Préstamos baratos y salarios bajos: la cara y la cruz de los hipotecados españoles

Los intereses que cobran los bancos españoles por los créditos hipotecarios están entre los más bajos de la zona euro, y este es el argumento con el que contrarrestan las críticas del Banco Central Europeo (BCE) y del Gobierno cuando les recriminan la escasa remuneración que ofrecen por sus depósitos a plazo fijo, un 1,33% frente al 2,27% de la media de la UE.

Así, según los últimos datos del BCE actualizados en abril, las hipotecas variables revisables cada año tienen un interés medio en España del 3,47%, mientras que en la zona euro se sitúa en el 4,03%. También las fijas con un periodo de devolución superior a 10 años son más baratas en España, con un interés del 3,09%, frente al 3,13% de la media de la eurozona.

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Esto beneficia a los hipotecados españoles, ya que esos son los dos plazos de hipotecas que más se contratan en nuestro país, señala Miquel Riera, experto en hipotecas de HelpMyCash.

Que sean más baratas no significa que los españoles realicen un menor esfuerzo para pagarlas que el que hacen los hipotecados del resto de la eurozona. En esta variable entran en juego los salarios y en este caso salen perdiendo los españoles debido a que cobran de media menos, por lo que “aunque paguen menos por las hipotecas, les supone un mayor esfuerzo financieros porque su sueldo es inferior y el préstamo consume una mayor proporción de sus ingresos”, explica Riera.

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Así, en el supuesto de una hipoteca variable de 150.000 euros a un plazo de 30 años, el porcentaje de sueldo que tendría que dedicar un trabajador español que gana el salario medio neto, 1.596 euros al mes, y cuya cuota hipotecaria es de 671 euros mensuales, sería del 42%. Mientras que un trabajador de la zona euro cuyo salario medio neto es de 2.010 euros tendría que afrontar una cuota mensual de 718 euros, el 35% de su sueldo.

En el caso de una hipoteca fija a un plazo superior a 10 años ocurre algo similar en el mismo supuesto. En España, las cuotas de las hipotecas alcanzarían los 639 euros al mes, lo que supone el 40% del salario, mientras que en la zona euro pagarían 642 euros al mes, que representan el 31,9% de la nómina.

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Estos datos demuestran que “es verdad que los créditos hipotecarios en nuestro país son más baratos”, reconoce Riera, pero “los españoles tenemos que dedicar una mayor porción de nuestro sueldo al pago de las cuotas”.

La tasa de esfuerzo que dedican los españoles a adquirir una vivienda ha subido en los últimos años. Así, el español medio que decidió comprar en 2022 una casa de unos 80 metros cuadrados tiene que emplear 6,7 años de su salario íntegro a pagarla, frente a los 6,2 años que invertía en 2021, según recoge el estudio “Relación de salarios y la compra de vivienda en 2022′, realizado por Fotocasa.

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“Estamos ante el mayor esfuerzo salarial que los ciudadanos han realizado para hacer frente al pago de su vivienda”, señala María Matos, directora de Estudios y portavoz de Fotocasa. La razón es que el precio de compra ha alcanzado la subida más elevada de toda la serie histórica.

Matos atribuye esta subida al cambio en la política monetaria del BCE en julio de 2022 cuando empezó a incrementar los tipos de interés, lo que “ha propiciado que la demanda aumente, alentada por conseguir unas buenas condiciones hipotecarias antes de que los tipos suban todavía más. Este furor por comprar ha causado que el desequilibrio entre oferta y demanda sea mayor, lo que empuja los precios hacia el tensionamiento”, explica.

Los precios en máximos históricos de la vivienda contrasta con la congelación de los salarios que han hecho que los trabajadores pierdan un 6,4% de su poder adquisitivo en el último año, si tenemos en cuenta que la inflación cerró 2022 en un 5,7%.

La tasa de esfuerzo de los trabajadores para pagar sus hipotecas irá al alza este año impulsada por las nuevas subidas de tipos de interés por parte del BCE, prevé Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador iAhorro.

Una forma de evitar que el pago de la hipoteca se lleve una porción mayor del salario es contratar una hipoteca fija, recomienda Colombelli, ya que se limita con ello la subida del tipo de interés. “Aunque el esfuerzo a la hora de pagar la hipoteca será mucho mayor los primeros años del préstamo, a medida que avanza ese esfuerzo se va compensando”.

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