El Banco Central registró desde marzo un sostenido aumento de los cheques rechazados

El uso de los cheques en los últimos años presenta un declive sostenido, a favor de las transferencias electrónicas que cuentan con la ventaja no menor de eludir la retención de las entidades bancarias del 1,2% del valor, por cuenta de la AFIP, del Impuesto a los Créditos y Débitos Bancarios; por lo que se lo usa preponderantemente como medio de financiación de una operación, en sustituto del pagaré; más que como una "orden de pago pura y simple librada contra una cuenta bancaria del emisor", como fue su origen.

Sin embargo, sobre un total de unos 7,6 millones de cheques que se presentaron al cobro en mayo, por un monto total de $301.000 millones, la autoridad monetaria registró 1,85 de cada 100 órdenes de pago fueron rechazados por infinidad de causas, desde falta de una firma, hecha vencida; hasta casos más complejas de insuficiencia de fondos, cuentas embargadas por la justicia, entre otras.

Si bien en el Banco Central no se inquietan por el incremento de los rechazos desde niveles mínimos que habían caído en el tercer trimestre de 2016 a 1,38% del total, porque se mantienen en una proporción muy inferior al promedio de la región, no deja de constituir una señal de suba de la insolvencia del emisor, o de búsqueda de una ganancia financiera, al afectar el cobro por parte del receptor, generalmente vinculada con una operación comercial.

El total de cheques rechazados, incluyendo tanto a los no cobrados, como así también aquellos que admiten una segunda presentación y por consiguiente sólo se ven afectados por el diferimiento del cobro, alcanzó en mayo a 197.076 unidades, se elevó 17,4 por ciento.

El informe de la Central de Pagos del Banco Central dio cuenta de que "la comparación del acumulado de la cantidad de cheques compensados de los últimos 12 meses respecto de igual período del año anterior, evidenció una caída de 2,96% en cantidad y una suba en valor nominal de 21,9 por ciento.

Mientras que "la cantidad de cheques no cobrados creció en el acumulado de los últimos 12 meses hasta mayo, 9,6%", agrega el análisis de marras.

Luego mostrar valores relativamente elevados durante los primeros meses de 2014, la relación entre cheques rechazados no-cobrados sobre compensados mostró una tendencia descendente y tuvo un valor promedio de 1,42% durante 2015, pero se revirtió el año siguiente, hasta que comenzó a subir otra vez, desde marzo de 2017, cuando casualmente el mercado empezó a percibir la posibilidad de un negocio financiero difiriendo pagos y colocando su excedente financiero en Letras del Banco Central.

RECHAZOS QUE NO ADMITEN SEGUNDA PRESENTACIÓN

Muchos de los cheques rechazados por incumplimientos de exigencias básicas, como fecha de emisión, falta de firma libradora, diferencias entre el monto en letras y números; feriado local; situaciones de emergencia; imagen ilegible, deficiente o incompleta; fuerza mayor, fecha de presentación adelantada, entre otros, pueden ser vueltos a depositar o al cobro en ventanilla bancaria por el receptor.

Pero existen diferentes casos que no serán admitidos por la entidad bancaria, o de la cámara compensadora entre bancos:

1. Cuenta embargada por orden judicial

2. Cuenta cerrada por orden judicial

3. Cuenta inexistente

4. Número de cuenta inválido

5. Defectos formales

6. Denuncia de extravío, sustracción o adulteración (orden de no pagar)

7. Sin fondos suficientes

8. Exceso de endosos

9. Sucursal o entidad de destino inexistente

10. Títulos que carecen de valor como cheque

11. Error de formato

12. Fecha de compensación errónea

13. Importe erróneo

14. Concurso preventivo del librador

15. Transacción duplicada

16. Error en registro adicional

17. Error por campo mandatario

18. Error en contador de registro

19. Reversión ya efectuada

20. Vuelta atrás de cámara (unwinding)

21. Cheque librado en fórmulas de cuadernos no entregada por el banco girado (falsificación)

22. Falta de conformidad en la recepción de cuadernos de cheque

23. Adulteración del cheque

24. Plazo de validez legal vencido

25. No coincide la firma

26. Documento sustraído

27. Diseño no compensable

28. No corresponde segunda presentación

29. Error de fecha

30. Error en el código de origen

31. Error de Registro Individual (reservado)

32. Error registro adicional (primer motivo de rechazo)

33. Irregularidad en la cadena de endosos

34. TRX no corresponde por no existrir TRX original

35. Código banco incompatible con moneda de TRX

36. Número máximo de órdenes de diferimiento excedido

37. Código postal erróneo

IMPULSO DE LAS TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS

El Informe de la Central de Pagos del Banco Central resalta que "los medios de pago electrónicos mantienen un comportamiento de constante expansión", totalizan 17 millones de operaciones por un monto global en mayo último de $1,65 billones, más de cinco meses el importe que se movió con cheques; al que se agregan más de 168 mil operaciones de pago electrónico, aunque por un total de $3,74 billones; más de 10 veces que con cheques y el doble que las transferencias electrónicas entre cuentas bancarias.

En caso de las transferencias electrónicas la autoridad monetaria detectó sendos aumentos de 21,6% en cantidad y 39% en monto; mientras que los pagos por medio electrónico se expandieron en el quinto mes del año 5,6% en cantidad y 56,3% en valor.