Luego del amplio triunfo en las elecciones, el Gobierno se propone una meta muy ambiciosa. Llegar a otorgar en total unos 60.000 créditos hipotecarios hasta fin de este año y triplicar ese número en 2018. La intención de las autoridades de acuerdo a lo que pudo saber Infobae sería llegar a entregar 1.000.000 de créditos hipotecarios en el 2023 en caso que Cambiemos logre la reelección en el 2019.
El próximo 16 noviembre el Gobierno comenzará a otorgar los créditos para jóvenes bajo la modalidad del ProCreAr, la posibilidad de comprar en pozo a más largo plazo y la ampliación de los plazos otorgados. Por ahora solo los bancos públicos como el Banco Ciudad, Banco Nación Argentina (BNA), Banco Provincia de Buenos Aires (BAPRO) y Banco de la Pampa, junto a privados como Santander, Itau y Superville, son los únicos que ofrecen créditos a pagar en hasta 30 años de plazo. El resto va de 15 a 20 años de plazo y el Gobierno buscará que la mayoría aumente el plazo hasta los 30 años. En este caso se le solicitará al resto de los bancos que presten a 30 años.
En el Gobierno sostienen que habrá un aumento exponencial del crédito hipotecario en particular porque la relación actual créditos hipotecarios/PBI llega al 0,8%. "La relación de créditos hipotecarios versus PBI es del 80 en los Estados Unidos, en Chile este número es del 24%, en Brasil llega al 8,5%, en Colombia al 6% y en Paraguay supera el 3 por ciento. En tanto el total del créditos con respecto al PBI llega al 150 % en los EE.UU. y Argentina llega al 15 % por lo tanto tenemos mucho para crecer manifestó a Infobae el presidente de ProCreAr Ivan Kerr.
Entre las alternativas para aumentar el volumen de los créditos hipotecarios UVA se estudia ampliar y mejorar las condiciones de las siguientes lineas:
1. Créditos hipotecarios UVA Ahorro Joven Procrear para compra de vivienda única.
Requisitos: está destinado a jóvenes de entre 18 y 35 años. Incluye a trabajadores formales o informales, como también monotributistas con antigüedad de un año en la categoría que les corresponda.
Ingresos mensuales: entre dos y cuatro salarios mínimos, es decir, de entre $ 18.000 y $ 36.000.
Monto: el monto máximo a prestar será de hasta 60 mil UVA o $ 1.200.000.
Condiciones: los interesados tendrán tiempo de inscribirse hasta el 15 de noviembre. El solicitante deberá constituir un plazo fijo en una entidad bancaria en UVA. Tendrá que ahorrar en 12 meses al menos hasta 5% del valor de la propiedad, es decir, unos $ 60.000. El Estado le otorgará un subsidio de hasta $ 240.000. El resto lo deberá financiar el banco elegido por el tomador del crédito. El plazo de cancelación es de 20 a 30 años. Y el plazo determina la cuota: en un crédito a 20 años, la cuota promedio será de $ 6.500 mensuales, según informó el Gobierno, y en plazos a 30 años, de $ 5.500. El Estado calificará por puntaje a los interesados, dando prioridad a quienes sean padres o tengan a cargo familiares con algún tipo de discapacidad.
2. Créditos Hipotecarios UVA. Para la construcción y adquisición de vivienda y puede ser también para refacción, como ofrecen algunas entidades.
Monto: el monto que prestan las entidades es de hasta $ 5 millones en los bancos privados y hasta $ 3 millones los públicos.
Plazo: varía entre 20 a 30 años.
La relación cuota ingreso es del 30% y la financiación parte del 75% en la banca privada hasta el 80% en la banca publica.
Cuota mensual: va de $ 5.200 a 5.600 por cada $ 1.000.000 solicitado.
La tasa de estos créditos va desde el 3,5% al 8,5% anual y si se consideran las proyecciones de inflación la tasa total que se paga hoy por este tipo de crédito UVA esta entre el 25 y el 30 % anual. El capital y la cuota se ajustan en función de la variación de la inflación midiendo para ese fin la cotización de la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA) que publica a diario el BCRA.
3. Crédito UVA para adquirir vivienda de pozo. Es para la adquisición de un inmueble de pozo porque el solicitante no tiene el ahorro del 20% del valor de la propiedad.
Monto: el crédito es de hasta $3,5 millones
Plazo: hasta 30 años siempre y cuando sea para vivienda única.
Financiación: hay 2 tipos de financiación que ajusta el capital por UVA. Con el CER o en Unidades de Vivienda (UVA) o actualizables por el índice de Costo de la Construcción del Indec.
Son líneas de préstamos lanzados por el Banco Nación Argentina para las constructoras de hasta seis años a una tasa Badlar más 400 puntos básicos o del 17% de tasa nacional anual (TNA) (la que resulte más baja) durante los primeros tres años. Desde el mes 37, la tasa será solo la opción Badlar más 400 puntos, aunque la mayoría de las obras suelen terminarse en un año y medio o dos. En caso de que la obra se termine antes de los tres años, se bonificarán 100 puntos básicos. Además, le darán financiamiento de un año de gracia para capital e intereses, y también financiarán el IVA.
Los desembolsos se irán haciendo contra certificado de avance de obra y el monto estará relacionado con la zona, si es al pozo, y si incluye el terreno.
El usuario final podrá comprar estos inmuebles al pozo, mediante un crédito de hasta $3,5 millones a 30 años atado a la inflación, siempre cuando sea para vivienda única. "La intención del BNA es armar un departamento inmobiliario, de modo de estar mejor preparados y, a su vez, dar estos préstamos a desarrolladores para aumentar fuerte la oferta de propiedades", manifestó un director del banco a Infobae. Es a una tasa del 6,9% (en zona Sur baja al 6,4%) y se puede optar entre UVAs, actualizable por el CER o Unidades de Vivienda (UVIs), actualizables por el índice de costo de la construcción del INDEC. Se financia hasta 70% del presupuesto de obra, neto de impuestos a un plazo de 48 meses, de acuerdo al avance de obra.
4. Crédito Procrear UVA para construcción y adquisición de vivienda. Es para vivienda única, familiar y de ocupación permanente. Por el momento está cerrada la inscripción pero se reabrirá el año próximo aunque la fecha no se sabe. Hay unas 50.000 personas que recibieron el subsidio del Estado pero que todavía no compraron la vivienda. Tienen tiempo entre diciembre y mayo para hacerlo.
Requistos: quienes tengan entre 18 y 55 años y para familias con ingresos formales netos entre 2 a 4 salarios mínimos, vitales y móviles.
Monto: de hasta $ 1.650.000.
Plazo: hasta 30 años
Cuota mensual: la cuota promedio mensual es de 3.040 pesos, dependiendo del monto solicitado de crédito y del banco que lo otorgue.
5 . Crédito UVA Para Desarolladores. Es para financiar proyectos de obra y desarrollos de viviendas. El primero en ofrecerlo fue el Banco Ciudad y luego el Banco Nación Argentina.
Plazo: es de hasta 72 meses con los primeros 36 meses: de gracia en capital e intereses.
Monto: deben ser viviendas que, como máximo, estén valuadas en $ 2 millones.
Los desembolsos se irán haciendo contra certificado de avance de obra y el monto estará relacionado con la zona, si es al pozo, y si incluye el terreno o no.
En julio el Banco Ciudad hizo debutar en el mercado local a las UVAS y UVIS para Desarrolladores. Estos créditos actúan como un nexo financiero entre los desarrolladores inmobiliarios y los usuarios finales de las viviendas u oficinas resultantes de dichos emprendimientos, quienes con la compra, que podrá ser a través de un crédito hipotecario, permitirán cancelar la financiación del desarrollador".
Las características de Ciudad Préstamos Intermedios a Empresas Constructoras son
Financiación de hasta 70% del presupuesto de obra, neto de impuestos.
Dos opciones de financiación: UVA (ajustable por CER) o UVI (ajustable por Índice del Costo de la Construcción del Indec).
Tasa de Interés: Destino geográfico general 6,9% TNA vencida, Destino en Zona Sur 6,4% TNA vencida.
Plazo máximo: 48 meses. En los proyectos en los cuales se prevea la construcción de varios edificios dentro del mismo predio, se podrá solicitar la ampliación del plazo por un período adicional de 36 meses.
Anticipo de hasta 15% del monto del préstamo.
De acuerdo a un trabajo elaborado en agosto por la secretaria de Servicios Financieros, que depende del ministerio de Finanzas a cargo de Luis Caputo, el Gobierno proyectaba llegar a otorgar unos 50.000 millones de créditos hipotecarios hasta fin de este año. Pero, de acuerdo a lo que pudo saber Infobae por una fuente del Gobierno que trabaja en el tema, en los próximos días solicitará a los bancos privados que aumenten su capacidad de crédito hipotecario bajo la modalidad UVA. La intención de las autoridades es llegar a triplicar ese número en el 2018 y superar el millón de créditos hipotecarios UVA en el 2023.
"El crédito hipotecario es sustentable, no tiene cupos y a fin de año es probable que lleguemos a los 60.000 préstamos hipotecarios frente a los 50.000 que estimábamos en agosto pasado" manifestó a Infobae el funcionario de alto rango que trabaja en el tema. Los números del Banco Central de la República Argentina (BCRA) muestran que los créditos hipotecarios llegaban a unos $ 400 millones en enero del 2016; un año después, a unos $ 1600 millones. En tanto, los créditos ajustables por UVA comenzaron en mayo del 2016 con 2 millones de pesos y acumulan unos $ 18.000 millones en la actualidad. Los datos del ministerio de Finanzas, muestran que casi un 75 % de los créditos hipotecarios otorgados provienen de la banca pública.
Al respecto al presidente del Banco Ciudad, Javier Ortiz Batalla, señaló a Infobae que "el fuerte respaldo al gobierno en las urnas tendrá su correlato en la decisión de mucha más gente de tomar los créditos en UVAs para vivienda y personales. La certidumbre que da el apoyo a las políticas orientadas a bajar la inflación y a un crecimiento sostenido de la economía animará al inicio de nuevos proyectos, tanto familiares como empresariales. En los bancos vemos con gran optimismo los desafíos devenidos del crecimiento, como los que trae aparejados un aumento masivo de la demanda de créditos en UVAs, que nos impulsan a innovar en el proceso de atención, usando tecnología y medios digitales. En Banco Ciudad hoy la gente ya puede iniciar su solicitud, cargar documentos y simular su préstamo vía web, obteniendo un primer scoring y también un turno para la entrevista personal".
Un relevamiento realizado por Infobae en unas 15 instituciones públicas y privadas se observa que una gran parte de la demanda de prestamos proviene de jóvenes que alquilan con edades que van de los 30 a 40 años. Algunos también comparten su casa con su familia o alquilan con su pareja. La mayoría de los que piden créditos hipotecarios son hombres hombres que ya han pasado los 30 años y el mas del 90 % trabaja en relación de dependencia y sólo el 10% de estos nuevos deudores son autónomos. Más del 50% de estos clientes son solteros y los ingresos, promedio, del grupo familiar de todos los tomadores son de $ 60 mil mensuales y en general buscan financiamiento por hasta $1.500.000. De acuerdo a los números del mercado financiero de octubre se están otorgando unos 180.000 pesos de créditos hipotecarios por minuto, unos 300 millones de pesos por mes.
Según un informe sobre las características de los tomadores de créditos hipotecarios realizado por el Banco Hipotecario, el 61% de los tomadores de crédito, tanto para adquisición como para construcción, tienen salarios inferiores a $ 25.000 por mes y el 81% tiene ingresos mensuales inferiores a los $ 35.000. El estudio revela que la edad promedio de los solicitantes del banco es de 39 años; aunque el monto promedio en este caso es un poco menor llega a los $950.000. Con respecto a la linea Procrear Solución Casa Propia que son créditos UVA con subsidio del Estado Nacional el perfil del solicitante es diferente. En este caso el monto solicitado asciende a los $ 480 mil. El ingreso promedio es de unos $ 15.000 y la edad promedio llega a los 36 años. En tanto que un estudio del Banco Ciudad muestra que las edades de los demandantes oscilan entre los 35 y 45 años. En bancos privados como Santander, Galicia, Macro y Superville aumenta la edad de los tomadores que en promedio tienen edades que van de los 40 y 45 años.
Luego de las elecciones es probable que desde el Ministerio de Finanzas busquen fomentar mas la oferta del crédito en particular del hipotecario UVA en el marco del trabajo de coordinación que se realiza con los bancos públicos como el Nación, Provincia y Ciudad. Los presidentes de estas instituciones se reúnen una vez por mes con las autoridades de de Finanzas para hacer la evaluación de la performance de los bancos.
LEER MAS: 10 variantes de créditos hipotecarios UVA y a tasa fija
Este nuevo boom de hipotecarios UVA es diferente al de los 90 porque hay una nueva generación de tomadores de crédito y se trata de un tipo de crédito muy distinto al de aquella época donde la deuda era en dólares y luego de la megadevaluación del 2002 fueron pesificados por los bancos. Ahora esos créditos hipotecarios en su mayoría son actualizados por la evolución de la inflación. Los bancos públicos y privados compiten por captar el interés de esta franja de ciudadanos que son trabajadores con edades que van entre los 30 a 40 años y en su mayoría alquilan. "Se trata de una nueva generación que buscan financiar tanto el acceso a su primera vivienda como la expansión hacia una segunda propiedad y buscan la linea UVA porque es la que ofrece una cuota inicial más baja que se equipara con el precio de un alquiler" manifestó a Infobae el presidente de ProCrearAr Ivan Kerr. En promedio, se ubican entre los 30 y los 40 años, con ingresos familiares que llegan a los $30.000.
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