El ‘boom’ de la hipoteca mixta: es el préstamo elegido por más del 50% de las personas que quieren comprar una casa

El mercado hipotecario de España ha dado un vuelco en el primer trimestre de 2023. La hipoteca mixta, préstamo antaño a la sombra de la hipoteca fija y de la variable, ha resurgido de sus cenizas. Cada vez más compradores de viviendas optan por esta opción, hasta el punto de que el 63,64% de los usuarios del comparador y asesor hipotecario iAhorro se decantaron por la hipoteca mixta en febrero.

Este cambio se asienta en un comienzo de año que ha confirmado las tendencias vistas a finales de 2022: el euríbor sigue subiendo, al igual que los tipos de interés oficiales del Banco Central Europeo (BCE) y, por tanto, las hipotecas han seguido encareciéndose. Eso sí, de una forma más paulatina.

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“En este inicio de año hemos empezado a ver una estabilidad mayor del mercado hipotecario. Aunque los bancos siguen ajustando sus ofertas, lo hacen poco a poco y no de forma tan brusca como durante los meses de verano de 2022″, afirma Marcel Beyer, CEO del comparador hipotecario iAhorro, en el último Índice iAhorro, informe que analiza el mercado hipotecario español entre los meses de enero y marzo de 2023.

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Este estudio, igual que en sus anteriores ediciones, compara los datos que los usuarios que firman su hipoteca con la ayuda del comparador hipotecario iAhorro y los que aporta el Instituto Nacional de Estadística (INE). Su objetivo es, según explica Beyer, demostrar “que existe una clara diferencia entre lo que de verdad se puede conseguir en el mercado y lo que se puede ver en las ofertas comerciales y, por tanto, en lo que refleja la estadística oficial del INE, único organismo que publica datos sobre las hipotecas en España”.

Hay que destacar que el INE reajustó sus filtros y actualizó a finales de marzo de 2023 sus datos, desde enero de 2020 hasta ahora. No obstante, pese a ello, “seguimos viendo que conseguimos mejores tipos de interés para las hipotecas de nuestros usuarios que las que ofrecen los bancos a los clientes que acuden a ellos directamente”, dice el director general del comparador hipotecario.

Y agrega: “La diferencia que hay entre los datos de iAhorro y los del INE, aunque ha disminuido con su última actualización, se debe a que las personas que acuden a nosotros comparan y negocian ofertas entre más de 20 bancos, mientras que la media española acude solo a su banco de toda la vida”. Además, en esta edición, el Índice recoge por primera vez los tipos medios a los que los usuarios de iAhorro han firmado sus hipotecas mixtas durante el primer trimestre de 2023 y se convierte en la única fuente que aporta datos al respecto.

Pese a que hace menos de un año que volvió a resurgir de sus cenizas tras varios años desaparecida, la hipoteca mixta ha vuelto con fuerza, tanta que ya ha adelantado en demanda a la hipoteca variable y ha destronado a la hipoteca fija como el tipo de préstamo más solicitado a la hora de financiar la compra de una vivienda.

Según los datos recabados por el comparador y asesor hipotecario, en enero de 2023 algo más de un 40% de los usuarios que firmaban su hipoteca con su ayuda se decantaban por este producto, un porcentaje que se disparó en febrero hasta el 63,64% y que en marzo se mantuvo con una presencia superior al 50% en las firmas de hipotecas, concretamente en el 53,92%.

“La hipoteca mixta resurgió de sus cenizas durante el segundo semestre de 2022, aunque unos meses antes ya muchos usuarios comenzaban a interesarse por este producto, en lo que se refiere a firmas empezamos a notar un cambio de tendencia real en noviembre del año pasado”, explica el CEO de iAhorro, que añade que esa demanda también la han notado los bancos y cada vez más entidades están apostando por comercializar este producto: “Quien no estaba comercializando hipoteca mixta, está empezando a hacerlo para ser competitivos en el mercado”. Es el caso de entidades como Laboral Kutxa, TargoBank o CaixaBank, que ya ofertan este tipo de hipotecas cuando en 2022 no la incluían en su cartera de productos.

Uno de los principales alicientes a la hora de contratar una hipoteca mixta frente a una fija o una variable es que su tipo de interés inicial, el del periodo fijo, es bastante más bajo que el de una hipoteca al 100% y aporta la seguridad de que, al contrario que la variable, la parte fija (que permanece inmóvil por mucho que cambie la situación macroeconómica) es más larga, de entre 5 y 15 años en función de la entidad y de las preferencias del usuario.

Según los datos recabados por iAhorro en este primer trimestre de 2023, el TIN medio de la parte fija de las hipotecas mixtas fue del 1,97% en enero (0,46 puntos más bajo que en las fijas al 100%), en febrero subió un poco hasta el 2,17% (-0,59 puntos) y en marzo se situó en el 2,25% (-0,49 puntos). Esta diferencia entre el TIN de la hipoteca mixta y la fija, dice Beyer, “es suficiente para que el usuario note cómo su cuota, al contratar una hipoteca mixta, se reduce frente a si firma una fija”.

La principal afectada por el auge de la hipoteca mixta es la hipoteca fija. El porcentaje de usuarios del comparador hipotecario que se decantaban por una hipoteca fija se ha desplomado en los últimos meses, al contrario de lo que ha pasado con la mixta: en septiembre de 2022 suponían el 80% del total de las firmas, pero en marzo de 2023, seis meses después, ese porcentaje ha caído hasta el 30,39%, e incluso en febrero fue aún más bajo: 22,73%.

Una de las causas de este bajón ha sido la subida de los tipos de interés, es decir, su encarecimiento. “Ahora vemos bastantes ofertas de hipotecas fijas por encima del 3% TIN. El pasado mes de marzo la hipoteca fija más alta que firmamos tenía un TIN del 3,75%, lo que en TAE supone alrededor de un punto más”, explica Beyer, que matiza que “la mayoría de las hipotecas de nuestros usuarios no están en ese tipo de interés e incluso hemos firmado hipotecas en torno al 2%.

Concretamente, durante el pasado mes de marzo se firmaron tipos de interés fijos del 2,15% gracias a la negociación de los expertos del comparador porque “hipotecas tan bajas ya no se ven en las ofertas comerciales”, agrega el director general de iAhorro.

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