Aguinaldo y plazo fijo: calculá cuánto vas a ganar si lo depositás a 30 días

Los empleadores del sector privado y el sector público tienen hasta este viernes para depositar el aguinaldo de junio, un monto equivalente a la mitad del mejor sueldo percibido por sus trabajadores en los primeros seis meses del año. La disponibilidad de un monto por encima del flujo habitual mensual del salario es una oportunidad de ahorro que, en un contexto de tasas de interés en el 97% nominal anual para los depósitos a plazo fijo, permite intentar obtener un rendimiento que al menos siga de cerca a la marcha de la inflación en días en que las previsiones de los analistas para el ritmo de avance del nivel general de precios se redujeron levemente.

El sueldo anual complementario (SAC) es la doceava parte del total de las remuneraciones percibidas por el trabajador en el respectivo año calendario y, de acuerdo a la Ley de Contrato de Trabajo, se paga en dos cuotas. Este plus salarial está dirigido a trabajadores registrados del sector privado, público, jubilados y pensionados. Corresponde al 50% de la mayor remuneración mensual percibida por el trabajador dentro de cada uno de los semestres.

De las dos cuotas, la primera vence en e junio y la segunda cuota del SAC se deberá depositar en diciembre. Las fechas límite son las siguientes:

• Junio: hasta el 30 de junio.
• Diciembre: hasta el 18 de diciembre.

Para el caso de las pequeñas empresas, la Ley 24.467 de 1995 contempla que los convenios colectivos de trabajo pueden disponer el fraccionamiento de los períodos de pago del SAC siempre que no excedan de tres períodos en el año. Es decir, solamente las pequeñas empresas, y siempre que así lo establezcan los convenios colectivos, pueden dividir el aguinaldo en tres cuotas en lugar de dos.

Por ejemplo, los siguientes convenios colectivos contemplan esta posibilidad de pago en tres cuotas: Convenio Colectivo 375/2004 de la industria del caucho y afines: Las cuotas se deben efectivizar el 30 de abril, el 30 de agosto y el 30 de diciembre de cada año; convenio Colectivo 389/2004 de gastronómicos, rama hoteles y restaurantes: El aguinaldo se puede abonar en hasta 3 períodos o épocas del año calendario. Cada período se comprenderá por un cuatrimestre y el sistema adoptado deberá ser anunciado por el empleador dentro del primer trimestre de cada año.

Desde el mes pasado, el Banco Central obliga a los bancos a pagar una tasa de interés del 97% nominal anual por depósitos a 30 días. Esa cifra, exclusiva para depósitos a plazo fijo a 30 días para personas físicas y por menos de $30 millones, implica un rendimiento directo del 7,97% en un mes. Es decir, un resultado muy ajustado en comparación con las expectativas de inflación para junio, que parten del 7 por ciento.

Infobae elaboró un sencillo simulador de depósitos a plazo fijo que permite saber cuánto va a percibir un ahorrista por cualquier monto que coloque hoy a un plazo de 30 días. Por ejemplo, lo que surge del aguinaldo de junio.

Teniendo en cuenta la tasa de interés actual, el simulador permite comprobar que se necesitaría invertir $2.580.000 para obtener un sobresueldo de $205.700 (salario neto promedio del sector privado según el Ministerio de Trabajo).

Como rige la misma tasa nominal sin importar que la inversión se haga a 30, 60 días o más, conviene elegir siempre el plazo menor, y aprovechar el interés compuesto (como se llama en la jerga financiera a la reinversión, ante cada vencimiento, tanto del capital original como de los intereses que se van cobrando).

De esa forma, cada mes la tasa se aplicará sobre un monto mayor, y no siempre sobre el monto que se depositó inicialmente.

Por ejemplo, si un ahorrista deposita $100.000 a 30 días y, ante cada vencimiento, vuelve a depositar tanto el capital original como los intereses que va percibiendo tendrá luego de 30 días $125.875,36 en total (asumiendo que la tasa se mantiene estable en el período). En cambio, si deposita los mismos $100.000 en un plazo fijo a 90 días tendrá al vencimiento del mismo $123.917,81 en total.

Hacer plazos fijos más largos que un mes puede tener sentido en un contexto en el que el mercado teme o anticipa bajas de tasa en el futuro. Así, por ejemplo, un ahorrista que depositó a 60 o 90 días se mantendría gozando de una tasa alta si el Banco Central recorta los rendimientos en pesos en ese período. Pero eso no está en las expectativas del mercado local en la actualidad: lo mejor es hacer plazos fijos cortos y, en todo caso, renovarlos cada 30 días.

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