplicado los primeros años con uno variable que se paga en el tramo final del préstamo.

También las hipotecas a tipo de interés fijo han aumentado en este periodo y ya suponen el 43% de los nuevos préstamos. No obstante, han reducido su cuota desde junio de 2022 cuando los tipos de interés del BCE rondaban el cero por ciento. Entonces suponían el 67% de las nuevas contrataciones.

El incremento de las renegociaciones para cambiar las condiciones de las hipotecas se debe a que pueden generar ventajas a los hipotecados que van desde “obtener una tasa de interés más baja, hasta cambiar de tipo de interés, por ejemplo de variable a fijo, o reducir la duración del préstamo”, señala Miquel Riera, experto en hipotecas de HelpMyCash.

Otro hecho que facilita estos cambios es que los bancos cada vez están más abiertos a renegociar con sus clientes las hipotecas o a asumir préstamos de clientes de otras entidades, a la vez que están concediendo menos hipotecas nuevas.

La principal motivación que lleva a renegociar la hipoteca es abaratarla en el caso de que se considere que es más elevada que la que ofrecen ahora los bancos. Se puede acordar con el banco desde rebajar el interés hasta eliminar comisiones o deshacerse de productos vinculados que ya no se necesitan como los seguros.

Con el cambio de condiciones del préstamo, el hipotecado también puede conseguir dinero para otros proyectos. A juicio de Riera, “esta operación te permite ampliar el capital de tu hipoteca, es decir, conseguir más dinero para financiar una reforma, para reunificar tus deudas o para hacer realidad cualquier proyecto que tengas en mente”.

A ello se suma la posibilidad de poner o quitar titulares y avales del préstamo y evitar impagos: “Si te cuesta pagar la hipoteca porque has perdido tu trabajo o porque tus gastos se han disparado por culpa de la inflación, refinanciarla te permite rebajar las cuotas que pagas cada mes al banco alargando el plazo de devolución”, indica Riera.