Bancos vs. fintech: el BCRA exigió a las entidades que eliminen los límites para transferir dinero a billeteras virtuales

El Banco Central exigió a las entidades que eliminen algunas trabas que había detectado para que las cuentas bancarias puedan recibir transferencias de cuentas virtuales. Lo hizo a través de una nota dirigida a las asociaciones de bancos para que éstas informen a cada institución que deberán permitir libremente la interoperabilidad entre las cuentas con CBU (radicadas en bancos) y las cuentas con CVU (pertenecientes a fintech o billeteras virtuales).

El pronunciamiento del BCRA responde a constantes quejas de las fintech en cuanto a que muchos bancos de plaza cuando sus clientes quieren transferir dinero a cuentas virtuales ponen algunos escollos.

Muchas entidades no permiten mover vía electrónica más de $50.000 diarios, pese a que la norma no establece límites. Otras agregaron algún un paso extra en la operación, para desalentarla, o tardan 24 horas en acreditar los fondos en lugar de hacerlo en forma inmediata, como permite la tecnología. Todas esas trabas están prohibidas por el ente monetario, que en junio de 2019 dispuso que “las transferencias de fondos que involucren una CVU deberán poder ser cursadas en idénticas condiciones a las transferencias inmediatas entre Claves Bancarias Uniformes (CBU)”.

El conflicto entre bancos y fintech por este punto había escalado en julio pasado, cuando la Asociación de Bancos de la Argentina (ABA), que reúne a las entidades privadas de capital extranjero, y al Asociación de Bancos Argentinos (Adeba), que agrupa a las de capital nacional enviaron una carta conjunta al Banco Central pidiendo mayores regulaciones para las fintech. También solicitaron que cada banco pueda decidir un monto límite para transferir por cada cliente, según su perfil de riesgo.

En la nota, curiosamente, los bancos admitían que estaban poniendo límites para transferir a cuentas CVU, aún a sabiendas de que es algo no permitido por las normas del propio BCRA. ¿Su argumento? El elevado nivel de fraudes realizado a través de las cuentas virtuales.

Desde la Cámara Argentina de Fintech se expresaron vía Twitter sobre el tema: “Es una gran noticia que el Banco Central exija a los bancos resolver las irregularidades en las transferencias a CVU. Se trata de un reclamo reiterado de nuestra Cámara y de todo el ecosistema fintech y una condición esencial para lograr una efectiva interoperabilidad, sin limitaciones arbitrarias de montos ni plazos, y en igualdad de condiciones”.

La palabra oficial

Según la nota enviada el jueves 16, a la que accedió Infobae, el Banco Central enfatizó tres puntos:

- No puede haber “asignación de límites en los montos“ para las transferencias de CBU a CVU. Según la normativa, se puede transferir de forma inmediata “sin necesidad de solicitudes especiales hasta el monto equivalente a 15.000 UVA”, que hoy equivale a $1.257.000. “Este requerimiento normativo es aplicable tanto a transferencias que involucran CBU como CVU, indistintamente”;

- Las transferencias a cuentas fintech deben estar habilitadas en todos los canales electrónicos sin importar quién es el titular de la cuenta ni en que clase de entidad está radicada. “Esta funcionalidad debe estar disponible en todas las entidades financieras de acuerdo con las normas sobre Sistema Nacional de Pagos”; y

- No puede haber “una interfaz diferenciada” para estas transferencias, en lugar de prestar el servicio “en idénticas condiciones”, como ya se dijo.

El Banco Central advirtió al conjunto de las instituciones bancarias que hay “abusos en la aplicación de la condicionalidad permitida transitoriamente para diferir la acreditación de las transferencias inmediatas”. La norma permite demorar la acreditación por razones de seguridad pero muchas entidades, entiende el BCRA, lo aprovechan como mecanismo para dilatar el giro de los fondos.

Al tiempo que el Banco Central envió esa nota a los bancos, recordándoles que deben cumplir con su normativa, las trabas en la interoperabilidad entre ambos segmentos del sector financiero llevó a una negociación que, según pudo saber Infobae, está en curso. Varios bancos líderes se sentaron a la mesa en las últimas semanas con sus pares del sector fintech para sellar algún convenio que permita solucionar cuestiones tecnológicas que prevengan los fraudes y, a la vez, eliminar los límites para las transferencias CBU-CVU.

Los bancos saben que están incumpliendo la norma pero alegan que es la única forma que encontraron para enfrentar los ilícitos.

Para las fintech, el tema de los topes es vital. Muchos usuarios tomaron el hábito de girar su dinero desde una cuenta sueldo bancaria hacia una billetera virtual utilizada para hacer pagos de todo tipo, tentados por una mayor agilidad para operar, por promociones e incluso por operaciones específicas, como inversiones o compra de criptomonedas. Si hay complicaciones para girar el dinero, muchos de esos beneficios no pueden aprovecharse.

En este plano, Mercado Pago corre con ventaja sobre el resto de las fintech. Ocurre que al tener la plataforma de comercio electrónico y los esquemas de cobro, gran parte del fondeo de las cuentas llega por esas vías. En otras billeteras menos desarrolladas, en cambio, la principal vía que los usuarios usan para fondearse son las transferencias desde cuentas bancarias.

Otro aspecto clave de este conflicto tiene que ver con las denominadas Transferencias 3.0, el esquema recientemente lanzado para expandir los pagos con “QR interoperable”, por el cual todos los lectores QR de los comercios deben aceptar pagos desde todas las billeteras digitales, bancarias o fintech. Ese plan, fuertemente apoyado por el BCRA, también requiere interoperabilidad plena. No sería un buen antecedente para implementar el QR interoperable que todavía existan problemas en la interoperabilidad de transferencias entre cuentas, vigente desde hace más de dos años.

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