Los hipotecados prefieren negociar con los bancos a acogerse al código de buenas prácticas

El Consejo de Ministros aprueba hoy el decreto ley que prorroga algunas de las medidas impulsadas por el Gobierno para paliar la subida de precios provocada por la invasión de Rusia a Ucrania y el encarecimiento de las hipotecas tras el incremento de los tipos de interés.

Entre ellas destaca ampliar el Código de Buenas Prácticas Hipotecarias (CBPH) que entró en vigor hace un año para ayudar a las familias vulnerables a pagar las cuotas de sus hipotecas tras la subida de los tipos de interés llevada a cabo por el Banco Central Europeo (BCE). Este giro de timón del eurobanco en su política monetaria ha colocado el precio del dinero en el 4,5%, ha disparado el euríbor y, con él, las cuotas de las hipotecas a tipo de interés variable encareciéndolas unos 3.000 euros al año de media.

Te puede interesar: La firma de hipotecas cae un 22,3% en octubre y su interés se dispara al 3,32%, el máximo en ocho años

El nuevo decreto ley amplía el umbral de aplicación de las medidas de alivio hipotecario a las familias cuya renta anual sea de hasta 37.800 euros anuales, frente a los 29.400 euros establecidos hasta ahora.

Esta nueva extensión posibilitará acogerse al código de buenas prácticas a unas 100.000 familias más, según calcula el Ejecutivo. Unas previsiones “demasiado optimistas” a juicio de los expertos, ya que hasta ahora solo unos 55.000 hogares se han acogido a él, según ha reconocido Nadia Calviño, vicepresidenta primera del Gobierno y ministra de Economía, una cifra que dista mucho del millón que preveía el Gobierno.

La escasa adhesión al código de buenas prácticas se debe a que “estas ayudas a los hipotecados son, en general, poco eficaces”, asegura Javier Collado, inspector de Hacienda del Estado y profesor de la Universidad a Distancia de Madrid y del Centro de Estudios Financieros.

Te puede interesar: Los españoles se vuelcan con las letras del Tesoro e invierten en ellas 21.000 millones entre enero y octubre

A su juicio, la única medida que puede considerarse efectiva es la relacionada con las bonificaciones en el tipo de interés durante un plazo de entre 2 a 4 años: “Me parece que esta sí es una buena medida porque reduce el tipo de interés de las hipotecas a los más vulnerables”.

Por ello, considera que la ampliación de la renta hasta beneficiar a 100.000 familias más no aumentará los suscriptores al código de buenas prácticas: “Sinceramente, no creo que lo haga. Lo único que lo incrementaría sería que perdonen una parte de la deuda o los intereses”.

Tampoco los bancos creen necesaria la ampliación del umbral de renta para acogerse al CBPH. Según la Asociación Española de Banca (AEB), las medidas contempladas en él eran de carácter preventivo, en un contexto económico de gran incertidumbre y, un año después de su entrada en vigor, reconocen que muchas de las incertidumbres se han ido resolviendo.

Entre ellas, que los tipos de interés han dejado de subir y han entrado en una fase de clara estabilización, y, por otro lado, el empleo está resistiendo mejor de lo esperado, como prueba que “el nivel de morosidad es ahora inferior al existente al aprobarse estas medidas hace un año”, señalan desde la patronal de la banca.

Te puede interesar: La subida de las pensiones en 2024 sería todavía mayor gracias al incremento del complemento de brecha de género

Otro de sus argumentos para avalar lo innecesario de la ampliación es que los hipotecados prefieren negociar las condiciones de sus hipotecas directamente con su banco a optar por el código de buenas prácticas, como demuestra que entre enero y junio de este año las renegociaciones entre hipotecados y bancos se han incrementado algo más de un 300% respecto al mismo periodo del año anterior, hasta alcanzar los 2.200 millones de euros.

Según fuentes de la AEB esto se debe a que “las entidades bancarias siguen ofreciendo soluciones particulares personalizadas a aquellos prestatarios que pueden estar experimentando problemas de liquidez más allá de lo dispuesto estrictamente por los códigos”.

También Javier Collado afirma que los hipotecados prefieren negociar directamente con el banco debido a que “pueden conseguir mayores beneficios que que acogiéndose directamente al CBPH. Por ejemplo, pueden reconducir el diferencial del tipo de interés directamente o negociar el paso del tipo de interés variable de la hipoteca a fijo, ya que al banco lo que verdaderamente le interesa es que ese cliente pague el crédito hipotecario”.

Collado apunta que el Gobierno podría aprobar otras medidas más eficaces que ayuden a los hipotecarios más vulnerables a pagar las cuotas de sus hipotecas y a las que se acogería una gran mayoría, entre ellas destaca impulsar beneficios fiscales.

Te puede interesar: Suspenso en pensiones: España es el segundo país europeo donde menos se ahorra para la jubilación

“Aprobar deducciones fiscales durante un tiempo dirigidas a aquellos que están pagando una hipoteca sería una medida infalible y a la que se acogerían prácticamente la totalidad de los hipotecados que cumplieran los requisitos establecidos”.

Otras de las medidas recogidas en el decreto ley que se aprueba hoy son que durante 2024 seguirá siendo gratis tanto amortizar anticipadamente las hipotecas como cambiar los préstamos hipotecarios con tipo de interés variable a tipo fijo o mixto.