Amortización anticipada de la hipoteca: cuándo es el mejor momento para hacerla

La subida de los tipos de interés por parte de los bancos centrales ha tenido un efecto directo en el euríbor. Este indicador, al que se vinculan las hipotecas, está alcanzando cotas que no se registraban desde la burbuja inmobiliaria. Por este motivo, muchas personas que han conseguido ahorrar una suma significativa y que quieren quitarse de encima este préstamo inmobiliario, pueden dudar si amortizarlo anticipadamente. La pregunta clave es: ¿es un buen momento?

Amortizar una hipoteca es pagar las cuotas previstas mes a mes durante los años establecidos, hasta que la deuda se acabe. La amortización anticipada es adelantar una parte o todo el pago de la deuda, ya sea para reducir deuda o número de años o directamente para cancelar el préstamo.

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La amortización anticipada puede ser parcial o total, en función de si pagamos todo el capital que debemos o solo parte de él. Si la amortización es parcial, la hipoteca sigue existiendo pero con una cuantía menor. A efectos prácticos, esto se concreta en que cada mes pagaremos una cuota más baja, si mantenemos el plazo de amortización que estaba previsto, o una reducción en el número de años.

El mejor momento para amortizar nuestra hipoteca será cuando tengamos ahorrada una parte importante de dinero que no vayamos a necesitar, o porque tengamos un ingreso extra con el que no contábamos en nuestro presupuesto. No obstante, recordemos también siempre que por motivos de prudencia es conveniente tener dinero ahorrado y disponible por si surge una necesidad que nos obligue a un gasto extraordinario. Construir ahorro es muy difícil, lleva tiempo y descapitalizarse también es un riesgo.

En España las hipotecas siguen el sistema de amortización francés, por lo que los primeros años se pagan un porcentaje mayor de intereses y al final del préstamo una proporción mayor de capital. Por tanto, cuanto antes hagamos la amortización anticipada de nuestra hipoteca mejor, ya que a la larga pagaremos menos intereses.

Si decimos realizar una amortización anticipada, ¿en qué momento es mejor hacerla? En el caso de las hipotecas variables o mixtas, en las que sí que existe revisión anual o semestral de las hipotecas, como norma general no es ni mejor ni peor amortizar antes de la revisión. De cara a la siguiente revisión de tu cuota, el tipo de interés ten en cuenta que:

• Si amortizas antes de la revisión pagarás una cuota menor cada mes, pero amortizarás menos capital.
• En el caso de amortizar después de la revisión pagarás más cuota que si lo haces antes, pero, al mismo tiempo, amortizarás más capital.

En estos momentos en los que el euríbor lleva meses subiendo, seguramente te preguntes si es aconsejable hacer una amortización anticipada. Desde un punto de vista estrictamente económico, cuando el euríbor está por debajo de la inflación no sería lo más recomendable, y a la inversa. Sé siempre equilibrado, no conviene descapitalizarse en exceso porque perdemos capacidad de maniobra para otros temas y todos sabemos que ahorrar cuesta mucho esfuerzo y tiempo.