El euríbor dispara la amortización de hipotecas: ¿cómo ahorrar más intereses?

La vuelta del euríbor a terreno positivo, después de seis años en negativo, ha incrementado el número de propietarios que ha decidido adelantar el pago de sus hipotecas a tipo variable para ahorrar intereses. Así, en el último año, el saldo amortizado en préstamos hipotecarios ha aumentado un 48% respecto al año anterior.

Y la cifra va a más, ya que el cierre del euríbor en mayo en el 3,862%, frente al 3,757% de abril, ha subido la cuota mensual de una hipoteca media de 150.000 euros, a un plazo de 25 años y un interés de euribor más el 1%, hasta los 280 euros al mes y los 3.350 euros al año.

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Todo ello hace que “amortizar sea una buena idea para quitarnos intereses y pagar menos por nuestra hipoteca”, indica Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro.

Y más ahora, que tras las ayudas a los hipotecados aprobadas a final del año pasado por el Gobierno se suprime la comisión por amortización anticipada, algo que “está animando a muchos a dar ese paso”, indica Estefanía González, portavoz de Finanzas Personales de Kelisto.

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Para sacar el máximo partido a las amortizaciones hay que tener en cuenta distintos factores como el momento en que se van a realizar, cuánto capital se quiere adelantar, qué volumen de intereses se va a ahorrar, si el propietario se puede desgravar por el dinero que devuelva al banco y si es mejor amortizar plazo o cuota.

Si el hipotecado opta por amortizar plazo, seguirá pagando la misma cantidad cada mes, pero acortará el número de meses o años que le queden para saldar el préstamo. La otra alternativa es mantener el plazo y reducir la cuota a pagar todos los meses.

La mejor fórmula para mermar los intereses a pagar al banco es reducir plazo, apunta Estefanía González.

Otra buena estrategia para ahorrar intereses es amortizar en los primeros meses de vida del crédito y hacerlo cuando el euríbor está alto. Con esta estrategia, “le sacas más partido a la amortización, ya que tu dinero vale más y de esta manera te quitas más intereses”, recomienda Colombelli.

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Y es que amortizar sale rentable como demuestran dos supuestos realizados por iAhorro. El primer ejemplo es el de un propietario con una hipoteca de 300.000 euros a 30 años, con un TIN variable de euríbor +0,99. Si amortiza en el tercer año de la hipoteca con un euríbor del 0,2%, el ahorro de intereses si amortiza plazo sería de 3.848 euros, mientras que si amortiza cuota sería de 1.757 euros.

El segundo supuesto es el de una hipoteca de 300.000 euros a 30 años, con un TIN variable de euríbor +0,99. Si se amortiza en el tercer año de vida del préstamo con un euríbor del 3,8%, el ahorro de intereses si se amortiza plazo es de 26.333 euros, y en caso de optar por reducir la cuota el ahorro alcanzaría los 8.150 euros.

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Anticipar el pago del capital pendiente de una hipoteca no siempre sale a cuenta, sobre todo si el dinero destinado a reducir o saldar el préstamo se puede invertir o ahorrar en activos que generen más rentabilidad al hipotecado que el ahorro de intereses que suponga la amortización.

“Si el retorno neto de la inversión, incluyendo los impuestos, es superior al interés que tiene la hipoteca, invertir saldrá más a cuenta que amortizar anticipadamente. Si la situación es a la inversa, adelantar deuda será más conveniente”, indica Miquel Riera, experto en finanzas personales de HelpMyCash.

Para calcular qué opción es más rentable, Riera da un truco: tener en cuenta la TAE de la inversión y de la hipoteca para saber qué te sale más a cuenta. Si la TAE de la hipoteca es más alta que la del producto en el que se pretende invertir, amortizar será mejor que ahorrar, y al revés.

Otro caso en que amortizar puede no ser la mejor medida es el de aquellos que contrataron su hipoteca antes del 1 de enero de 2013 y tienen derecho a deducirse en la declaración de la renta el 15% de lo que pagan anualmente por el préstamo, las cuotas, los adelantos y las comisiones.

No obstante, a juicio de Estefanía González, amortizar la hipoteca “siempre suele ser una buena medida porque, sobre todo, nos va a permitir reducir el total de intereses que acabaremos pagando a nuestro banco”.

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