El nuevo Ahora 12 y el impacto de la inflación: cuándo conviene pagar en efectivo y cuándo en cuotas

Este mes arrancó la nueva edición del plan Ahora 12, el programa de cuotas que busca impulsar el consumo con la novedad de que agrega 3 meses de gracia para los planes de 12 y 18 cuotas. La tasa de la financiación tiene tope en el 28,93% para el plazo más largo, muy por debajo del 51,2% de inflación esperada para los próximos doce meses. Pero aunque los números son contundentes, el hecho de que los comercios muevan los precios de lista para camuflar costos financieros y que se ofrezcan descuentos para el pago en efectivo hacen algo más difícil el cálculo.

En ese sentido, hay un número clave que permite cerciorarse de que se está haciendo un buen negocio al optar por las cuotas del programa o el pago de una sola vez. Para alcanzarlo se necesita estimar la inflación futura y calcular cuál va a ser el valor de cada cuota a medida que el nivel de precios avance. Así, en comparación con un solo pago actual, se puede saber cuánto se está pagando realmente.

Para que sea más conveniente pagar de una sola vez que con el nuevo Ahora 12 se necesita que el descuento por pago en efectivo sea del 28% o más. En el caso de Ahora 18, el descuento tiene que ser del 34% o más.

Los cálculos son del asesor financiero Mariano Otálora. La forma de llegar a esa cifra es tomar el precio total que se termina pagando en cuotas y compararlo con el precio en un pago.

El máximo descuento que permite el programa oficial es del 12% y fracción para Ahora 12 y de poco más del 16% para Ahora 18.

Así, por ejemplo, en una cadena de electrodomésticos se promociona un “Smart TV 4K UHD Samsung 50” a un precio de lista de $56.999. Financiado con Ahora 12, en pagos mensuales de $5.426,28 concretados en un plazo de 15 meses, se termina pagando un total de $65.115,36.

Para calcularlo, Otálora le aplicó al valor de cada cuota –la primera se paga al cuarto mes– la depreciación de su valor real por el avance de la inflación.

Con una variación esperada del nivel general de precios del orden del 51,2% para los próximos doce meses según la última encuesta de expectativas del Banco Central, al momento de pagar la primera cuota los $5.426,28 van a tener un poder de compra equivalente a $4.710,46 de hoy y, para cuando se cancele la última mensualidad, esos mismos pesos van a poder tanto como $3.192,31 de hoy.

Dicho de otro modo, comprar ese televisor financiado con Ahora 12 equivale a pagar $46.881,08 de hoy. Un 28% menos.

En el caso de Ahora 18, mientras tanto, las cuotas de ese mismo televisor de $3.775,26 se van licuando a lo largo de los 21 meses hasta representar un valor presente actual de $44.412,90, un 34% menos.

Tal como está planteado el programa, que no permite descuentos similares a los buscados para alcanzar el descuento necesario, siempre va a ser más conveniente pagar en cuotas. Pero, por fuera de la normativa, los comercios suelen ofrecer descuentos extra por el pago en efectivo. Y, además, un mismo producto se puede encontrar en distintos comercios a precios de lista diferentes.

Qué se puede comprar

La otra novedad del programa Ahora 12 que empezó a regir el 1° de octubre y dura hasta el 31 de diciembre es que no se podrá usar para pagar celulares. Tanto la producción local, que depende de insumos del exterior, como la importación cuestan dólares al Banco Central, en momentos en los que trata de cuidar sus reservas. Subsidiar la compra de esos electrónicos, entendieron en el Gobierno, puede no ser la mejor idea con consumidores argentinos muy bien entrenados en detectar formas de dolarizarse hasta con bienes.

Más allá de la exclusión de los celulares, el programa incorpora nuevos rubros.

-Servicios educativos (cursos de idioma, relacionados con informática, deportivos y actividades culturales). No están incluidas las escuelas ni las universidades.

-Servicios de reparaciones (servicio técnico de electrónica y electrodomésticos para el hogar, además de talleres de reparación de autos y motos).

-Servicios de cuidado personal (peluquerías y centros de estética).

-Servicios de instalación de alarmas.

-Servicios de balnearios.

-Servicios de organización de eventos.

Todos estos bienes y servicios se sumarán a los ya existentes: alimentos, bebidas, higiene personal y limpieza; medicamentos; perfumería; anteojos; indumentaria; calzado y marroquinería; línea blanca; televisores; pequeños electrodomésticos; computadoras, notebooks y tablets; muebles; colchones; artefactos de iluminación; materiales y herramientas para la construcción; juguetes; libros; artículos de librería; instrumentos musicales; servicios de preparación para el deporte; bicicletas; motos; neumáticos, accesorios y repuestos; turismo; equipamiento médico y máquinas y herramientas.

También para esta edición se suma la posibilidad de hacer pagos digitales dentro de Ahora 12. Estará disponible para operaciones con QR, link de pago, Point y tiendas online que cobran con Mercado Pago, la empresa de Mercado Libre.

De acuerdo con las cifras de Comercio Interior, hasta julio se realizaron 29.503 operaciones con “Ahora 12” por un monto total de $279.998 millones. En julio, específicamente, se concretaron 4.570 operaciones por un total de $53.634 millones, lo que representó un 20% más de ventas que el mes anterior. A su vez, el ticket promedio ese mes fue de $11.735 y los rubros más requeridos en julio fueron: línea blanca con 30% de ventas; indumentaria, con 16% y materiales de la construcción, con 12%.

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