Desde 1994, las Administradoras de Pensiones y Cesantías (AFP) han sido las encargadas de gestionar e invertir los ahorros pensionales de millones de colombianos.
Sin embargo, la reciente reforma pensional introducida por la Ley 2381 de 2024 ha generado un cambio en el panorama de las pensiones en Colombia. Esta reforma no solo afecta a los afiliados que ganan hasta 2,3 salarios mínimos, sino que introduce nuevos competidores para las AFP, de acuerdo con el decreto publicado por el Gobierno.
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El Ministerio de Hacienda ya publico el primer decreto reglamentario de esta reforma para recibir comentarios de los interesados.
La reforma establece un sistema de pilares con tres niveles de protección financiera para la vejez: solidario, semicontributivo y contributivo. En este nuevo esquema, todos los trabajadores deben cotizar en el régimen público, actualmente administrado por Colpensiones.
Para los trabajadores que ganan más de 2,3 salarios mínimos (equivalente a 2,99 millones de pesos), la reforma estipula que el excedente de sus aportes debe ser ahorrado en una entidad privada. Por ejemplo, si un trabajador gana 4 millones de pesos mensuales, cotizará los primeros 2,9 millones en Colpensiones y los 1,1 millones restantes en una entidad privada.
La reforma también implica que las AFP perderán a todos sus afiliados que ganan 2,3 salarios mínimos o menos, quienes ahora cotizarán exclusivamente en Colpensiones.
La reforma no solo redistribuirá a los afiliados, sino que abre el mercado a nuevas entidades financieras que podrán competir en la administración del ahorro pensional. Según el proyecto de decreto publicado por la Unidad de Regulación Financiera del Ministerio de Hacienda, las nuevas Administradoras del Componente Complementario de Ahorro Individual (ACCAI) deberán cumplir con requisitos específicos de capital mínimo, patrimonio adecuado y gobierno corporativo. El capital mínimo exigido será de 20.217 millones de pesos, ajustable anualmente con el Índice de Precios al Consumidor.
Las actuales AFP, junto con sociedades fiduciarias, compañías de seguros de vida, sociedades comisionistas de bolsa, Colpensiones y entidades sin ánimo de lucro vigiladas por la Superintendencia Financiera, podrán convertirse en ACCAI. Esta medida busca fomentar un mercado más competitivo, aunque algunos expertos temen que pueda abrir la puerta a entidades no idóneas para manejar recursos de largo plazo.
El traslado masivo de cotizantes a Colpensiones se llevará a cabo en julio de 2025. Aquellos que ganen más de 2,3 salarios mínimos cotizarán el excedente en una de las cuatro AFP existentes en el país: Porvenir, Protección, Colfondos o Skandia. Los afiliados que han estado toda su vida en Colpensiones deberán elegir una administradora privada antes del 16 de enero de 2025. Si no lo hacen, serán asignados aleatoriamente a través de un mecanismo establecido por el Gobierno.
La creación de las ACCAI es una de las primeras normas que permitirá implementar los cambios de la reforma pensional. Esta no aplicará para las personas en régimen de transición, es decir, mujeres con más de 750 semanas cotizadas y hombres con más de 900 semanas cotizadas a julio del próximo año.
El proyecto de decreto también establece que las juntas directivas de las ACCAI deberán estar conformadas por un número impar no menor a cinco miembros, incluyendo representantes de los accionistas, miembros independientes y representantes de los afiliados. Esta estructura busca asegurar una gobernanza más equilibrada y transparente.
La reforma pensional aún debe pasar el examen de constitucionalidad de la Corte Constitucional, mientras el Gobierno continúa trabajando en la reglamentación necesaria para que todos los cambios entren en vigor de manera efectiva. La implementación completa de la reforma se espera para julio de 2025, con varios decretos reglamentarios que deberán ser emitidos en el transcurso de los próximos meses.
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