El ministro de Economía, Sergio Massa, y la titular de la Anses, Fernanda Raverta, anunciaron lanzaron esta semana una nueva línea de créditos para jubilados que tendrá una tasa subsidiada y que otorgará hasta 400 mil pesos por beneficiario.
La nueva línea de crédito, que tiene límites en cuanto al monto total que se puede solicitar de acuerdo al nivel de ingreso -la cuota no puede superar el 30% del haber mensual- y el tipo de beneficio que se percibe -los jubilados tendrán acceso a un préstamo hasta $400 mil, y para el caso de los pensionados, tendrán un tope de $150 mil- se puede devolver en 24, 36 o 48 cuotas, según la preferencia del tomador.
Con una inflación que hasta mayo avanzaba al 114%, estos créditos a una tasa nominal del 29% -enormemente negativa en términos reales- y en un entorno de rendimientos de depósitos a plazo fijo del 93% nominal anual se salen completamente de registro en materia de costo financiero. Dicho de otra manera, es dinero gratis.
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La pregunta, entonces, es si conviene tomar el crédito. E Infobae consultó a especialistas para conocer cuál es el costo financiero que enfrentarán quienes se endeuden para estimar qué tan beneficioso es. La conclusión es que conviene tomarlos aún si no se tiene un destino específico para el dinero y que, más aún, es la forma más barata de financiar cualquier consumo: mucho mejor que las cuotas sin interés o el plan Ahora 12.
A continuación, analizamos las características del crédito y, luego, comparando con los rendimientos en pesos que fija el Banco Central para los depósitos a plazo fijo, estimamos cuánto tomaría devolver el crédito con las tasas vigentes.
Tasa de Interés
El costo del préstamo será de 29% anual de Tasa Nominal Anual (TNA), por lo que el interés en términos reales sería mayor ya que la tasa a considerar es la del CFT (Costo Financiero Total). Según Anses, representa la tasa de interés “más baja del mercado”.
Pero la TNA es solo una referencia. En cada préstamo existen, además, costos operativos que van más allá de la tasa y que vuelven al costo del financiamiento más caro. En la jerga, esa sumatoria de tasa más otras variables se conoce como costo financiero total.
Costo financiero total
Más allá de la tasa, el costo que terminarán pagando los que tomen el crédito es algo más alto. Incluyendo costos administrativos, seguros y otras variables, el costo financiero total (CFT) es el mejor indicador de lo que costará el préstamo.
Según reveló Anses a Infobae, los beneficiarios del SIPA pagarán un CFT del 36,4% anual si eligen 24 cuotas, del 37,03% anual si eligen 36 cuotas y del 37.55% anual si optan por las 48 cuotas.
Beneficiarios de Puam/PNC (vejez, ex presos políticos) y PNC Madres enfrentan un CFT aún más bajo -de entre 31,44% y 33,05 por ciento.
Es decir, el CFT más alto posible alcanza apenas el 37,55% anual. Casi 50 puntos por debajo de la tasa de plazos fijos y más de 70 puntos por debajo de la inflación interanual (inflación pasada, las expectativas muestran que va a seguir creciendo).
¿Convienen los nuevos Créditos Anses para Jubilados?
Tomando los datos de un beneficiario, Infobae simuló un crédito de $100.000 para calcular sus costos.
Si un beneficiario pide un crédito Anses para jubilados por $100.000, va a tener que devolverlo en 48 cuotas de $3.961,67 cada una.
Así, en total, tras 48 cuotas va a haber pagado $190.160,16 a lo largo de cuatro años.
Supongamos por un momento que los $100.000 que le prestaron se colocan en un depósito a plazo fijo a 30 días al 97% nominal anual vigente y, cada mes, el beneficiario renueva el plazo fijo volviendo a depositar los $100.000 originales más los intereses que va cobrando mes a mes.
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El resultado es que en 9 meses va a tener $199.444,53 depositados a plazo fijo. Es dinero suficiente como para devolver todo el préstamo. Y sobran 9.000 pesos. Si contáramos sólo los intereses, en 14 meses el beneficiario habría cobrado más de $192.000 en intereses, los $100.000 de capital adicional serían un extra.
Haciendo muchos supuestos, si la tasa actual de los depósitos a plazo fijo se mantuviera durante todo el período de devolución, y el beneficiario renovara su depósito en forma integra -tanto el capital original como los intereses- cada mes, dentro de cuatro años tendría $ 3.972.385,42 pesos.
Restando los pagos de las 48 cuotas, le quedarían $3.782.225,26 limpios al final de todo.
Puesto de otra forma: $100.000 depositados a 30 días pagan $7.972,60 de intereses. Es decir, más de dos cuotas mensuales de préstamo ($3.961,67 al mes).
Como maniobra financiera no deja de ser engorrosa. Y, al ritmo al que se mueven los precios, $3,7 millones dentro de cuatro años pueden tener un poder adquisitivo muy pequeño (aunque mucho menor podría esperarse de la cuota de $3.961,67 que pagarán los jubilados en julio de 2027).
Pero el ejercicio sirve para ilustrar algo: Anses está cobrando por los pesos que presta a sus beneficiarios mucho menos de lo que los bancos pagan por esa misma liquidez. Ninguna tarjeta de crédito, descuento, plan de cuotas o Ahora 12 se compara como forma de financiamiento.
Créditos para jubilados ANSES: cuáles son los montos
Los montos varían de acuerdo a la cantidad de cuotas en las que se pague el préstamo. Según la página de ANSES, los montos son los siguientes:
24 cuotas
- Monto máximo: $337.300
- Primera cuota: $20.099,50
36 cuotas
- Monto máximo: $400.000
- Primera cuota: $18.438,29
48 cuotas
- Monto máximo: $400.000
- Primera cuota: $15.846,69
¿Cómo pedir el préstamo?
- Reunir la documentación. Se necesita último ejemplar de DNI para iniciar la solicitud.
- Revisar que los datos personales y de contacto estén actualizados en mi Anses.
- Solicitar un turno para ser atendido en una oficina de Anses
¿Cuál es el costo del trámite?
Gratuito
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