Con la reforma pensional en Colombia, estos son los cambios en la cotización de quienes ganan más de a 2,3 salarios mínimos

Con la aprobación de la reforma pensional, que entrará en vigor a partir de julio de 2025, han surgido varias inquietudes respecto a su implementación, especialmente en lo que concierne a las personas que ganen más de 2,3 salarios mínimos legales mensuales vigentes (SMMLV), equivalentes actualmente a aproximadamente $2.990.000.

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De acuerdo con la nueva normativa, los colombianos con ingresos inferiores a 2,3 SMMLV deberán realizar sus aportes exclusivamente al régimen público administrado por Colpensiones. Sin embargo, quienes devenguen un monto superior a este umbral tendrán un esquema dual:

• Aportes al Régimen Público: los primeros 2,3 SMMLV serán destinados a Colpensiones.
• Aportes al Componente Complementario de Ahorro Individual (Accai): el excedente será canalizado hacia fondos privados, como Porvenir, Protección o Colfondos, que ahora adoptarán esta nueva denominación.

Por ejemplo, alguien que gane el equivalente a cuatro SMMLV deberá cotizar los primeros 2,3 a Colpensiones y el restante 1,7 a un fondo privado.

La reforma incluye un régimen de transición diseñado para proteger a aquellos trabajadores próximos a cumplir los requisitos actuales de pensión. Este aplica para:

• Mujeres con al menos 750 semanas cotizadas.
• Hombres con al menos 900 semanas cotizadas.

A estos trabajadores se les continuará aplicando la Ley 100 de 1993 y sus modificaciones, sin afectar su esquema actual de cotización.

Las personas con ingresos superiores a 2,3 SMMLV y hasta 25 SMMLV tendrán hasta el 16 de enero de 2025 para seleccionar el fondo privado (Accai) donde desean depositar su ahorro complementario.

En caso de que no realicen esta elección dentro del plazo establecido, el Gobierno central asignará automáticamente una cuenta para sus aportes. No obstante, esta decisión no será definitiva, ya que los cotizantes tendrán la posibilidad de cambiar de fondo seis meses después de iniciar los aportes.

La reforma busca equilibrar el sistema pensional colombiano, asegurando la sostenibilidad del régimen público y promoviendo el ahorro individual. Sin embargo, plantea nuevos retos para los cotizantes, especialmente en términos de educación financiera y la gestión de sus recursos.

Por un lado, se espera que el modelo dual permita a más colombianos acceder a una pensión en el futuro. Por otro lado, genera incertidumbre sobre cómo se administrarán los fondos privados y cuál será su impacto en los ahorros de largo plazo.

Ante los cambios que trae la reforma, es fundamental que los trabajadores:

• Se informen: comprender los nuevos esquemas de cotización y sus implicaciones será clave para tomar decisiones acertadas.
• Evalúen las opciones disponibles: investigar las condiciones y rendimientos de los fondos privados para elegir el que mejor se ajuste a sus necesidades.
• Cumplan con los plazos establecidos: evitar que el Gobierno Nacional asigne una cuenta por defecto, asegurando el control sobre sus aportes.

Con la entrada en vigor de la reforma pensional, el panorama para los trabajadores colombianos cambiará significativamente. Aunque el esquema presenta oportunidades para fortalecer el sistema, también requiere de una adaptación tanto por parte de los cotizantes como de las entidades encargadas de administrarlo.

La clave para un tránsito exitoso hacia este nuevo modelo radica en la preparación y el acceso a la información, permitiendo a cada colombiano construir un futuro pensional más seguro y sostenible.

Para tener mayor claridad sobre estos procesos es útil recordar que, para 2025, el salario mínimo en Colombia quedó en 1.423.500 pesos, habiendo incrementado 9,54% tras el anuncio hecho por el presidente Gustavo Petro y la ministra de Trabajo, Gloria Inés Ramírez. La decisión ha sido celebrada por centrales obreras y cuestionada por gremios empresariales y corporativos.