Cuántos años de media se tarda en pagar una hipoteca en España

La inestabilidad laboral entre los jóvenes, el aumento de los costes inmobiliarios y las crecientes complicaciones para acceder a préstamos con tasas de interés asequibles están llevando a que numerosos consumidores retrasen la compra de viviendas. Estos desafíos conllevan que, cuando finalmente obtienen una hipoteca a los 30 o 40 años, optan por plazos de vencimiento significativamente extensos. Como consecuencia, miles de individuos se encuentran en la posición de seguir abonando cuotas mensuales incluso después de su jubilación.

Según un estudio llevado a cabo por Idealista Hipotecas, que analiza las transacciones en las que ha participado desde 2021, se estima que más del 50% de aquellos que han solicitado un crédito hipotecario en los últimos dos años no habrán saldado la deuda al alcanzar los 65 años, la edad común de jubilación en España. Esta situación, que afecta a casi el 60% de las personas con hipoteca en la actualidad, podría generar preocupaciones sobre su estabilidad financiera a largo plazo.

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Según el análisis del bróker hipotecario, este resultado surge “tras examinar más de 7.000 transacciones para la adquisición de viviendas habituales, considerando la distribución según la edad inicial de los deudores y el vencimiento teórico de la hipoteca, sin incluir las posibles amortizaciones anticipadas futuras. Dentro de estos parámetros, el grupo de edad predominante se sitúa entre los 30 y 40 años, abarcando más de la mitad del total de hipotecas. Tan solo un 2,10% de los solicitantes obtiene el préstamo con 25 años o menos, mientras que un 17,2% tiene 30 años o menos”.

Un cálculo que ronda por la cabeza de los que están pensando en adquirir una vivienda con la necesidad de un préstamo hipotecario. La realidad es que, la gran mayoría de las personas que se endeudan para pagar su casa lo hacen con el plazo máximo posible, es decir a 30 años. Y con los sueldos que hay actualmente y la situación de inflación no parece que este comportamiento vaya a dar ningún giro, por lo que si tienes 30 años y quieres solicitar un crédito hipotecario al plazo más largo posible, tienes que saber que no terminarás de saldar la deuda hasta los 60 años como mínimo a no ser que se realicen amortizaciones durante la vida del préstamo.

Idealista advierte que la situación podría agravarse aún más, considerando que “más del 50% de las personas mayores de 65 años que deberían hacer frente al pago de la hipoteca no saldaría la deuda hasta después de los 70 años. Esto implica que, de la totalidad de quienes tienen hipotecas, aproximadamente el 33% podría continuar afrontando compromisos hipotecarios incluso en su séptima década de vida”. Es decir, de no pagar antes la deuda o de cancelar la hipoteca, podrían verse hasta los 70-79 años arrastrando algún pico de deuda de su casa.

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Uno de los riesgos más evidentes al continuar pagando una hipoteca durante la jubilación es la reducción de los ingresos mensuales al retirarse, una situación que afecta a la gran mayoría de los casos. La magnitud de esta disminución dependerá de si la persona cuenta o no con productos de previsión social complementarios a la pensión pública.

Es importante destacar que la pensión media de jubilación se sitúa en torno a los 1.375 euros al mes, distribuidos en 14 pagas (aproximadamente 1.605 euros en 12 pagas). En contraste, según datos del INE, el salario medio anual de trabajadores entre 55 y 59 años fue de 29.150 euros en 2021, y alrededor de 28.221 euros para el grupo de 60 a 64 años. En términos mensuales, la media de ingresos brutos para trabajadores mayores de 55 años fue de 2.348,46 euros, según la oficina estadística.

Otro riesgo asociado a no saldar completamente la hipoteca al jubilarse es que la disminución de ingresos, combinada con los saldos hipotecarios pendientes, puede dificultar la capacidad de pago de este grupo de consumidores mayores. Juan Villén, director general de Idealista/hipotecas, advierte sobre la importancia de concienciar a estos consumidores sobre el riesgo que asumen para que gestionen adecuadamente su situación.

Además, destaca que el aumento de los tipos de interés es una complicación adicional en este contexto. Es decir, tener la hipoteca a tipo variable puede ser aún más perjudicial ya que a medida que va subiendo el Euríbor, el monto a pagar crece con él, lo cual castiga aún más a los que están endeudados.