Créditos UVA: alternativas para viviendas, autos, motos y hasta para cancelar un préstamo personal

El boom del crédito UVA que se indexa por la tasa de inflación cobra cada vez más importancia en la recuperación de la economía. Hay líneas para la compra de viviendas, autos, motos y hasta para cancelar un préstamo personal anterior. El stock total de créditos hipotecarios superó ya los $90.000 millones en lo que va de 2017 y muestra una tasa de crecimiento anual del 60 por ciento. Luego de las PASO, los bancos se lanzaron a mejorar la oferta de créditos hipotecarios y personales UVA bajando las tasas de interés, ampliando plazos, reduciendo costos o agregando beneficios para facilitar el acceso al crédito.

Estos son algunos de los créditos UVA que ofrecen los bancos públicos y privados:

1. Créditos hipotecarios UVA Ahorro Joven Procrear

La última línea anunciada por el Gobierno es el Crédito UVA ProCreAr para para jóvenes de entre 18 y 35 años con ingresos mensuales de entre dos y cuatro salarios mínimos. Lo pueden solicitar trabajadores formales o informales, como también monotributistas con antigüedad de un año en la categoría que les corresponda. El monto máximo a prestar será de $1.200.000. El solicitante deberá constituir un plazo fijo en una entidad bancaria en UVA, atadas al Coeficiente de Estabilidad de Referencia (CER), sobre la base de la evolución de la inflación medida por el INDEC. Tendrá que ahorrar en 12 meses al menos hasta 5% del valor de la propiedad, es decir, unos $60.000. El Estado le otorgará un subsidio de $200.000; en consecuencia, si se trata de un préstamo de $1.200.000, el banco le prestará $940.000. El plazo de cancelación del crédito es de 20 a 30 años.

Así, en un crédito a 20 años, la cuota promedio será de $6.500 mensuales, y en plazos a 30 años, será de $5.500. El ministerio del Interior, Obras Públicas y Vivienda, a través de la Subsecretaría de Desarrollo Urbano y Vivienda, informó que se encuentra abierta la inscripción para esta nueva línea a través de la página web del ProCreAr. "Se trata de un crédito destinado a generar inclusión financiera, apuntamos a los jóvenes que tienen su primer trabajo, monotributistas, o un empleo no registrado, pero que pueden generarse un ahorro y mantener la capacidad de pago", manifestó a Infobae el presidente de ProCreAr, Iván Kerr. "Con este tipo de línea el Gobierno abre la posibilidad para que jóvenes de 18 y hasta 35 años, que posean ingresos de entre 2 y 4 Salarios Mínimos Vitales y Móviles ($17.720 y $35.440), ya sea a través de un trabajo formal o no registrado, y sin necesidad de contar con ahorros previos, puedan adquirir un crédito hipotecario para la compra de su primera vivienda", agregó el funcionario.

El Gobierno estima otorgar unos 40.000 créditos, cuyos beneficiarios deberán ahorrar durante 12 meses en un Plazo Fijo UVA al menos el 5% del valor de una propiedad nueva o usada de hasta $1.200.000. Las inscripciones podrán realizarse hasta el 15 de noviembre inclusive, y los beneficiarios serán seleccionados por puntaje; las personas con hijos, familiares con algún tipo de discapacidad, o que se hayan anotado en algún llamado anterior, tendrán un mayor puntaje. Los bancos públicos serán los primeros oferentes, pero en los próximos días se sumarán bancos del sector privado.

2.  Créditos UVA para segunda vivienda

Está destinado a aquellos que quieran adquirir su segunda casa. El primer banco que salió al mercado a ofrecer esa línea fue el BAPRO; luego se sumaron el Galicia, el Hipotecario y el BBVA Francés. El crédito financia el 50% del valor de tasación de la vivienda y llega a un monto de $2.500.000, con un plazo de 12 meses a 15 años y una tasa nominal anual de 19,9 por ciento. El préstamo devengará un interés compensatorio sobre saldos, pagadero mensualmente y en forma vencida, conjuntamente con cada una de las cuotas de amortización de capital, aplicando la tasa nominal anual y su tasa efectiva mensual que surja de la elección tomada por el usuario, excluido el Impuesto al Valor Agregado o cualquier otro impuesto vigente o futuro. El cliente debe contar con una capacidad de repago del 30% y una antigüedad laboral de un año para empleados en relación de dependencia y de dos años para comerciantes autónomos.

3. Créditos Puente UVA

Está destinada a clientes que buscan adquirir una vivienda de mayor valor antes de vender la vivienda que poseen. Incluye dos préstamos individuales y simultáneos para el financiamiento en UVA de hasta el 50% de la propiedad actual y hasta el 75% de la vivienda nueva por hasta 5 millones de pesos y a una tasa de hasta 8,15% ajustable en UVA. La cancelación del saldo de capital e intereses de la propiedad anterior se concretará a los 12 meses del otorgamiento o al momento de la venta, de acuerdo a lo que ocurra primero. El préstamo sobre la nueva vivienda se abonará mensualmente desde los 30 días de realizada la compra e hipoteca a un plazo máximo de 30 años. Este tipo de crédito fue lanzado por el Banco Hipotecario para comprar una vivienda antes de vender. "Esta nueva línea está destinada a la adquisición de vivienda única de habitación familiar y permanente", manifestó a Infobae una fuente cercana al banco. El crédito no aplica IVA sobre intereses y posibilita la financiación de las dos viviendas sin afectar la relación cuota-ingreso.

4. Crédito Hipotecario UVA con tasa bonificada

Algunas instituciones del sistema han comenzado a ofrecer esta línea de créditos hipotecarios UVA a tasa 0%, que será bonificada durante los dos primeros años. Está destinado a quienes empiecen a acreditar su sueldo en el banco. Los clientes que cumplan este requisito pueden tener un crédito hipotecario de hasta $15 millones con una tasa nominal anual (TNA) de 0% + UVA por los primeros 24 meses. Luego, del 4,99% a partir de la cuota 25. Esta línea permite financiar hasta un 70% del valor de la propiedad con un plazo de pago de 15 años. Por cada millón otorgado, la cuota es de unos $5.600.

5. Créditos Hipotecarios UVA para comprar en pozo

Son líneas de préstamos lanzados por el Banco Nación Argentina para las constructoras de hasta seis años a una tasa Badlar más 400 puntos básicos o del 17% de tasa nacional anual (TNA) (la que resulte más baja) durante los primeros tres años. Desde el mes 37, la tasa será solo la opción Badlar más 400 puntos, aunque la mayoría de las obras suelen terminarse en un año y medio o dos. En caso de que la obra se termine antes de los tres años, se bonificarán 100 puntos básicos. Además, le darán financiamiento de un año de gracia para capital e intereses, y también financiarán el IVA. Los desembolsos se irán haciendo contra certificado de avance de obra y el monto estará relacionado con la zona, si es al pozo, y si incluye el terreno.

El usuario final podrá comprar estos inmuebles al pozo, mediante un crédito de hasta $3,5 millones a 30 años atado a la inflación, siempre cuando sea para vivienda única. "La intención del BNA es armar un departamento inmobiliario, de modo de estar mejor preparados y, a su vez, dar estos préstamos a desarrolladores para aumentar fuerte la oferta de propiedades", manifestó un director del banco a Infobae. Es a una tasa del 6,9% (en zona Sur baja al 6,4%) y se puede optar entre UVAs, actualizable por el CER o Unidades de Vivienda (UVIs), actualizables por el índice de costo de la construcción del INDEC. Se financia hasta 70% del presupuesto de obra, neto de impuestos a un plazo de 48 meses, de acuerdo al avance de obra.

6.  Crédito Multipropósito UVA para cancelar deuda

El crédito que se puede tomar para cancelar otras deudas es la nueva estrella del mercado. Es un préstamo personal multipropósito en UVA que, desde hace dos meses, ofrece el Banco Ciudad y que ya tiene, entre sus destinos más solicitados, la cancelación de deudas con otras entidades. "Hay cuatro de cada 10 tomadores que lo solicitan para ese fin", comenta a Infobae Maximiliano Coll, gerente de créditos del banco.

Tiene la característica básica de todos los que se indexan por UVA: al bajar la cuota, es más accesible que los que se otorgan a tasa tradicional, y permite acceder a un financiamiento mayor. Esto hace que el solicitante acceda a un monto mayor aun pagando, en muchos casos, una cuota menor que en el sistema tradicional. "En nuestro ejemplo, considerando la inflación que se espera por el Relevamiento de Expectativas de Mercado (REM) del BCRA, que prevé un 22% para este año, 15,5% para 2018 y 10,36 para 2019, para un personal por $100.000 a 48 meses con el sistema UVA arranca con una cuota de $2.600 y terminarías pagando una de $3.800", manifestó Coll.

La característica distintiva de esta línea es la posibilidad de usar los fondos para cancelar otras deudas contraídas a tasas mayores en otros bancos para endeudarse a una tasa de interés más baja y hasta hacerse de un dinero extra. El banco aplica una tasa del 7,9% al préstamo en UVA. En el peor de los escenarios tiene un costo financiero total del 30% frente a las tasas del 38 al 48% anual que se cobran por los préstamos personales tradicionales.

"En junio colocamos más de $400 millones en préstamos personales; en julio, $800 millones, y en septiembre llegamos a superar los $1.100 millones pero cada vez más gente los utiliza para cancelar un crédito viejo", manifestó Coll. La persona que quiere cancelar debe presentar los CBU de las otras entidades con las que tiene deudas o los datos para que el banco haga la cancelación con una transferencia o emitiendo los cheques con ese fin. En caso de que quede un resto, el mismo se deposita en la cuenta del cliente.

7.  Créditos UVA para comprar Automotores

Lo ofrecen los bancos públicos como el BAPRO con TU Auto, el Banco Ciudad con línea Auto UVA y el Banco Nación Argentina y bancos privados como el Santander Río y el ICBC. "Hay entusiasmo con este tipo de préstamos tanto desde las entidades como desde los clientes. En el caso de nuestro banco ya otorgamos desde el lanzamiento a principios de año unos 37.500 créditos, con un monto total de $7.300 millones", manifestó a Infobae el presidente del BAPRO Juan Curutchet, quien destacó además que "el auge del financiamiento de créditos para la compra de autos nos consolida como líder absoluto del sistema financiero en el segmento de préstamos personales".

El atractivo de estos créditos en UVA, tal como ocurre con los préstamos hipotecarios, es que se reduce la cuota inicial, ya que la tasa de interés es más baja, y el capital de lo comprado se va ajustando por la inflación. En el mercado explican que las cuotas son hasta un 40% más bajas que con un crédito tradicional de un plan de ahorro previo. Con un préstamo de unos $200.000 la cuota inicial ronda en $3.800 con una tasa del 3,9% más UVA. Otra de las ventajas es que la relación cuota-ingreso nunca es superior al 20 por ciento. En el caso de los bancos privados, los plazos se extienden hasta 48 meses, mientras que en los públicos se pueden estirar hasta 60 meses.

Los préstamos prendarios UVA se asemejan mucho a los tradicionales "Círculos de Ahorro". La ventaja que tienen los créditos UVA es que el comprador puede acceder al vehículo desde el primer minuto y no deben esperar a una adjudicación o sorteo para subirse a su auto. Es para personas sujetos de crédito y que tenga como destino la adquisición de automotores nacionales e importados, nuevos o usados de hasta cinco años de antigüedad, para uso particular. El monto en algunos casos llega hasta unos $300.000, el plazo es hasta 48 meses y la financiación es el 100% de la unidad.

8. Crédito UVA para comprar motos

Lo ofrecen los bancos públicos. En el caso del crédito personal Tu Moto (UVA) del BAPRO es para personas sujetos de crédito. El destino es la adquisición de motos y ciclomotores, nacionales e importados, nuevos, para uso particular. El monto es hasta $80.000 o hasta 5.000 UVA actualizables por "CER" con un plazo de hasta 48 meses y la financiación es de hasta el 100%. El Banco Nación también ofrece este tipo de créditos, pero con un tope de 15.000 pesos.

La banca pública –Banco Nación Argentina (BNA), el Provincia de Buenos Aires (BAPRO) y el Banco Ciudad– lidera el mercado en la actualidad. Estos bancos fueron los primeros que a partir de marzo llevaron a 30 años los plazos máximos de pago que antes solo eran hasta 5 años. Luego siguieron los privados como Santander Río, Galicia, Macro y Supervielle.

El alargamiento de los plazos provocó una reducción en la cuota mensual dándole la posibilidad a la gente de dejar de pagar un alquiler para comenzar a pagar la cuota por un departamento de características similares a las del que alquilaba. Por otra parte, la flexibilización de la relación cuota ingreso en la que pueden afectarse los pagos del 25 al 30% del salario fue otro de los factores para esta estampida del crédito que solo es comparable a la de los últimos años de los 90. El stock de préstamos hipotecarios UVA es el que más rápido crece en lo que va del año con una suba del 60% contra 50% de los prendarios, un 40% de los personales. Hoy 9 de cada 10 créditos que se otorgan son de la modalidad UVA. Esta línea de créditos explica casi un tercio de la cartera hipotecaria bajo administración de los bancos, de acuerdo con los datos del Banco Central.

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