Las cuentas remuneradas ya duplican la rentabilidad media de los depósitos con intereses de hasta el 5%

La decisión del Banco Central Europeo de subir los tipos de interés en julio del año pasado supuso el pistoletazo de salida para que la gran banca echara toda la carne en el asador en sus cuentas remuneradas y haya subido su interés hasta el 5%. Un movimiento vertiginoso comparado con el que realizó a cámara lenta en los depósitos a plazo fijo, cuya rentabilidad alcanzó de media en junio el 2,22%.

Esta diferencia se debe a que la gran banca ha convertido a las cuentas remuneradas en imán para atraer a nuevos clientes vinculados que contraten otros de sus productos financieros. Con esta estrategia, “no solo consiguen atraer el ahorro del usuario, sino también su nómina y la domiciliación de recibos por un periodo largo, ya que exigen una permanencia de entre dos y cuatro años, en algunos casos”, señala Pedro Ruiz, portavoz de Kelisto. Añade que a los bancos “les compensa” pagar una rentabilidad mayor, ya que, a cambio, consiguen “un cliente fidelizado que tiene mucho más valor”.

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También Antonio Gallardo, experto financiero de Banqmi, indica que los bancos utilizan las cuentas remuneradas “de forma promocional para captar clientes, especialmente por nómina, y por ello, ofrecen tipos muy altos, pero limitados en cantidades y en tiempos”.

Que las condiciones de las cuentas sean limitadas en cuanto a volumen de ahorro que retribuyen beneficia a la banca, de tal manera que, al final, el coste total de la oferta no solo está limitado, sino que se asocia a que el cliente mantenga un saldo medio suficiente que contribuye a la liquidez del banco.

Tanto cuentas remuneradas como depósitos están dirigidos a ahorradores con un perfil conservador que prefieren renunciar a algo de rentabilidad con el objetivo de asegurar su dinero. Por ello, antes de optar por uno de los dos productos, los analistas recomiendan sopesar una serie de factores como la cuantía del ahorro que quieren depositar y si pueden permitirse tenerlo retenido durante un periodo de tiempo determinado.

Otro aspecto importante, a juicio de Antonio Gallardo, es ver qué vinculación exige cada producto: “En el caso de las cuentas, al ser productos promocionales, se puede aprovechar su rentabilidad, pero siempre que nos interese lo que nos vincula a ellas”.

Los analistas indican que si el ahorrador busca rentabilizar su capital durante un largo periodo de tiempo, el depósito es la mejor opción, ya que, aunque el interés que ofrece pueda parecer menor, un 2,22% de media frente al 5% de las mejores cuentas, “no lo es debido a que son productos sin límites de cantidad o con límites más altos que las cuentas y tienen un plazo más largo, por lo que los intereses son superiores”, señala Gallardo.

A juicio de Pedro Ruiz, “si tienes unos ahorros superiores a 5.000 euros, la mejor opción siguen siendo los depósitos, porque, aunque en principio paguen algo menos, al tener un máximo remunerado más alto, la cantidad que percibirás será más alta”.

Para los ahorradores con menos capital, hasta 5.000 euros, y que necesiten disponer de él en un corto periodo de tiempo, la mejor opción son las cuentas remuneradas. Además, dan más libertad a la hora de utilizar los ahorros, ya que se pueden recuperar cuando lo desee el cliente sin necesidad de esperar. El inconveniente: la vinculación que las mejores cuentas exigen.

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Dependiendo de su perfil, el ahorrador dispone en el mercado de cuentas remuneradas y depósitos que en los mejores casos dan una rentabilidad de hasta el 5%.

La cuenta que mejor retribuye a sus titulares es la Cuenta de Ahorro Bienvenida con nómina de Openbank, que da un interés del 5,12% TAE durante los primeros 12 meses y luego un 0,2%, además de 75 euros extra si se contrata con un importe de al menos 5.000 euros. Es cien por cien online y no tiene comisiones. Eso sí, solo está destinada a nuevos clientes.

Otra que da una rentabilidad del 5% es la Cuenta Nómina de CaixaBank para los clientes que domicilien unos ingresos de 2.500 euros o más, siempre que lo hagan por Internet. Pueden elegir entre dos tipos de recompensas: un interés del 5% durante 24 meses, para los saldos de hasta 5.000 euros, o un televisor LG de 50 pulgadas, valorado por la entidad en más de 500 euros.

Esta cuenta nómina, que no cobra comisiones por los trámites habituales y ofrece una tarjeta de crédito gratis, aunque sí cobra cargos por la de débito, exige que se cumplan varios requisitos como ingresar la nómina, domiciliar tres recibos, realizar tres pagos al trimestre con tarjeta y respetar una permanencia de 48 meses: 24 meses cumpliendo con estos requisitos, más otros 24 meses siendo cliente de CaixaBank.

También la Cuenta Vamos de Ibercaja pertenece al club del 5%. Da este interés el primer año por un ahorro de hasta 6.000 euros. Para acceder a él, su titular debe domiciliar la nómina igual o superior a 1.400 euros y para esquivar las comisiones tiene que hacer 6 movimientos al semestre con la tarjeta, pagar 6 recibos domiciliados al semestre y contratar la Banca Digital Ibercaja.

La Cuenta PlayStation de Unicaja ofrece el 5% durante dos años para un ahorro máximo de 2.000 euros. No tiene comisiones y da una tarjeta de débito gratis. El mismo interés remunera la Cuenta Nómina de Bankinter el primer año, pero la baja el segundo al 2%. Con ella el ahorrador puede ganar hasta 680 euros los primeros dos años. No tiene comisiones y ofrece una tarjeta de débito sin gastos de emisión ni mantenimiento con la que se puede sacar dinero en 17.000 cajeros.

Los que opten por depósitos a largo plazo verán que sus intereses han mejorado en los últimos meses. Entre los plazos fijos comercializados en España que dan una rentabilidad más alta destaca el de Banco Mediolanum, que a seis meses ofrece un 5% TAE. Eso sí, a los ahorradores les exige una fuerte vinculación que consiste en aportar a nuevos productos comercializados por el banco al menos el triple del importe del depósito contratado

Otro de los más rentables es el de Arquia Banca con un interés de hasta el 4% TAE a seis meses. Se llama ‘Ven a Arquia’ y exige una imposición mínima de 1.000 euros hasta un máximo de 30.000. Eso sí, la oferta tiene sus días contados, ya que, al igual que el de Banco Mediolanum, estará en el mercado hasta el 30 de septiembre.

La entidad exige cumplir una serie de requisitos como domiciliar una nómina de más de 900 euros o autónomos por un importe superior a los 275 euros, o contratar un fondo de inversión o plan de pensiones de Arquia por un importe a partir de 5.000 euros. Quedan excluidos los de las categorías de garantizados, objetivo de rentabilidad y renta fija.

La medalla de oro en rentabilidad es para los depósitos de Banco Finantia que dan un interés del 3,75% TAE en plazos de 25 y 36 meses y no exige vinculación. Para obtener estos rendimientos permite un ahorro mínimo de 50.000 y un máximo de 500.000. Los tres plazos fijos están adscritos al Fondo de Garantía de Depósitos español que protege un ahorro de hasta 100.000 euros en caso de que quiebre la entidad.