Efectivo, tarjeta, dólares o moneda local: cuál es la mejor forma de pagar los gastos de las vacaciones en el exterior

Pagar con tarjeta o efectivo, viajar con dólares o llevar moneda local y cómo extraer, en caso de ser necesario, dinero de la red de cajeros local son los planteos más frecuentes que surgen a la hora de encarar unas vacaciones en el exterior. Para tomar la decisión más inteligente, hay un sinfín de variables a considerar pero todas parten de dos premisas clave.

La primera es la cotización del dólar. El tipo de cambio que rige para consumos en dólares por encima de los USD 300 en cualquier medio de pago que no sea efectivo es, al cierre actual, de 366 pesos. Es el famoso dólar Qatar, el más caro del mercado y el que conviene evitar, al menos tal como cerraron las cotizaciones en la última jornada. Las alternativas para evitarlo son varias e incluyen el mismo uso de la tarjeta, el medio más práctico.

La segunda premisa ineludible es estar atento a las cotizaciones, por estos días muy cambiantes en las diferentes variantes de tipo cambio. Aunque por ahora no conviene pagar al tipo de cambio del dólar Qatar por ser el más caro del mercado, las cotizaciones empiezan a emparejarse. El precio del dólar libre se ha disparado en los últimos días y si mantuviera su escalada y superara los $365, habría que rehacer las cuentas e invertir el mecanismo.

Ante el panorama de cotizaciones y teniendo en cuenta que la variante financiera de la divisa (dólar MEP o Bolsa) todavía se encuentra entre los precios más baratos del dólar, la siguiente es una guía sencilla para resolver el pago de los gastos cotidianos de unas vacaciones en el exterior.

Al emplear una tarjeta de crédito para pagar consumos en el lugar, el pago se convierte a dólares, tal como viene en el resumen. Si el monto total de los gastos supera los USD 300, al día de hoy conviene depositar dólares en la cuenta de la tarjeta en vez de pagar en pesos. Esto porque para estos casos, rige la cotización oficial a la que se le aplica el 30% del impuesto PAIS y el 45% de la percepción además de la nueva percepción del 25%, conocida como “dólar Qatar”. Como se trata, al menos hasta el último cierre del mercado, de la cotización más cara, conviene hacerse de dólares por algún otro canal en el que resulte más económico (el dólar MEP por caso se ubica por debajo de los $340) y depositarlos para pagar la tarjeta. Ahora bien, si el gasto total en dólares será menor a USD 300, conviene pagar con tarjeta y el resumen en pesos ya que la cotización que aplica es de $320, conocido como dólar solidario o ahorro.

Como síntesis, siempre y cuando no se superen los USD 300, pagar en el exterior con tarjetas crédito (y luego abonar el resumen en pesos) será más barato que pagar con dólares billetes. Pero si se supera ese monto, entonces convendrá hacerse de dólares en los mercados alternativos, como recurrir al MEP, para depositar directamente en la tarjeta.

El mismo razonamiento es válido para el pago con tarjeta de débito asociada a una cuenta en pesos. En ese caso, la única diferencia es que la operación se hace en el momento y se conoce con exactitud el tipo de cambio que aplica. En el caso que se debite de una cuenta en dólares y la moneda del país de destino es otra, por ejemplo en Brasil, conviene estar al tanto de la paridad entre el dólar y esa moneda, por caso, el real. En caso de que el titular, lo más probable, tenga en el mismo banco cuenta en pesos y en dólares, debe informar cuál es la “cuenta preferida” para operar en el exterior. Si no lo hace, los bancos suelen optar por la cuenta en dólares, desde la que debitan los gastos.

En este apartado es importante recordar que siempre se recomienda informar con anterioridad al banco titular de las tarjetas sobre el viaje al exterior, así la entidad puede habilitarlas y en caso de requerirlo, otorgar las claves necesarias para operar fuera del país.

Si se está dispuesto a cargar con efectivo encima, es una alternativa económicamente eficiente. Lo más aconsejable es comprar dólares en la Argentina al tipo de cambio más barato al que se acceda y cambiarlos por moneda local en el lugar de destino.

Nuevamente: esta opción es mejor que pagar la tarjeta al tipo de cambio “dólar Qatar”, con las cotizaciones actuales. Si varían las cotizaciones, algo que está ocurriendo durante estos días, vale rehacer las cuentas. Y, en cualquier caso, si ya se dispone de los dólares, en el lugar de destino será en definitiva indistinto el medio de pago. Por supuesto, siempre es práctico tener una cantidad mínima de efectivo en la moneda local.

Es una opción que los bancos suelen tener a disposición, conviene siempre averiguar antes las claves necesarias para operar. Pero lo cierto es que, si la idea es retirar de una cuenta en pesos, vale tener en cuenta que los montos a extraer están sujetos a las restricciones cambiarias de la Argentina, cuyo límite es el equivalente a USD 200 sólo para aquellos que pueden acceder a ese cupo al tipo de cambio conocido como dólar ahorro. Si la extracción es de una cuenta en dólares, el punto a tener en cuenta será el alto costo y el límite diario de extracción, normalmente del equivalente USD 2.000 por día. Otra vez, es recomendable conocer la cotización entre la moneda del país de destino y el dólar. Una opción adicional es extraer dinero de la tarjeta de crédito. En ese caso, existe un tope por monto y por operación. Además, se cobra un interés de acuerdo a la tasa nominal en dólares publicada en el resumen de cuenta, fijada por el Banco Central en 83% anual.

En el exterior solo se pueden realizar extracciones en una cuota y el tope es de USD 50 su equivalente en otra moneda extranjera. Esto es válido para países limítrofes como Brasil o Uruguay y es por operación. El tope asciende USD 200 o su equivalente en otra moneda extranjera, en países no limítrofes, siempre por operación

En el caso de extraer con débito, no se cobra tasa de interés pero sí comisiones por el uso de la red de cajeros local, que suelen ser altas y dependen de la red de cada país y el banco. Son un costo fijo, independientemente del monto de extracción. En algunos países, incluso, existen cajeros operados por redes extrabancarias que cobran su propio “fee” por el uso de la terminal. En definitiva, cada movimiento se cobra caro y resultará poco conveniente.

Llevar pesos a un destino del exterior, incluso un país limítrofe como Brasil, Uruguay o Chile, es una mala idea, ya que estos sólo se cambian en algunas regiones y a tasas realmente bajas.

Por caso en Uruguay, donde es posible cambiar pesos, el tipo de cambio que se aplica es tan poco conveniente que lo más recomendable es, otra vez, llevar dólares desde Argentina y luego cambiarlos por pesos uruguayos ya que las casas de cambio no toman la cotización oficial que indica que 1 dólar equivale a 40 pesos uruguayos pero 1 peso uruguayo a $4,56 pesos argentinos: en rigor, aplican un precio casi del doble en pesos argentinos. Lo mismo ocurre en Brasil, siempre será más barato conseguir dólares en Argentina y cambiarios en el destino.

Salvo que se trate de dólares para viajar a Estados Unidos, es una alternativa es limitada ya que si bien los argentinos tienen el derecho de acceder a las monedas de los países vecinos por la vía legal (con un tope mensual equivalente a los USD 200 y con la carga impositiva del 65%), es común que los bancos no cuenten con ni con reales o pesos uruguayos en sus arcas, por mencionar las monedas de destinos muy frecuentes en el verano para los argentinos, y no tengan las divisas para efectuar la transacción.

Se podría, eventualmente, comprar reales o pesos uruguayos en el mercado paralelo, pero se terminaría pagando una cotización mucho más cara. Otra vez, sería más conveniente comprar dólares y cambiarlos en el país de destino.

Los medios de pagos digitales con QR han crecido de manera exponencial en toda la región en los últimos tres años. Sin embargo, la principal billetera virtual de la Argentina, Mercado Pago, no tiene disponible la operación en el exterior, aún cuando opera en países vecinos, como Brasil, Uruguay y Chile, pero lo hace sólo en moneda local.

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