La gran banca española lleva más de un año resistiéndose a trasladar a sus depósitos a plazo fijo la subida de tipos de interés iniciada por el Banco Central Europeo (BCE) en julio del año pasado. Una estrategia contraria a la que ha seguido con sus préstamos, entre ellos los hipotecarios, cuyo interés ha subido al ritmo que el supervisor europeo encarecía el precio del dinero hasta situarlo en julio en el 4,25%.
No obstante, la tacañería de los grandes bancos españoles va por barrios. Mientras que el interés medio que ofrecieron en junio a sus clientes particulares por los depósitos fue del 2,22%, frente al 2,73% ofrecido en la zona euro, el que dieron a las empresas fue del 2,78%, frente al 3,16% de la eurozona.
Las entidades justifican esta diferencia argumentando que en los años en que los tipos de interés se situaron en negativo o en cero, la banca cobró el coste de depósitos a las empresas y no a los ahorradores particulares, por lo que ahora son a las que mejor se les está retribuyendo por el pasivo.
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Así, según José Ignacio Goirigolzarri, presidente de CaixaBank, “igual que las empresas fueron las que pagaron los tipos negativos, ahora son también las primeras a las que se les está remunerando. Y a los particulares llegará, pero es normal que vayan después”.
Otra baza de los empresarios para obtener más interés de los bancos es su mayor poder de negociación frente a los pequeños ahorradores. Pueden amenazarlos con llevarse su capital a otra entidad que les ofrezca mejor rentabilidad.
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A pesar del mejor tratamiento de la banca a las empresas, el interés que les ofrece por sus depósitos dista mucho del que dan los países que lideran el ranking de rentabilidad de la zona euro, con Francia a la cabeza, que retribuye con un 3,61%, seguida por Finlandia, con un 3,42%, e Irlanda, con un 3,38%. En este ranking, los bancos españoles se sitúan en la decimocuarta posición de los 20 países de la eurozona, solo por delante de Portugal (2,66%), Croacia (2,53%), Grecia (2,28%), Eslovenia (2%), Chipre (1,86%), y Malta (1,74%).
Un depósito al 5% solo para inversores
Un ejemplo de cómo los mejores plazos fijos están ‘vetados’ a los pequeños ahorradores es el del depósito que mejor interés da en España, el MIX Plus a 6 meses de Banco Mediolanum, que ofrece un 5% TAE. Eso sí, para conceder esta rentabilidad exige que el ahorrador aporte a nuevos productos comercializados por el banco al menos el triple del importe del depósito contratado.
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Teniendo en cuenta que la aportación mínima exigida es de 2.000 euros y la máxima de 500.000, el ahorrador debería invertir al menos 6.000 euros en productos de la entidad, mientras que los que opten por una imposición de 500.000 euros, la cuantía a invertir se elevaría a 1.500.000 euros, una cifra al alcance de muy pocos.
Hasta un 4,40% para pequeños ahorradores
Los particulares con ahorros más modestos que quieran obtener el máximo rendimiento por ellos tienen que acudir a la banca extranjera, principalmente la italiana, que es la que mejor remunera por el pasivo.
Entre estas entidades destaca Banca Sistema, la más generosa. Ocupa los primeros puestos del ranking en rentabilidad a plazos de 1, 2, 3, 4 y 5 años, con retornos del 4,40%, 4,36%, 4,31%, 4,22% y 4,14% TAE, respectivamente. Para dar estos rendimientos exige una inversión de entre 20.000 y 100.000 euros.
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Le sigue Banca Progetto, que a 12 meses da un interés del 4,20% TAE, a 24 meses, del 4,22% TAE, y a 36 meses, del 4,18% TAE, por un ahorro de entre 10.000 y 100.000 euros.
A los que prefieren colocar su dinero en plazos fijos de bancos españoles, los mejores retornos los da Pibank, que a un año ofrece un interés del 3,34%, seguido por el depósito de Banca March a 12 meses Avantio, con un 3,30% TAE, y por EBN Banco, que en su Depósito Sinycon Plus a 12 meses da un interés del 3,20% TAE a partir de una imposición de 10.000 euros
Un ahorro de más de 3.000 millones
La poca generosidad de los grandes bancos al retribuir los depósitos les sale a cuenta. El año pasado se ahorraron más de 3.250 millones de euros al no remunerarlos, según ha calculado el Banco de España. Atribuye los escasos retornos a la elevada liquidez de los bancos patrios y a la concentración del sector.
El supervisor señala que en 2022, tras la subida histórica de la tasa de interés de referencia, la traslación del interés a los depósitos “fue más limitada de lo que habría cabido esperar de acuerdo con el patrón histórico”.
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