Elegir hipoteca es cuestión de edad: los jóvenes prefieren las de tipo de interés fijo y los mayores, las variables

La decisión del Banco Central Europeo (BCE) de subir en julio del año pasado los tipos de interés supuso un punto de inflexión para los hipotecados. El atractivo que tenían para ellos las hipotecas a tipo de interés variable se fue diluyendo a favor de las de tipo fijo y las mixtas.

Si nos remontamos a 2009, el primer año del que el Instituto Nacional de Estadística (INE) aporta datos, se comprueba que en enero de ese año el 95,40% de los préstamos hipotecarios para comprar vivienda que se contrataron fueron a tipo variable y solo el 4,60% fueron a tipo de interés fijo.

El porcentaje cambió en 2016, cuando el euríbor comenzó a posicionarse en negativo y los tipos de interés de las hipotecas fijas iniciaron su descenso. Esta evolución siguió hasta 2020 en que se produjo el sorpaso de la hipoteca fija a la variable y se convirtió en la favorita de los españoles. Dos años más tarde, en 2022, las hipotecas mixtas empezaron a ganar protagonismo en el mercado como alternativa al encarecimiento de las hipotecas fijas y la subida del euríbor que aumentó las cuotas de las variables.

Así, según los últimos datos del INE, en septiembre el 43,8% de las hipotecas sobre viviendas se constituyó a tipo variable y el 56,2% a tipo fijo, con un interés medio al inicio del préstamo del 3,09% para las variables y del 3,40% para las fijas.

Elegir una u otra hipoteca depende mucho de la edad. Según un estudio de Fotocasa Research, las hipotecas variables son mayoría entre los mayores de 35 años, mientras que los más jóvenes optan, en mayor medida, por las de tipo de interés fijo.

En el segmento de edad entre los 25 y los 34 años son muchos más los que tienen firmada una hipoteca a tipo fijo que a tipo variable, el 14% frente al 7%, mientras que en los que tienen entre 35 y 44 la relación es la inversa, un 27% tienen firmadas hipotecas a tipo variable y el 18% a tipo fijo.

Esto tiene mucho que ver con la evolución de las hipotecas en el mercado español y los largos plazos de estos créditos, 24 años de media de acuerdo con el último dato del INE. Lo que hace que en los tramos de mayor edad hay muchos ciudadanos que siguen pagando hipotecas variables mayoritarias en el mercado hasta hace una década, mientras que entre los más jóvenes tienen más protagonismo las fijas, que han ganado peso desde entonces.

Miquel Riera, experto en hipotecas de HelpMyCash, explica este hecho argumentando que “hay que tener en cuenta que las hipotecas variables fueron mayoritarias hasta hace muy poco. La mayoría contratadas hasta mediados de 2020 tenían un interés variable, por lo que es normal que los hipotecados mayores de 35 años, que probablemente firmaron su escritura hace varios años, tengan mayoritariamente un interés variable. Ahora bien, desde mediados de 2020, la mayoría de las hipotecas se contratan a tipo fijo y los menores de 35 años, en gran parte, han firmado sus contratos hace pocos años. Eso explica por qué el interés fijo es mayoritario en este segmento de población”.

Laura Martínez, portavoz de iAhorro, apunta otra explicación. En su opinión, los jóvenes “suelen pedir hipotecas fijas debido al plazo que necesitan para pagarlas, ya que suelen necesitar hipotecas a 30 o 40 años y las fijas les ofrecen la seguridad de que su cuota no cambie y, así, evitar sorpresas”. Considera que “una hipoteca variable a un plazo tan largo no es nada aconsejable, ya que durante ese periodo de tiempo el euríbor puede subir mucho o bajar, lo cual afecta de lleno en la cuota de la hipoteca”.

Pero no solo los jóvenes optan ahora por las hipotecas fijas, también los de mayor edad han aumentado su interés por ellas tras el cambio de escenario producido por la subida de tipos de interés y del euríbor, que han generado un incremento de las cuotas de los hipotecados a tipo variable o mixto. Este tramo de edad está protagonizando movimientos en busca de una mayor seguridad y unos costes más bajos que están dirigidos principalmente hacia las hipotecas fijas. El 10% de quienes tiene ahora una hipoteca fija tenía hace un año una variable o mixta.

“Las novaciones y subrogaciones están a la orden del día desde que en 2022 el euríbor comenzó a escalar. Este cambio hacia los tipos de interés fijos es un reflejo de la preocupación de los ciudadanos porque el índice siga aumentando y tener que enfrentarse a un posible encarecimiento de la cuota en un futuro, incluso cuando las ofertas de las entidades financieras hacen que el tipo variable sea más atractivo que el fijo en estos momentos”, señala María Matos, directora de Estudios y portavoz de Fotocasa.

Reconoce que “hay bastante movimiento” entre las personas hipotecadas a tipo variable para buscar soluciones al aumento de los costes que conlleva el actual escenario con el euríbor rozando el 4%. De hecho, según el estudio de Fotocasa, entre quienes siguen teniendo una hipoteca variable hay un 11% que ha intentado cambiarla, pero no lo ha conseguido y un 14% que tiene intención de hacerlo en el futuro. Entre quienes tienen una mixta, la intención de cambio es incluso mayor, un 17% de ellos lo ha intentado, pero no lo ha conseguido y otro 23% pretende cambiarla.