Con la llegada del primer día hábil de noviembre se renueva el cupo mensual para la compra de USD 200 para atesoramiento para personas físicas. A pesar de que en los bancos esperan una reducción de las adquisiciones por parte de clientes minoristas, dada la vigencia de un recargo del 65% -por Impuesto PAIS más una percepción a cuenta de Ganancias y Bienes Personales- y de toda clase de exclusiones que impedirán comprar divisas a empleados de empresas que recibieron ayuda estatal para pagar sueldos, usuarios de tarjetas de crédito que refinanciaron saldos a través del programa oficial y a otros tomadores de asistencia financiera., se espera un día movido para los sistemas informáticos del sector financiero.
La variedad de precios para la venta en el sistema financiero es amplia dependiendo de la entidad a la que se acuda, los ahorristas se pueden ahorrar hasta $1.535 a la hora de comprar el cupo de USD 200.
Tras la imposición del recargo del 35%, el costo por dólar para los ahorristas parte de los $131 y llega a superar los $139. Así, comprar el cupo completo requerirá entre $26.268 y $27.803 según el banco o la casa de cambio a la que se recurra, tomando precios del cierre del viernes pasado.
Con un dólar mayorista en $78,32, la divisa se vende en las entidades financieras con una comisión que puede alcanzar el 5%, a lo que se agrega el 30% del recargo “solidario” y otro 35% impuesto a cuenta de Ganancias o Bienes Personales.
El precio promedio al que se ofrece, según el relevamiento que realiza el Banco Central, quedó el viernes pasado en $ 83,89, que después de los recargos lleva al tipo de cambio efectivo a los $138,42 y al costo de comprar los USD 200 a $27.684 en total.
Acceder al cupo mensual de USD 200 depende entonces de cada banco y en ese sentido las diferencias entre las entidades se ampliaron a partir de las nuevas imposiciones.
En el Banco Galicia cada dólar para individuos se paga $84,03, aunque con los recargos alcanza los $138,65. En tanto, para conseguir los USD 200 habilitados por persona hay que desembolsar $27.720. En el Banco HSBC la cotización del dólar es de $84,20. Y si se le suma el impuesto país y la percepción a cuenta de Ganancias significa el total a desembolsar por cada divisa es de $138,93. Mientras que el cupo mensual cuesta $27.786.
Entre los bancos con más volumen de operaciones, la cotización más barata es la del Banco Ciudad a $83,45, que luego de impuestos llega a $137,69 y el costo total a $27.539.
En otro orden, las casas de cambio permiten tener un ahorro significativo. La casa de cambio online Plus Cambio, a modo de ejemplo, sostenía el viernes pasado una cotización de $79,60, lo que lleva a una cotización con los recargos de $131,34 y a un costo por el cupo total de $26.268.
Inhabilitados por infracciones
Son ahorristas que, según el Banco Central, realizaron maniobras sospechosas: movimientos en cuentas en dólares que no se condicen con los datos de ingresos de sus titulares, operaciones que superaron el tope de USD 200 que rige desde octubre del año pasado o que aparentemente prestaron su cupo a terceros, entre otras infracciones.
Tomadores de créditos a tasa cero
En el marco de la pandemia, el Gobierno lanzó a través de la AFIP un programa de créditos a tasa cero para monotributistas y autónomos que vieron afectada su actividad por el parate económico. Según la AFIP, alrededor de 600.000 personas tomaron los créditos de hasta $150.000.
Hasta la cancelación del crédito, ya sea a los 18 meses o en cualquier momento previo en el que el tomador del préstamo quiera y pueda hacerlo, rige una inhabilitación para comprar dólares para atesoramiento y también para operar bonos contra moneda extranjera, (dólar MEP o contado con liquidación).
Empleados de empresas que solicitaron el programa ATP
El Programa de Asistencia al Trabajo y la Producción, que reduce cargas sociales y asiste con el pago de parte de salarios a empresas afectadas por el derrumbe económico, inhabilita a los titulares, directivos y empleados de esas empresas a operar en cambios.
Los que operan dólares financieros
Otra traba es la inhabilitación temporal para operar en cambios para quienes compran o venden dólares en el mercado de bonos, con las operatorias conocidas como dólar MEP y contado con liquidación. Es una exclusión por 90 días que funciona en dos direcciones: quienes operan con esas cotizaciones paralelas no pueden acceder al cupo mensual de USD 200 por tres meses y, viceversa, quienes usan su cupo de USD 200 para atesoramiento no pueden operar MEP o liqui por el mismo período de tiempo.
Beneficiarios de planes sociales
No pueden acceder a la compra del cupo de USD 200 los beneficiarios del Ingreso Familiar de Emergencia (IFE), de la Tarjeta Alimentar y de otros beneficios sociales. La normativa del BCRA impide que los que tengan como ingresos esas asignaciones puedan abrir nuevas cuentas en dólares y que quienes ya las tengan no puedan acceder al cupo de USD 200, todo mediante un cruce de datos con Anses.
Personas sin ingresos estables
En la norma, un cruce de datos con Anses permite relacionar las compras de dólares con los ingresos de los compradores. El objetivo es que personas con capacidad económica para comprar más de lo que fija el cupo dupliquen o multipliquen su cupo mensual al transferir dinero a familiares, allegados o terceros. El cruce de datos se usará para determinar quién tiene ingresos propios para comprar.
Titulares de cuentas compartidas
Un límite que se empezó a aplicar a partir de las trabas cambiarias impuestas a mediados de septiembre pesa sobre las cuentas con más de un titular. Esas cuentas tienen el mismo tope de USD 200, es decir, se superpone al criterio de acceso limitado por persona el criterio de no más de un cupo mensual por cuenta.
Tarjetas con consumos en dólares
Los consumos en moneda extranjera con tarjeta de crédito o débito pasaron a ser parte del cupo mensual de USD 200. Así, pagos de servicios de streaming, aplicaciones, juegos online o gastos con tarjetas en el exterior se restan del cupo. El criterio es acumulativo: si un usuario de tarjetas consume por USD 400 en un mes, quedará imposibilitado de comprar dólares para ahorro los dos meses siguientes.
Tarjetas refinanciadas
En abril y, otra vez, en septiembre el Banco Central lanzó dos iniciativas de refinanciamiento automático de saldos impagos de tarjetas de crédito. Quien hizo el pago mínimo o pagó menos del 100% de esos dos meses entró en forma automática en una refinanciación a un año de plazo, con tres meses de gracia y nueve cuotas iguales. Mientras esa refinanciación siga vigente, es decir, no se cancele, las personas que gozaron de ese beneficio no podrán acceder a los USD 200 mensuales.
Deudores UVA y prendarios con cuotas congeladas
El Gobierno dispuso un congelamiento de las cuotas para aquellos que tomaron préstamos en UVA, tanto hipotecarios como prendarios, hasta febrero de 2021. También suspendió las ejecuciones hipotecarias o prendarias. Todos aquellos que recibieron estos beneficios, no podrán comprar dólares para atesorar como resultado de las nuevas normas cambiarias.
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