La banca ‘asfixia’ a hipotecados y ahorradores para obtener beneficios históricos

La decisión del Banco Central Europeo (BCE) en julio del año pasado de subir los tipos de interés fue el catalizador que ha disparado las ganancias de la gran banca española hasta batir récords. Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter y Unicaja Banco obtuvieron en los nueve primeros meses de 2023 unos beneficios conjuntos de 19.761 millones de euros, lo que supuso un 23,6% más que en el mismo periodo de 2022.

En estos resultados ha tenido un papel primordial el incremento del margen de intereses -la rentabilidad por prestar dinero menos la remuneración de los depósitos- obtenido por los seis grandes bancos, que entre enero y septiembre alcanzó los 63.470 millones de euros.

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Esta cifra refleja que durante ese periodo las entidades encarecieron el interés que cobraban a sus clientes al contratar créditos e hipotecas al ritmo que el BCE subía los tipos de interés hasta el 4,5%, mientras la rentabilidad que ofrecían a los ahorradores en depósitos a plazo fijo aumentó a cuentagotas.

En este contexto, Banco Santander logró un beneficio récord de 8.143 millones de euros entre enero y septiembre, un 11,3% más interanual debido a la mejora de sus ingresos. Mientras que su margen de intereses escaló un 16%, hasta los 32.139 millones.

También BBVA marcó máximos con ganancias de 5.961 millones los nueve primeros meses del año, lo que supuso un aumento del 24,3%, debido al incremento de sus ingresos recurrentes. Así, la entidad vasca disparó un 36,5% su margen de intereses hasta alcanzar los 17.843 millones de euros.

CaixaBank ocupa el tercer lugar del ranking con beneficios de 3.659 millones y una subida del 48,2%. Mientras que aumentó un 60,7% el margen de intereses hasta los 7.364 millones de euros.

Banco Sabadell también batió récord con un beneficio de 1.028 millones de euros, un 44,9% más interanual. Su margen de interés escaló un 29% hasta los 3.512 millones de euros.

Otra de las entidades que se anotó máximos fue Bankinter con un beneficio de 685 millones hasta septiembre, lo que supuso un incremento del 59%, después de mejorar sus ingresos en todas las líneas de negocio. Ello hizo que su margen de intereses subiera un 53,8%, hasta los 1.639 millones.

La entidad que mostró unos resultados más discretos fue Unicaja Banco, con un beneficio de 285 millones hasta septiembre, un 4,9% más. No obstante, aumentó un 25,4% su margen de intereses hasta los 973 millones de euros.

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Esta remontada del margen de intereses de entre el 16% y el 60,7%, demuestra la “tacañería” de los bancos al remunerar el pasivo. Según datos del Banco de España, la rentabilidad media que los bancos españoles ofrecen a sus clientes particulares que ahorran en depósitos es del 2,31%, frente al 3% que da de media la banca europea.

Y esta estrategia de los bancos respecto a los depósitos va a continuar, al menos a corto plazo, debido a que les sobra liquidez. Según indicó el consejero delegado del Grupo Santander, Héctor Grisi, en la presentación de resultados de la entidad, los bancos tienen “una posición buena de liquidez”, por lo que no necesitan remunerar el pasivo.

Otro de los factores que ha posibilitado a la banca conseguir resultados históricos es el ahorro de costes generado por el cierre de oficinas bancarias y el despido de trabajadores. Estos cierres que comenzaron en 2008, en plena crisis financiera, continúan, aunque a menor ritmo.

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En 15 años se han cerrado 28.059 sucursales debido a la concentración bancaria, al impulso de la digitalización en el sector y a la necesidad de las entidades de recortar gastos y mejorar sus márgenes. Este proceso ha reducido el número de sucursales bancarias que operan en el país a 17.652, según los últimos datos del Banco de España.

Ahora, el contexto es otro desde que el BCE decidió subir los tipos de interés. Pero este cambio de timón en la política monetaria no ha terminado con el cierre de oficinas bancarias. Así, según los últimos datos del supervisor español, entre el 1 de abril de 2022 y el 31 de marzo de este año, 903 sucursales dieron el cerrojazo, a pesar de los beneficios récord que han tenido las entidades durante este periodo.