¿Cómo afectará a los hipotecados la nueva subida de tipos de interés y del euríbor?

El Banco Central Europeo (BCE) sigue inmerso en su lucha para reducir la inflación de la zona euro al 2%, objetivo al que se acerca, poco a poco, si se tiene en cuenta que en mayo la tasa se situó en el 6,1%, un porcentaje muy inferior al máximo del 10,6% firmado en octubre de 2022.

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Su principal arma para combatir la subida de precios son los tipos de interés, que desde julio del año pasado ha aumentado en ocho ocasiones consecutivas, pasando del 0 al 4% establecido el pasado jueves por el Consejo de Gobierno del eurobanco al subir los tipos otros 25 puntos básicos.

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Este incremento del precio del dinero tiene entre sus principales ‘víctimas’ a los hipotecados con préstamos a tipo variable, que ven como el euríbor sube mes a mes y, a su ritmo, las cuotas de sus hipotecas.

Esto ocurre porque el euribor, al que están referenciadas la mayoría de hipotecas variables, es el tipo de interés al que las entidades financieras se prestan dinero entre sí. Por ello, si los bancos prestamistas sufren un encarecimiento del dinero debido a que el BCE incrementa los tipos de interés, esas subidas las trasladan inmediatamente al mercado y a las hipotecas.

Las últimas subidas de tipos han colocado al euríbor en máximos de 15 años al situar su tasa diaria por encima del 4%, mientras que la media provisional de junio es del 3,929%.

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Ello hace que si el índice cierra junio con una tasa mensual del 4%, los propietarios que tengan una hipoteca variable por un importe de 150.000 euros - la media en España-, a un plazo de 25 años y a un interés de euríbor más el 1%, y que se revise anualmente con el euríbor de junio, verán cómo sus cuotas mensuales suben de los 585 euros a los 877 euros. Con lo que pagarían 292 euros más al mes y 3.504 euros más al año.

Los que no quieren afrontar estos incrementos tienen la posibilidad de cambiar las condiciones de sus préstamos. Ello ha hecho que, solo en abril, estos cambios afectarán a préstamos por valor de 2.503 millones de euros, según los últimos datos del Banco de España. Una cifra superior a todas la renegociaciones llevadas a cabo en 2022, que alcanzaron préstamos por valor de 1.919 millones de euros.

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Estefanía González, portavoz de Kelisto, atribuye el incremento de las revisiones de préstamos a que muchos hipotecados “llevan dos años viendo cómo sus cuotas subían y, aunque se vislumbra un techo en el incremento de tipos, no parece que vaya a ser inmediato, por lo que el euríbor seguirá al alza”.

Los hipotecados pueden seguir varias estrategias para mejorar las condiciones de sus préstamos, que van desde el cambio de hipotecas de interés variable a fijas o mixtas, hasta aprovechar préstamos más baratos, pasando por modificar los plazos, realizar amortizaciones anticipadas de la deuda para reducir el tiempo o la cuota del préstamo, alargar el plazo o negociar una carencia.

La escalada del euríbor no solo merma el bolsillo de los hipotecados, también los futuros compradores de vivienda se ven penalizados por su subida debido a que tienen que hacer frente a una financiación más cara, lo que ha ocasionado que muchos dejen de lado las hipotecas a tipo variable para decantarse por las de tipo de interés fijo, cada vez más caras, o las mixtas.

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El interés medio de las de tipo variable ronda el 1% de salida el primer año y euríbor +0,75% el resto de vida del préstamo y, aunque los bancos han hecho un esfuerzo en los últimos meses por abaratarlas y atraer nuevos clientes, cada vez son menos los que optan por ellas por el temor a que siga subiendo el euríbor y sus cuotas.

La mayoría se decanta por hipotecas mixtas, que ya acaparan el 53% de las nuevas contrataciones de créditos hipotecarios. Se pueden encontrar en el mercado hipotecas mixtas a un tipo de interés fijo de salida durante los primeros 5 años del 2,5% TIN. Mucho más barato que el de las fijas, que se sitúa de media en el 3,5% TIN.

Los analistas inmobiliarios coinciden en que el euríbor aún no ha tocado techo debido a que esperan una nueva subida de los tipos de interés de 25 puntos básicos para julio. Miquel Riera, experto en hipotecas de HelpMyCash, prevé que el índice cierre diciembre “en torno al 4,5%”.

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Argumenta que la inflación de la eurozona sigue “muy lejos del objetivo del 2% que se ha marcado el BCE y en consecuencia, es probable que eleve sus tipos en una o más de las cuatro reuniones que le quedan hasta finales del 2023″. No obstante, vaticina que estas subidas serán más moderadas que las que se produjeron el año pasado.

Por ello, los analistas aseguran que no alcanzará los máximos históricos de julio de 2008 cuando cerró en el 5,3%: “Para que el índice alcanzara esos máximos, el BCE tendría que subir los tipos de interés alrededor del 4,75% o superar ese valor. Es decir, debería subirlos 1,25 puntos porcentuales en lo que queda de año”, señala Riera, que lo considera poco factible.

La subida del euríbor en el último año ha sido la más veloz de la historia. El 12 de abril de 2022 el índice registró valores positivos tras pasar seis años y dos meses en terreno negativo debido a la incertidumbre generada por la invasión de Rusia a Ucrania.

Ese día, el índice cambió su tendencia y se situó en el 0,003%, un dato que fue el inicio de lo que vendría después. Desde ese momento no ha dejado de subir ni un solo mes hasta alcanzar un año después el 4%.

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