Suba de tasas: cuánto pagan las principales billeteras digitales sólo por poner saldo en la cuenta

El Banco Central (BCRA) concretó en agosto la suba de tasas más importante desde las PASO 2019, cuando el derrumbe de la Bolsa y el peso argentino forzó a una fuerte reacción desde la política monetaria. El ajuste a los rendimientos en pesos se traslada al costo del dinero en todo el sistema y aún las vías de ahorro más sencillas vieron como se elevó el resultado de colocar dinero a tasa. En ese contexto, las cuentas remuneradas de billeteras digitales no estuvieron ajenas y pagan ahora casi 10 puntos porcentuales más.

En momentos en que la inflación camina en dirección a cerrar 2022 con un avance del orden del 90% anual colocar el dinero ocioso a trabajar se vuelve más importante que nunca. Aunque no se consiga una tasa que supere a la inflación, el mes pasado fue del 7,4%, cualquier punto de rendimiento que se logre arrancar a las tenencias en moneda local ayuda a morigerar el efecto del avance de los precios sobre la capacidad adquisitiva de los pesos. Y la suba de tasas del sistema ayudó, en el margen, a mejorar ese amortiguador.

El BCRA elevó la tasa de referencia al 69,50% nominal anual desde el 11 de agosto pasado. Al mismo tiempo, subió a ese mismo nivel el piso que fija a los rendimientos de depósitos a plazo fijo para personas físicas y de hasta $10 millones, en un intento por evitar que la aceleración del deslizamiento del tipo de cambio oficial desincentive los depósitos en moneda local.

La suba de tasas de Leliq, plazos fijos y pases arrastró a todas las otras tasas del sistema, desde cauciones a cuentas remuneradas bancarias y también a los rendimientos de títulos del Tesoro, que se alinearon en consecuencia. Y, como resultado de esto, hoy los ahorristas perciben un rendimiento nominal mayor por sus tenencias en pesos. Incluso por tenencias que, si bien pagan menos que un plazo fijo, permiten colocar dinero a plazos más cortos que un mes.

Son rendimientos por debajo del 69,50% nominal de los plazos fijos pero, como ya se dijo, permiten sacar algún resuldado en base a saldos que se van gastando a lo largo del mes. Sobre todo en comparación con las tasas casi nulas que pagan las cajas de ahorro bancarias.

Una de las billeteras que vio subir sus rendimientos en las últimas semana es Naranja X. Desde la suba de tasas del Banco Central, la tasa nominal anual llega al 50%, una suba de casi 10 puntos respecto de lo que abonaba antes del ajuste monetario.

La cuenta remunerada de la aplicación de celular y emisora de tarjetas no bancarias permite activar la opción desde la app. Así, con sólo tener depositado dinero en la cuenta se aplica en forma diaria un rendimiento del 0,13%, que es la traducción diaria de la tasa del 50% anual. Las acreditaciones de intereses se hacen a las 0 horas de cada día, sin intermediación del usuario.

¿Cuánto implica este rendimiento? Los montos dependen mucho del saldo depositado. Pero en principio, al ser una tasa que capitaliza a diario el rendimiento en 30 días llega al 4,049%. Es la tasa efectiva mensual para la que, se asume, el ahorrista mantiene depositado todo el tiempo el capital original y “reinvierte” a diario los intereses al mantenerlos inmovilizados dentro de la cuenta. En términos anuales, mientras tanto, una tasa del 50% nominal anual arrojaría a los 365 días un rendimiento del 64,59% efectivo anual.

Puesto en números. Un saldo de $10.000 inmóvil en la cuenta pagaría $104 en 7 días, $416 en 30 días, siempre que no se retiren los intereses que se van percibiendo a diario a lo largo de esos períodos. El monto máximo que se puede colocar es de $200.000.

Otra de las apps que vio aumentar el rendimiento de sus fondos remunerados es Mercado Pago, con su producto Mercado Fondo. Se trata de un fondo común de inversión administrado y custodiado por BIND que, a diferencia de un plazo fijo, permite que el dinero esté disponible en todo momento para realizar compras, pagar servicios, extraer efectivo o hacer transferencias.

Para usarlo, los usuarios sólo tienen que ingresar a la app de Mercado Pago; seleccionar la opción “Invertí tu dinero”; completar unos pocos datos; y tener a mano el DNI para comprobar la titularidad de la cuenta.

El saldo promedio de inversión es de $12.536, pero se puede invertir a partir de $2. En los últimos 30 días, los saldos invertidos a través de Mercado Fondo rindieron 45,4% de tasa nominal anual.

El fondo invierte en diferentes instrumentos, entre los cuales se encuentran plazos fijos de instituciones bancarias. Con la suba de tasas, entonces, también saltó el rendimiento. Como referencia, el rendimiento al 30 de junio era de 36,3%.

En este caso, el rendimiento esperado -en este caso es variable, con lo cual el rendimiento pasado no determina al resultado futuro- por un saldo de $10.000 inmóvil es de $79,93 a lo largo de una semana y de $402,35 a lo largo de un mes.

La fintech Ualá no ofrece una cuenta remunerada como tal sino, al igual que Mercado Pago, dispone de la opción de colocar parte del saldo en un fondo común de inversión que ofrece un rendimiento diario. Para ello, hay que entrar en la sección “Inversiones” de la app y responder algunas preguntas. Luego, hay que elegir el monto que se desea suscribir y, po rúltimo, se puede empezar a ver los resultados de la inversión a las 48hs hábiles.

El fondo en el que invierten sus saldos los usuarios de Ualá rindió en los últimos 30 días el equivalente a un 50,50% anual. También en este caso el rendimiento es variable, con lo cual el resultado pasado no determina linealmente lo que va a pagar en los próximos 30 días. Pero, sin embargo, dada la estabilidad de tasas que mantiene la autoridad monetaria supone una estimación relativamente confiable.

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