Este es el motivo por el que deberías cancelar tu hipoteca en el Registro de la Propiedad

Las hipotecas se pueden hacer eternas de pagar, pero cuando llega el momento después de años realizando pagos mensuales y sacrificios financieros, llega la recta final, pero aún quedan asuntos a tener en cuenta. Y, ¿cuál es el siguiente paso? Esta es una de las preguntas que más pasa por la cabeza de los que ya han terminado de pagar.

Los pagos o cuotas mensuales tienen fecha caducidad, si ese momento llega para ti, tienes que tener en cuenta que solo queda un último paso para acabar definitivamente con la hipoteca: cancelar registralmente tu hipoteca para liberar tu hogar de todas las cargas. Es necesario que te asegures de cerrar el préstamos y que este se encuentre verdaderamente libre de deudas.

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¿Recuerdas que justo antes de firmar la compra de tu casa con una hipoteca, tuviste que firmar el Registro de Propiedad? Pues bien, en ese documento, los propietarios de vivienda firman ante un notario que la casa cuenta con una hipoteca pendiente de pagar. Este detalle es importante que lo elimines para que no te repercuta a la hora de vender tu casa o solicitar una nueva hipoteca en el futuro. Si no te acuerdas de eliminar la hipoteca del Registro de la Propiedad puede que los compradores no puedan acceder a ella o los bancos no puedan concederte una nueva si figura en el Registro que aún dispones de una “deuda”.

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Cuando los propietarios de una vivienda con hipoteca llegan al final de la carrera de pagos, es necesario que se finalice de manera “formal” es decir, dejando por escrito que garantizas que tu hogar está completamente libre de cargas hipotecarias. Es en este paso donde cabe recordar que, si en algún momento te surge la necesidad de vender tu casa y aún tiene una hipoteca pendiente, deberás cancelar tu hipoteca en el mismo acto de venta para poder transmitir la vivienda libre de cargas. Este trámite se realizará en un primer momento de cara al banco, sin embargo, acto seguido deberás realizar la cancelación en el Registro. Este paso puedes hacerlo por tu cuenta o, como ocurre en la mayoría de los casos, puede ofrecerse la gestoría a realizarlo a cambio de un coste extra.

Para asegurarte de que estás siguiendo bien los pasos para cancelar la hipoteca, revisa esta lista y comprueba que todos están hechos.

• Deberás solicitar un certificado de deuda cero al banco
• Ir al notario para obtener la escritura pública de cancelación
• Liquidar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados en la Agencia Tributaria (AEAT)
• Cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad presentando toda la documentación anterior

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Para dejar tu vivienda libre de cargas, el propietario de la vivienda es el encargado de solicitar la cancelación en el Registro. En el momento de hacerlo, tienes que tener en cuenta que existen tres opciones para llevar a cabo este proceso:

• Hacerlo por ti mismo: Este enfoque implica al propietario directamente a llevar a cabo los pasos administrativos y burocráticos anteriores. A pesar de que no es un proceso demasiado difícil, requerirá invertir cierto tiempo en todo el papeleo.
• Delegar en tu banco: Esta es la opción que suele ser más atractiva para los propietarios de vivienda. Esto se debe a que, únicamente será necesario que le comuniques al banco que quieres que se encargue de todas las gestiones. Una vez que termine el proceso, recibirás la escritura de cancelación del préstamo. Algunos bancos también ofrecen la opción de una cancelación parcial en la cuál tu sólo te ocuparas de liquidar los impuestos y presentar dichos documentos en el Registro.
• Contratar una Gestoría: Si prefieres un enfoque intermedio, puedes contratar a los profesionales de una gestoría. A pesar de que la gestoría te pedirá algunos documentos que deberá entregar, ellos se encargarán prácticamente de todas las tareas y podrás cubrir los costes del papeleo, además de los honorarios de la gestoría, si es aplicable.

No importa cuánto tiempo hayas estado pagando tu hipoteca o el valor de tu propiedad que siempre tendrás que realizar la cancelación registral si en algún momento quieres vender tu casa o finalizar la hipoteca. La libertad financiera completa solo se conseguirá si cancelas los cargos en los registros.

El Banco de España asegura que no es obligatorio hacer la cancelación registral de la hipoteca. Esta tramitación tiene un coste que no todo el mundo puede correr, es por este motivo por el que no es completamente obligatorio. Sin embargo, es importante considerar las implicaciones y beneficios de llevar a cabo este proceso:

• Venta de la vivienda: Para vender una vivienda, es necesario cancelar la hipoteca en el Registro. Esto facilita y agiliza los trámites de compra-venta.
• Atractivo para compradores: Una vivienda libre de cargas (sin hipoteca registrada) es más atractiva para los compradores, ya que no tendrán que lidiar con la hipoteca previa.
• Posición de fortaleza financiera: Tener la casa libre de cargas puede brindar una posición de fortaleza financiera al vendedor, lo que puede ser útil para negociar un mejor precio de venta.
• Garantía para futuras financiaciones: Si en el futuro se necesita solicitar financiación adicional, tener la casa libre de hipoteca facilita este proceso, ya que no hay cargas sobre la propiedad.

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Sobre la cancelación por caducidad, es importante señalar que este proceso es menos común y requiere esperar un periodo considerable (en este caso, 21 años desde la fecha final prevista de fin de pago de la hipoteca). Esto puede ser una opción para aquellos que deseen evitar los costos asociados con la cancelación registral.

En resumen, aunque no es obligatorio cancelar la hipoteca al terminar de pagarla, hacerlo ofrece ventajas importantes, especialmente si se planea vender la propiedad en el futuro. Cada caso puede tener circunstancias particulares, por lo que es recomendable consultar con un experto financiero o inmobiliario para tomar una decisión informada.