Los pagos con código QR y las transferencias de dinero entre personas similares al envío de un Whatsapp serán las dos utilidades centrales de Modo, la billetera electrónica que un grupo de 30 bancos lanzó en los últimos días. Ayer, un grupo de banqueros presentó el proyecto al presidente Alberto Fernández en la Casa Rosada, por lo que la iniciativa, que integra bancos públicos y privados, contará con el apoyo estatal con el objetivo de generar inclusión financiera y formalización de la economía, dos efectos centrales de los pagos digitales.
Si bien el proyecto, por su complejidad tecnológica tomará algún tiempo en desarrollarse en su totalidad, su masividad está asegurada si se considera que en la Argentina ya existen 15 millones de personas que usan apps bancarias y que el 90% de la población adulta tiene una cuenta, aún cuando la utilice muy poco. La billetera Modo ya está disponible en las tiendas virtuales y puede ser utilizada, por lo que conviene tener en cuenta diez claves sobre su funcionamiento:
1 - La billetera electrónica será gratuita para todos los clientes de más de 30 bancos. La app Modo no tendrá costo alguno para el usuario y estará disponible para todo aquél que tenga una cuenta en más de 30 bancos, entre ellos Galicia, Santander, BBVA, Macro, Nación, Ciudad, HSBC, Comafi, Itaú, Supervielle, Credicoop, Hipotecario, ICBC, Piano, Banco de Córdoba, Patagonia, Comafi, Wilobank, Corrientes, Brubank, Mariva, Columbia, Neuquén, Meridian, Bica, Dino, Banco del Sol, Roela, BST y los cuatro bancos provinciales del Grupo Petersen (Santa Fe, Santa Cruz, San Juan y Entre Ríos). El único banco que no forma parte de Modo, por el momento, es el Banco Provincia de Buenos Aires.
2 - Se puede acceder a Modo en forma autónoma o a través de las billeteras que ya tiene cada banco. Cada cliente con una caja de ahorro en esos bancos, podrá bajarse la aplicación en su celular o ingresar a ella a través de la app de cada banco ya existentes.
3 - Servirá para hacer transferencias inmediatas a los contactos de la agenda telefónica. Una característica diferencial de Modo es que permite hacer transferencias a otras personas, de cuenta a cuenta, sin necesidad de cargar la clave bancaria (CBU); será suficiente con tener al destinatario registrado entre los contactos telefónicos. Por eso, transferir dinero será tan simple como enviar un Whatsapp.
4 - En la billetera se podrán cargar todas las cuentas y tarjetas. Una vez abierta la app y registrada la clave de seis dígitos, en la billetera se podrán cargar cuentas y tarjetas (de débito, de crédito o prepagas) de cualquiera de los 30 bancos. El usuario podrá sumar todas los productos que desee, de todos los bancos en los que sea cliente. Cada vez que haga un pago o una transferencia, podrá elegir con cuál de ellos hacerlo.
5 - En el futuro, se espera que pueda ser para hacer transferencias entre cuentas bancarias y cuentas de fintech. El Banco Central ya determinó la “interoperabilidad” entre las cuentas bancarias (con clave CBU) y las virtuales, de las fintech (con clave CVU). Por eso, si bien en Modo no lo confirmaron, se espera que Modo también sirva para que se puedan enviar y recibir transferencias desde cuentas de fintech.
6 - La nueva billetera está ligada al esquema de pagos con código QR que entra en vigencia el 7 de diciembre. La presentación de la nueva billetera está atada a la puesta en marcha del plan Transferencias 3.0, que entrará en vigencia el próximo 7 de diciembre. La normativa del Banco Central dispuso que todos los QR instalados en los comercios deberán recibir pagos de todas las billeteras electrónicas, ya sean emitidas por bancos o por fintech. El usuario podrá utilizar Modo para pagar en un comercio que tiene el QR de Mercado Pago o de cualquier otra empresa. Y nunca tendrá que afrontar un costo extra por pagar con código QR.
7 - Los comerciantes tendrán menos costos para recibir pagos electrónicos. El relanzamiento de los pagos QR, junto a la aparición de Modo y otras billeteras electrónicas, dará opciones a los comercios para recibir pagos con tarjeta. En el nuevo esquema de pagos QR, los comercios pagarán una comisión de sólo el 0,8% y la acreditación de los fondos en sus cuentas será inmediata. Uno de los objetivos de los bancos al lanzar Modo es competir con Mercado Pago, que ya tiene una importante red de comercios que reciben QR. Modo no saldrá a reclutar comercios, sino que prefirió armar alianzas con First Data y Prisma, empresas dedicadas a ese fin.
8 - Aunque la billetera es bancaria, también podrán cargarse tarjetas de fintech. Desde Modo, confirmaron que en breve podrán cargarse las numerosas tarjetas prepagas emitidas por fintech (como Mercado Pago, Naranja X y otras) que aparecieron en el mercado y que, seguramente, seguirán apareciendo.
9 - Modo funcionará en forma complementaria con las apps de cada banco. Muchos de los 30 bancos que integran Modo seguirán utilizando las apps para celulares que ya tienen y sus clientes podrán elegir, en cada pago o en cada operación, qué herramienta quieren usar una vez que encendieron su celular.
10 - La interacción de bancos y fintech facilita el acceso a beneficios y promociones. Para el usuario, la interoperabilidad implica que todas las opciones estarán en su celular. Por lo tanto, cada vez que paguen podrán acceder a todos los descuentos, planes de cuotas, promociones o cualquier otro beneficio vigente para sus cuentas o sus tarjetas.
Seguí leyendo: