Créditos a tasa 0% para comprar un 0 km: de cuánto es la cuota para acceder a los autos más baratos del mercado

Todos los actores del mercado automotor coinciden en señalar que desde el segundo semestre del año pasado, el crédito es el principal elemento que movilizó la recuperación de ventas de autos cero kilómetro. El proceso comenzó en abril con las primeras campañas, que eran por montos bajos y plazos cortos, pero a medida que bajó la tasa de interés, la oferta fue ampliándose y hoy se puede comprar un modelo accesible con una financiación que supera el 50% del valor y con un plazo mayor a las 12 cuotas de un año.

Con dos meses cerrados y el tercero a mitad de ejercicio, el auto con mayores ventas del mercado es el Peugeot 208, vehículo que se fabrica en la Argentina y que tiene una gama de seis versiones, de las cuales cinco se pueden comprar con créditos prendarios de la propia marca a través de PSA Finance. El modelo más accesible, el 208 Active con caja manual, sólo se puede comprar a través de Plan de Ahorro.

Así, el modelo más barato para comprar financiado es el Peugeot 208 Allure con caja manual, cuyo precio de lista en marzo es de $27.270.000 y sobre el cual hay una venta con financiación de hasta $14.000.000 en un plazo máximo de 18 meses. Aunque técnicamente es algo más de la mitad de su precio, en términos reales y prácticos para este ejercicio, se puede decir que se puede comprar pagando el 50% en efectivo y financiando el otro 50% a tasa cero.

Con un auto de $27.270.000 y un monto máximo a financiar de $14.000.000, el valor de la cuota pura mensual que se deberá pagar es de $777.777,8 durante 18 meses. Al no haber intereses, simplemente se trata de hacer la división del total por la cantidad de cuotas.

Pero partiendo de la base de estar comprando un auto de casi 30 millones de pesos en el que se financia la mitad del valor, hay un dato que no se puede desconocer y es que cualquier vehículo con un crédito prendario tiene que tener un seguro que garantice el bien hasta tanto se haya cancelado la deuda. Si bien ese seguro podría contratarse externamente, tiene que pasar por una cantidad de filtros y autorizaciones que pueden demorar la entrega más tiempo del que el comprador está dispuesto a esperar.

Así, lo más conveniente es comprar el auto con el seguro que ofrece la marca, y que representará un costo adicional a los pagos mensuales de la cuota por el monto financiado. En caso del Peugeot 208 Allure MT, el seguro de cobertura completa contra terceros, que incluye destrucción total en su cobertura, tiene un costo de $69.075,6 por mes, monto sobre el que hay que sumar el IVA del 21% para llegar a una cuota de $83.581,5.

De este modo, el total de la cuota que se debe pagar sube hasta los $861.359,2 por mes durante 18 meses. Este tipo de financiación tiene también un costo denominado como gastos de otorgamiento, que aunque nominalmente se estima siempre en un 10% del monto a financiar, al acumular impuestos superpuestos termina subiendo más aún. En el caso de esta versión de acceso del Peugeot 208, ese costo que debería ser de unos $1.400.000 llega a ser de casi $2.500.000 y se debe pagar al hacer la operación.

De este modo, comprar un auto de estas características con financiación a tasa 0% por 18 meses y $14.000.000, requiere tener un capital inicial de $15.770.000 y capacidad para pagar una cuota de $861.359 por mes durante un año y medio.

Para tener como referencia, el mismo modelo se puede comprar por Plan de Ahorro de la marca en dos diferentes plazos. Si se compra a 120 meses, la cuota promedio del 208 Allure MT es de unos $236.000, mientras que si se elige comprar a 84 meses, la cuota será algo más de $323.000.

Se toma el promedio porque todas las marcas tienen cuotas bonificadas, o distintos montos a lo largo del plan. Algunas tienen una cuota inicial más baja, una cuota más alta durante los primeros dos años y luego una variación a lo largo del resto del plazo del plan. Cuando son 120 meses el valor se estabiliza por más tiempo, y cuando es un plan a 84 cuotas, se suele cambiar el monto en distintos momentos. En todos los casos, con una programación previa para todo el plan que evita sorpresas al comprador.

En el caso de los planes de ahorro, una vez adjudicado el plan y con el auto en la vía pública, también se debe pagar un seguro obligatorio, y tal como ocurre con la venta con financiación prendaria, es conveniente contratar el seguro que ofrece la marca. Siempre se puede contratar la cobertura contra terceros completa y por la cual, ante un accidente con destrucción total, responderá en primera instancia al titular del crédito prendario o plan de ahorro y luego al usuario del vehículo.

En ambos casos, una vez que el vehículo está en poder de su propietario, el costo de alta de cero kilómetro representa el 1% del valor estimado por la tabla de la Cámara de Comercio Automotor (CCA) que se actualiza periódicamente. A modo de referencia, en el caso del Peugeot 208 Allure, ese costo debería ser de $272.700 en un Registro del Automotor convencional (el 1%) y de $218.160 (0,8%) cuando comience a estar disponible el trámite digital a través del nuevo Registro Único Nacional de Automotores (RUNA), que por el momento sólo está habilitado para motocicletas.

A ese costo se debe sumar el de las tasas municipales o impuestos provinciales, que todavía siguen vigentes y que, dependiendo de la jurisdicción, pueden ser del 2,5% al 3%. Usando el mismo monto de $27.270.000, ese costo será de entre $680.000 y $820.000, que ya no se debe pagar en los Registros del Automotor sino en los bancos habilitados en cada ciudad o provincia.