Los ahorristas que se lanzaron en número a intentar comprar dólares en el primer día hábil de octubre, en el que se reabre el cupo de USD 200 mensuales en medio de nuevas trabas cambiarias, se encuentran con toda clase de explicaciones por parte de los bancos que rechazan las operaciones. Los motivos de la negativa al acceso al mercado cambiario que están dando los sistemas de las entidades son variados, y van desde detalles sobre los consumos y financiamientos que tiene vigente cada ahorrista hasta alusiones a las nuevas normativas del Banco Central.
Los usuarios están recibiendo toda clase de explicaciones en los homebankigs y aplicaciones móviles de los bancos. Las hay detalladas, que explican exactamente el motivo del rechazo, y las hay genéricas, que remiten a la Comunicación A7105 del Banco Central, la que concentra a los nuevos requisitos para poder acceder a los dólares para ahorro.
“No podés comprar moneda extranjera según Com. A7105 del BCRA”, mostraba, escueto, el sistema de un banco privado esta mañana a ahorristas que intentaban sin éxito comprar el cupo de USD 200.
“Rechazada por BCRA. CUIT inhabilitado por restricciones de Com. A 7105/A 7106”, consignó otro homebanking de una entidad privada.
“No es posible realizar esta operación mientras mantengas algún tipo de financiación a causa de la emergencia sanitaria por Covid-19”, explicaba otro homebanking a un usuario que no pagó íntegro el vencimiento de su tarjeta del mes de abril. Esos pagos fueron refinanciados en forma automática por orden del Banco Central, a 12 meses de plazo con 90 días de gracia y a una tasa nominal anual del 43%. En septiembre la refinanciación automática se repitió, en este caso a una tasa del 40% nominal anual.
“Según normativas del Banco Central y nuestra información, no tenés habilitada esta operación”, detalló el sistema de un banco de capitales extranjeros a un usuario que intentó comprar el cupo de USD 200 íntegro. Al intentar montos menores, sin embargo, pudo adquirir normalmente. La negativa original se debió a que tenía algunos consumos con tarjeta de crédito en moneda extranjera hechos en septiembre y esos pagos menores habían reducido el cupo autorizado.
“Aviso. Por ahora no podés comprar dólares. Según la normativa del Banco Central, tenés una refinanciación de tu tarjeta de crédito, diferimiento de la cuota de tu préstamo y/o congelamiento de cuotas UVA”, recibió como respuesta el cliente de un banco local que tiene un crédito hipotecario UVA.
¿Cuáles son los motivos por los que se rechazan las operaciones? Tras la imposición de la percepción del 35% a cuenta de Ganancias y Bienes personales se agregaron varios motivos nuevos para inhabilitar a una persona a acceder al cupo mensual de USD 200, que se sumaron a las trabas previas ya existentes. A continuación, señalamos los principales.
1) Coleros digitales
Son ahorristas que, según el Banco Central, realizaron maniobras sospechosas: movimientos en cuentas en dólares que no se condicen con los datos de ingresos de sus titulares, operaciones que superaron el tope de USD 200 que rige desde octubre del año pasado o que aparentemente prestaron su cupo a terceros, entre otras infracciones.
2) Beneficiarios de créditos a tasa cero
En el marco de la pandemia, el Gobierno lanzó a través de la AFIP un programa de créditos a tasa cero para monotributistas y autónomos que vieron afectada su actividad por el parate económico. Según la AFIP, alrededor de 600.000 personas tomaron los créditos de hasta $150.000.
Hasta la cancelación del crédito, ya sea a los 18 meses o en cualquier momento previo en el que el tomador del préstamo quiera y pueda hacerlo, rige una inhabilitación para comprar dólares para atesoramiento y también para operar bonos contra moneda extranjera, (dólar MEP o contado con liquidación).
3) Empleados de empresas que recibieron el ATP
El Programa de Asistencia al Trabajo y la Producción, que reduce cargas sociales y asiste con el pago de parte de salarios a empresas afectadas por el derrumbe económico, inhabilita a los empleados de esas empresas a operar en cambios.
Tras la imposición de la percepción del 35% a cuenta de Ganancias y Bienes personales se agregaron varios motivos nuevos para inhabilitar a una persona a acceder al cupo mensual de USD 200, que se sumaron a las trabas previas ya existentes.
4) Los que operan dólares financieros
Otra traba —que ya estaba impuesta desde antes— es la inhabilitación temporal para operar en cambios para quienes compran o venden dólares en el mercado de bonos, con las operatorias conocidas como dólar MEP y contado con liquidación. Es una exclusión por 90 días que funciona en dos direcciones: quienes operan con esas cotizaciones paralelas no pueden acceder al cupo mensual de USD 200 por tres meses y, viceversa, quienes usan su cupo de USD 200 para atesoramiento no pueden operar MEP o liqui por el mismo período de tiempo.
5) Beneficiarios de planes sociales
No pueden acceder a la compra del cupo de USD 200 los beneficiarios del Ingreso Familiar de Emergencia (IFE), de la Tarjeta Alimentar y de otros beneficios sociales. La normativa del BCRA impide que los que tengan como ingresos esas asignaciones puedan abrir nuevas cuentas en dólares y que quienes ya las tengan no puedan acceder al cupo de USD 200, todo mediante un cruce de datos con Anses.
6) Personas sin ingresos estables
En la norma, un cruce de datos con Anses permite relacionar las compras de dólares con los ingresos de los compradores. El objetivo es que personas con capacidad económica para comprar más de lo que fija el cupo dupliquen o multipliquen su cupo mensual al transferir dinero a familiares, allegados o terceros. El cruce de datos se usará para determinar quién tiene ingresos propios para comprar.
7) Titulares de cuentas compartidas
Un límite que se empezó a aplicar a partir de las nuevas trabas cambiarias pesa sobre las cuentas con más de un titular. Esas cuentas tienen el mismo tope de USD 200, es decir, se superpone al criterio de acceso limitado por persona el criterio de no más de un cupo mensual por cuenta.
8) Tarjetas con consumos en dólares
Los consumos en moneda extranjera con tarjeta de crédito o débito pasaron a ser parte del cupo mensual de USD 200. Así, pagos de servicios de streaming, aplicaciones, juegos online o gastos con tarjetas en el exterior se restan del cupo. El criterio es acumulativo: si un usuario de tarjetas consume por USD 400 en un mes, quedará imposibilitado de comprar dólares para ahorro los dos meses siguientes.
9) Tarjetas refinanciadas
En abril y, otra vez, en septiembre el Banco Central lanzó dos iniciativas de refinanciamiento automático de saldos impagos de tarjetas de crédito. Quien hizo el pago mínimo o pagó menos del 100% de esos dos meses entró en forma automática en una refinanciación a un año de plazo, con tres meses de gracia y nueve cuotas iguales. Mientras esa refinanciación siga vigente, es decir, no se cancele, las personas que gozaron de ese beneficio no podrán acceder a los USD 200 mensuales.
10) Deudores UVA y prendarios con cuotas congeladas
El Gobierno dispuso un congelamiento de las cuotas para aquellos que tomaron préstamos en UVA, tanto hipotecarios como prendarios, hasta febrero de 2021. También suspendió las ejecuciones hipotecarias o prendarias. Todos aquellos que recibieron estos beneficios, no podrán comprar dólares para atesorar como resultado de las nuevas normas cambiarias.
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