Las billeteras digitales, que han tenido un boom explosivo en los últimos años, siguen bajo la atenta mirada del Banco Central. El directorio de la entidad analizará hoy una nueva regulación, que aseguran tiene como objetivo “evitar fraudes”. “No se trata de prohibir nada, sino de aplicar las mismas normas que hoy deben cumplir los bancos en relación al conocimiento de los clientes”, señalaron.
Aún no está confirmado si la normativa se terminará de redactar hoy mismo en la reunión de directorio de la institución, pero su publicación sería inminente. La filtración de esta nueva ofensiva del Central generó revuelo en el sector fintech, que temen que las nuevas regulaciones les impidan competir de igual a igual con el resto del sistema financiero.
El último antecedente en ese sentido es preocupante. A fin de año, el titular del BCRA, Miguel Pesce, decidió que todo el dinero líquido de clientes que permanece en las billeteras debía encajarse en un 100%. Se trató de una medida que impuso fuerte presión sobre los costos de las compañías, que previamente aprovechaban para invertir en los propios bancos esos saldos líquidos. Desde el Central indicaron que mantener ese dinero a la vista representa un “peligro sistémico”. Sin embargo, muchos vieron en esta medida una fuerte presión de los propios bancos para acotar el crecimiento del sector fintech.
“Tenemos que ajustar los procedimientos porque detectamos muchos fraudes. Además, no todas las billeteras tienen un on boarding similar, habrá que evaluar caso por caso”, advierten en el BCRA
Aunque aún no trascendieron detalles, uno de los principales focos del BCRA estará puesto en toda la relación que vincula a las cuentas digitales con las bancarias. Según explicaron, se han detectado muchos casos de fraude de clientes de billeteras que vinculan sus cuentas virtuales con la de un banco y extraen dinero sin autorización. Justamente uno de los grandes avances de los últimos años fue la total interoperabilidad entre las cuentas virtuales (CVU) con las bancarias (CBU). Se verá si este tipo de operaciones que son inmediatas y sin límite corren peligro. Ya algunos bancos venían imponiendo algunas trabas para estas operaciones, aunque la regulación al menos hasta ahora las ponía en igualdad de condiciones. La “excusa” de varias entidades pasaba justamente por la imposibilidad de conocer la contraparte de la operación.
De la misma manera, la principal forma de fondeo que tienen los clientes de las billeteras es a través de transferencias desde sus cuentas bancarias. Ese tipo de operaciones está ahora bajo la mirada del Central.
“Tenemos que ajustar los procedimientos porque detectamos muchos fraudes. Además, no todas las billeteras tienen un on boarding similar, habrá que evaluar caso por caso”, advierten. Esto significa que el Banco Central monitoreará de qué manera los clientes se dan de alta en cada caso, controlando que el proceso de incorporación de nuevos usuarios cumpla con todos los requisitos que se exigen para todo el sistema financiero.
La ofensiva del Central sobre las billeteras no es nueva. Si bien todas ya están bajo la órbita de la institución como Prestadoras de Servicios de Pago (PSP), la entidad viene aumentando su regulación sobre las fintech. A fin de año había definido que el dinero líquido de los clientes debía ser encajado en un 100%
Aunque muchos ven en esta ofensiva del Central un ataque directo contra Mercado Pago, la billetera digital de Mercado Libre, en realidad las regulaciones afectan a todos los jugadores fintech por igual. Además, en los últimos meses también creció la participación de las billeteras cripto, que ofrecen la posibilidad de ahorrar e invertir en criptomonedas, pero además los clientes pueden obtener una tarjeta prepaga para realizar compras en el “mundo real”.
Por otra parte, el propio BCRA fue fundamental para poner en marcha el sistema de Transferencias 3.0, que permite efectuar transacciones inmediatas entre cuentas. Fue además el pilar de la interoperabilidad de los códigos QR, que básicamente permite pagar desde cualquier billetera, tanto bancaria o digital, escaneando el QR de cualquier otra compañía en el correspondiente comercio.
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