Finanzas millennials: cuáles son las opciones de financiamiento para comprar el primer auto 0 KM

Acceder a un auto 0 kilómetro para un ahorrista joven suele ser un desafío. Sobre todo, teniendo en cuenta que el ingreso promedio de un asalariado a diciembre de 2020, según la Remuneración Imponible Promedio de los Trabajadores Estables (Ripte), es de $66.869,99 y los vehículos, incluso los más baratos, cotizan por encima del millón de pesos.

En ese marco, existen distintas formas de financiarse para acceder a este tipo de bienes. Por ejemplo, tomar un crédito personal o prendario en una entidad financiera.

Los créditos prendarios o personales suelen ser los más utilizados junto con los planes de ahorro que ofrecen las concesionarias. En el primer caso, se trata de préstamos en los que el bien, en este caso el auto, queda prendado a favor del banco como garantía, hasta la cancelación total del préstamo.

En ese marco, Infobae hizo un relevamiento de las tasas y los costos financieros totales que implican tomar un crédito de estas características. Los mismos tienen un plazo de hasta 60 meses en las entidades financieras y un monto promedio de un millón de pesos.

El banco BBVA financia hasta el 80% del valor del vehículo con una tasa fija con sistema de amortización francés cuyo costo financiero total es del 55% y a lo que hay que sumarle el IVA y el seguro del auto. En tanto, el plazo mínimo es de 12 meses y el máximo de 60 meses. En cuanto a la financiación, el monto mínimo que ofrece la entidad es de $40.000 y el máximo de $1.200.000.

Asimismo, el Banco Ciudad ofrece créditos personales que están destinados a la compra de vehículos. La línea es por hasta 60 meses de plazo, hasta $2 millones y con una tasa de interés desde 47% (tasa nominal anual). Mientras que la relación cuota-ingreso llega hasta el 40 por ciento.

El Banco Nación también ofrece préstamos personales para adquisición de autos a 60 meses y por un monto total de $1.000.000, tanto para autónomos como para empleados en relación de dependencia.

En todos los casos, se cancelan en cuotas mensuales, iguales y consecutivas, calculadas por sistema francés y sin período de gracia. Con respecto al interés, para quienes cobran en la entidad el salario, el costo financiero total expresado en tasa efectiva anual es del 58,96%, IVA incluido.

Sin embargo, para los usuarios que no perciben sus haberes en el banco el costo financiero total se eleva al 76,7 por ciento.

El banco Itaú, otras de las entidades privadas que ofrece créditos destinados a la compra de autos tiene las siguientes condiciones: el IVA asociado a la compra del bien queda a cargo del banco y no forma parte del capital del crédito.

Asimismo, mientras el 0 Km está en leasing no se tiene en cuenta para la determinación del Impuesto a los Bienes Personales, Ganancia Mínima Presunta, dependiendo de la condición impositiva del cliente. La financiación es por hasta el 100% del vehículo y el monto máximo que se otorga es de $2.000.000.

Cabe destacar que según First Capital Group, la línea de créditos prendarios presentó un saldo de la cartera a fines de enero de $111.699 millones, creciendo 44% versus la cartera a fines del mismo mes de 2020 de $77.564 millones, superando la inflación interanual; y la variación con respecto al saldo del mes anterior marcó una suba de 3,7%, acumulando ocho alzas mensuales.

“El motivo que impulsa la reactivación de los créditos prendarios es la renovación de las unidades, sobre todo de aquellas que tienen un valor de referencia en moneda extranjera y en la actualidad muestran valores relativamente más bajos en esa nominación a raíz de los diferentes tipos de cambio que imperan en nuestra economía”, explicó su titular, Guillermo Barbero.

No obstante, y de acuerdo a un relevamiento de la consultora Focus Market, si se solicita un crédito de un millón de pesos en un banco la tasa promedia el 47%, aunque el mismo advierte que con el costo financiero total, se puede disparar hasta el 78 por ciento.

“Independientemente de la tasa y el costo financiero total que pueden cobrar los bancos, para acceder a un crédito de un millón a pagar en 48 cuotas hay que tener un ingreso de 187.000 pesos”, dijo a Infobae Damián Di Pace, titular de la consultora.

Y agregó: “Hoy es más beneficioso ir a una concesionaria y ver qué planes de pago pueden ofrecer ante la necesidad de venta, que pedir un crédito al banco. Una concesionaria puede ofrecer mejores condiciones”.

Planes de ahorro

Los planes de ahorro que ofrecen las concesionarias se sustentan en un ahorro previo para la adquisición de un auto 0 kilómetro. Para ello, los clientes forman grupos de 168 personas y aportan 84 cuotas con la posibilidad de salir sorteado para la adquisición del vehículo o licitarlo con un monto de dinero a desembolsar.

Las cuotas se calculan en función al valor del auto 0 kilómetro. Estas cuotas se pueden cancelar anticipadamente de forma parcial o total sin pagar multas o gastos extras.

Entre las ventajas de este tipo de planes es que no requieren anticipo para adquirir el bien, las cuotas son en pesos, no posee intereses, y el capital se actualiza al valor del vehículo.

Mientras que entre las desventajas se encuentra la incertidumbre respecto al alza de las cuotas, sobre todo teniendo en cuenta que dada la alta inflación que suele registrar año a año la Argentina, los precios de los autos, que están atados al dólar, suben constantemente y los salarios, por lo general, van detrás de dicho aumento de los precios.

Ricardo Salomé, presidente de la Asociación de Concesionarios de Automotores de la República Argentina (Acara) dijo a Infobae que el mercado es de total demanda y que no hay suficiente oferta disponible por lo que trabajan para que haya stock de autos.

“Al ahorrista le conviene el plan de ahorro. Los planes se ampliaron a 84 cuotas para que la gente pueda llegar a pagar la cuota. Y el consumidor puede acceder a un cero kilómetro ahorrando y con un auto cuyo precio va creciendo de acuerdo a lo que suben los bienes”, destacó.

Y agregó: “El plan de ahorro es una excelente inversión. Con 15.000 pesos que paga de auto tiene asegurada una cuota parte de un auto y lo tiene resguardado de la inflación, porque con esa cuota no podes poner un plazo fijo”.

Por último destacó que la demanda de autos 0 km está traccionando fuerte por lo que esperan un año “de 450.000 autos vendidos por sobre los 347.000 de 2020”.

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