El Banco Central lanzó un filoso informe sobre los créditos otorgados por las fintech en el que destacó su elevado nivel de tasas. Más allá de los detalles de su contenido, en el sector financiero no cabe otra interpretación que se trató de una clara presión contra el sector que, todo hace creer, va a recibir nuevas regulaciones. Desde la Cámara Argentina de Fintech se respondió con cautela, sin ánimos de confrontar. Según explicó su presidente, Ignacio Plaza, en una entrevista con Infobae, el sector no teme a nuevas regulaciones ni a la competencia con la banca tradicional pero no pueden compararse con ella a la hora de analizar los préstamos que otorga. Y acusa el golpe con la elaboración de una suerte de código de buenas prácticas.
Además, Plaza explicó por qué la Anses había anunciado que el Ingreso Familiar de Emergencia (IFE) se iba a pagar a través de billeteras electrónicas pero luego, “por algo técnico o algo político”, se desdijo. Cree que las fintech hubieran podido ayudar a evitar el “viernes negro” del 3 de abril, en el que los beneficiarios del IFE y los jubilados se amontonaron en los bancos en plena cuarentena para conseguir su dinero.
¿Qué responden al informe del BCRA?
Las empresas de la Cámara que se dedican al crédito, que son el 25% del total, se mostraron muy sorprendidas. Es muy complicado hacer comparaciones en un mercado como el argentino, tan estratificado, en el que el 70% de la gente no tiene acceso al crédito bancario. Las fintech venimos a llenar una parte de ese espacio y lo hacemos con la mayor transparencia posible. En 2019 hubo 2 millones de personas que tomaron créditos fintech.
¿Por qué hay fintech que cobran un costo financiero total de 400% o más?
Si yo te presto para pagar la cuota del colegio de tus hijos hoy, pero me tenés que devolver mañana con un 2% de interés, para vos es un buen negocio, porque tal vez tenías que pagar 10% de recargo. Pero si a esa operación le aplico un interés compuesto y lo llevo al plazo de un año, el 2% llegaría a 7.200%.
¿No consideran que cobran “tasas excesivas”, como dijo el informe del BCRA?
Hay adelantos que son por muy corto plazo. Pero prefiero no discutir eso, prefiero discutir que el monto total del crédito bancario en la Argentina es muy pequeño, en la región el crédito se desarrolló 5 veces más. No hacemos un control policial sobre los préstamos. En esa comunicación del BCRA, además, hay empresas que pertenecen a nuestra Cámara. De hecho, estamos preparando un documento para fomentar buenas prácticas, como dar información clara y transparente, las políticas de atención a quien solicita el crédito, de cobro, de manejo de información y datos de las personas y el control de un endeudamiento responsable. Por supuesto, uno no puede garantizar que en la industria haya algún participante que no es todo lo honesto que uno quisiera. Pero tratamos de subir la vara.
No hacemos un control policial sobre los préstamos. En esa comunicación del BCRA, además, hay empresas que pertenecen a nuestra Cámara.
¿Qué clase de regulaciones esperan en materia de crédito? Aceptarían que se les regule la tasa, como le pasa a los bancos?
Es natural que una industria que evoluciona tenga nuevas regulaciones. Esperamos ser convocados para participar en conversaciones, algo que ya se mencionó en reuniones con el BCRA. El regulador puede aplicar todo lo que crea necesario, pero hay un límite. En tiempos de crisis como éstos, si se regularan las tasas y fuera inviable prestar, lo más probable es que la gente a la que hoy le prestamos quede librada a proveedores de crédito por fuera de la ley, de la economía informal. La nota de ayer del BCRA no solo nos está calificando como un sector que se abusa en lo que cobra sino también, porque así lo dice, que pone en riesgo la estabilidad financiera. Por supuesto no estamos de acuerdo con eso.
¿Hay animosidad del BCRA contra el sector fintech?
La nota que se publicó habla por sí misma. Pensar que las fintech son un sector abusador o desestabilizador no nos parece constructivo. De hecho, con los bancos tenemos muchísima cooperación, en especial en los sistemas de pago, hay muchas alianzas entre fintech y bancos. Confiamos en el BCRA como institución. No creemos que haya una animosidad contra nosotros, pero hay señales que no son constructivas. Esta nota en particular, califica a las fintech como algo intrínsecamente negativo y a la vez dice que podemos contribuir a la inclusión financiera.
¿Ven alguna conexión entre la intención de regular las fintech y los conflictos del gobierno con Mercado Libre?
Si Mercado Libre tuviera una concentración de mercado excesiva, el Gobierno tendría múltiples mecanismos para neutralizar eso, como pasa en tantos países. No me parece que destruir una industria sea una opción para perjudicar uno de sus participantes. Algo así no tendría ningún sentido. Hoy hay 2.000 puestos de trabajo nuevos que se están generando en el sector.
- La Anses anunció que el IFE se iba a poder pagar con billeteras electrónicas y después se desactivó. ¿Qué pasó?
-Teníamos el OK de un organismo de Gobierno para participar, pero después, en algún punto, todo quedó trabado. No sabemos si por algo técnico o algo político. Cuando uno ve las colas de los jubilados para cobrar se le estruja el corazón. Nuestras empresas tienen 7 millones de cuentas virtuales, 2 millones de comercios con pagos POS de celular, 800.000 comercios que reciben pagos QR, 3,5 millones de tarjetas prepagas y 2 millones de cuentas en el mercado de capitales. Hay muchísimo potencial. Podríamos exportar este conocimiento y talento al mundo; pero no lo pudimos hacer acá.
- ¿Qué impacto tuvieron las regulaciones que ya les impuso el Banco Central, como la prohibición de usar el débito directo para cobrar sus cuotas?
- La regulación de las billeteras no afectó, no vi a ninguna ninguna empresa que se haya visto perjudicada por eso. Lo del débito directo complicó, porque hay que hacer cada operación en forma manual y eso encarece los costos. El sistema anterior seguramente era imperfecto. Ofrecimos una propuesta al Banco Central para mejorar cualquier abuso en el sistema de débito directo, pero no tuvimos respuesta.
-¿Cómo analizan que desde los bancos tradicionales aparezcan proyectos digitales, como la Cuenta DNI del Banco Provincia o Play Digital, la plataforma de Galicia, BBVA y Santander?
Nos parece perfecto, de hecho hay fintech que son de bancos tradicionales. Bienvenida la competencia, el regulador tiene que fomentar eso. Si las fintech fueron el motivo para que los bancos tengan que innovar y empiecen a competir, eso es muy bueno para el país. Pero necesitamos que el campo de juego esté bien horizontal para que todos tengan la oportunidad, que la llama de la innovación no se pierda.
¿Creció el negocio fintech durante la cuarentena?
Hubo mucho crecimiento en las billeteras electrónicas. Hay alguna empresas que multiplicaron varias veces la cantidad de transacciones, porque lógicamente había que solucionar pagos en la cuarentena. En el segmento de créditos hay mucha incertidumbre y poco interés en tomar créditos, también creció la morosidad.
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